从去年开始，我家里张罗着买了一点保险，在这个过程中我看了不少材料，也跟不少相熟不相熟的保险从业者聊过，算是从不同角度接触了这个行业。
保险市场虽然越来越繁荣，但从普通消费者的角度来看，总还是觉得有些不知所措，体验并不是很好。比如有的保险产品找不到咨询入口，有的则是条款庞杂拗口，实在看不明白，总感觉会被忽悠。我一直觉得保险作为面向普通消费者的服务，本不应该搞得这么深奥。
今天我想试着从外行的角度出发，把自己的一些总结和理解跟大家分享，或许会对你有些帮助。
首先需要声明的是，
这篇文章是约稿，但内容未受任何干预，仅代表我的个人观点
，我并非保险从业者，对保险的理解或许并不完全准确，供你参考。
1. 不要讳灾忌保，合理对冲风险
保险的逻辑本质是概率差，说白了就是所有人交保费，但大部分人不出险，他们的钱被用来赔付给出险的小部分人。
由于我们的直觉难以精确理解概率，所以我们常说保险是反人性的，这是在为未来的小概率不确定性事件支付确定的费用。而我们也不太愿意设想小概率事件发生在自己身上的可能，尤其在咱们的文化中，说起来总觉得不大吉利。
很多人也是因为觉得买了保险就是受到诅咒，而拒绝接受和了解保险。
我觉得完全没这个必要，本来人的降生就是概率事件，一辈子更是要跟各种偶然和风险共存，在恰当的范围内适当对冲风险，是豁达和稳健的表现。
不过话说回来有些保险经纪人说话确实也有些缺乏技巧，我就接过一个推销意外险的，说哎呀邱先生您经常出差坐火车飞机那早晚是要出事儿的，把我鼻子都气歪了。
2. 保险不是存款，也「赚」不到大钱
不知从何时起，各种保险产品的宣传文案中越来越多地出现跟收益相关的字眼，比如保息保本，或者每年分红之类的说辞。
虽不能说凡是以收益和分红为目标的保险就是骗局，但至少它的逻辑是有点诡异的。比如，一个保险产品可以获得银行存款一样甚至更高的利息受益，还具备保险的功能。
那银行会不会很没面子？
储蓄和保险是逻辑是完全不同的，对于我们普通人来说，存银行更多的是为了解决自己的流通问题，也就是平时的花销，而买保险则是为了给风险兜底。存在银行的钱最好的结果就是需要的时候能拿出来花，而买保险的花钱最好的结果就是一生顺遂平安，没出险。
我之前的某一份保险是找朋友帮我买的，当时我还不大理解，问他这保险收益高不高。他沉默了一会儿说兄弟你买的是寿险，你用不上它收益最高。
3. 买保险的风险是什么
这个问题我也咨询过我的这位朋友，我特别担心保险公司倒闭。我得到的答案是——凡是根据中国法律成立的保险公司，保单生效后，即便公司被收购或真的倒闭了，也会由国家来兜底。
于是我的下一个问题就来了，如果是这样，是不是只要找一家最便宜的买就行了？
答案并没有这么简单，虽然只要是合法保单都会有效力，但不同的公司服务质量相差不小，有的公司出险了车接车送，在部分医院还可以提供一定额度的垫付等等。而有的公司出险了可能连个联系的人都找不到，赔付流程更是冗长无比。
我听完之后很担心，说哎呀那你帮我买的这个保险，万一出险了我是不是直接联系你就行？他又沉默了很久，说兄弟你**疯了吧，你买的是寿险，寿险啊，挂了才赔…
4. 保险的「划算」与「不划算」
不同的保险公司，不同的产品，会有不同的条款与定价。当我们去探讨一个保险产品划算与否的时候，其实是在讨论它是否适合自己。
比如，一个刚毕业的学生，一年出不了几次差，就不一定急着买高额的交通意外险，尤其是有的交通意外险设计得很鸡贼，它定期从信用卡扣款，小刀锯大树，日常不会有什么感觉，但其实一年保费加起来是不小的一笔钱。
再比如前些日子听说，今年新出的一款重疾险，它的条款和服务特别适合女性用户，对于类似乳腺、宫颈、卵巢之类的疾病有特别的侧重。那这样的保险显然是不适合我们这些大老爷们儿的，毕竟没有这些零件。
另外，如果之前没接触过保险，我觉得可以从「百万医疗」这类保险开始买起，顾名思义，就是保额可以高达百万，而且保费比较便宜，一年大概几百块钱，负担不重，万一出了什么大麻烦，能有个兜底。
提到医疗保险，还有个小提醒，就是千万别跟保险公司耍滑头。投保前会有个「健康告知」，需要确认一下你有没有什么健康问题。由于已知健康问题可能会导致拒保或加费，所以就有人（甚至是一些不合格的保险销售）出馊主意说你就说自己没问题。
这可不是糊弄一下就能过去的，保险公司有无数种办法在未来回来翻旧账，到时候拒赔就麻烦了。最好的办法还是趁着自己没什么健康问题的时候就把保险买上，如果确实有已知健康问题了，也得如实告知，该加钱加钱，该想其他办法想其他办法。
5. 冷静选择，货比三家，量力而行
保险产品背后是一整套的服务，不要因为保险销售一通吓唬就陷入焦虑咣咣掏钱。一定要保持冷静，并且应该适当地做一些横向对比，看看不同公司的保费和保额差异（就是要交多少钱保费，出事儿了赔多少钱）以及提供什么服务，什么情况赔什么情况不赔，去看产品细则以及服务条款差异。
另外一定要量力而行，合理配置保险预算，可别自己生活都得不到基本保障，勒紧裤腰带买保险，那可就本末倒置了。
