节前我们分享了儿童清单，讨论特别热烈。
如何用1000块，给孩子充足的保障？丨父母必备保险清单
除了关心孩子的保险，留言区大家的问题还有很多：成年人适合买什么重疾？想给爸妈买保险怎么办？大人的保单怎么配？……
别急，你关心的问题我们都会一一科普科普。今天，先来聊聊成年人的重疾险。
先从两个朋友的规划案例说起。
前段时间，有两位朋友找我帮忙做重疾险的规划。挺巧的，俩人都是30岁出头，刚刚结婚不久，分析后我为他们推荐了同一款重疾险。
但在保障期限上，朋友D先生的保障到70岁，J先生更适合保障终身。
这是为什么呢？
其实，大家经常问的这个问题：“重疾险保障到几岁合适”，恰恰可以帮你梳理重疾保障。
01 选期限，还是要回归保障
N个保障期限和N个投保价格，单独都会看花眼。
其实，问题的答案却要回归保险的初衷——保障杠杆：
用合理的成本，充分转移重大风险。
前者代表保费预算，后者对应保额和保障范围。
基于这个逻辑，其实选择保险期限就不再是一件难事了。
- 如果你的收入不错，预算充足，希望得到更持久的保障，终身型的重疾险更适合你；
- 如果你的保险预算有限，咱们就只能“抓住重点矛盾”了——通过适当缩短保障期限，在负担重大经济责任的时期（工作期），保有充足的保额。
对于在事业单位工作，到手年薪6万多元的D先生来说，每年总保费预算不建议超过6000元。
为32岁的他规划这款产品时，同样选择最长的30年缴费期限，我们可以得到以下几种选择：
1. 50万保额，保障至终身，年保费5850元
——加上其他意外险、寿险等基础保障后，他的保障总预算超过6000元，压力过大，方案不合理。
2.30万保额，保障至终身，年保费3510元
——在工作期间，作为家庭经济支柱，保额无法完全覆盖当前的重疾治疗及恢复费用，保障不足，方案不合理。
3. 50万保费，保障至70岁，年保费3700元
——充足的保额，覆盖了整个工作期（重大经济职责时期）；保费合理。该方案更合理。
所以，我更建议他优先保障到70岁。
再看J先生，他的预算在每年1.2万元左右，比较充足。而他的保障观念也比较保守，更倾向于选择更长期保障，终身型就比较符合他的要求。
02 两步完成你的重疾险配置
理解了上述原理，其实你也只需要2步，就可以选对你的重疾险和保障期限。
第一步：从转移重大风险的角度，优选产品
年轻时期，保障缺口最大，我们首先应该仔细分析保险的保障功能是否充足。对于重疾险而言，主要关注：
1. 保额尽量充足，建议在50万以上。
一般30万保额是最基本的选择，理想保额在50万元会更合适。
2.优选产品，重疾数量无需贪多。
重疾保障无需而保障疾病范围一般在25种以上。从理赔数据看，目前保险行业协会统一定义的 25 种重疾，就覆盖了约 98%的重疾发生率。
文末我们也优选了一些价格合理，保障充足的产品，供大家参考。
第二步：再根据预算调整保障期限
如果你预算充足，保障期限就可以选择得更长；如果你预算有限，我更建议在拥有充足保额的情况下，适当缩短保障期限。
一般来说，在同等保障条件下，相比于买到终身，投保定期重疾可以节省一大截保费，减缓我们不少的财务压力。
而针对剩余期限的保障，我们可以自己储蓄理财做补充；也可以在预算充足后，再补充一份终身重疾险。
总之，在保障了重点时期、重点风险后，根据预算条件，再做期限上的调整。
借着这个机会，我们也继续优化了保险清单。这几款都是目前市面上保障较全面、性价比高的重疾险，可根据个人具体需要进行比较筛选。
先看定期重疾险
（点击查看大图）
- 弘康健康一生重大疾病A款
弘康这款性价比不错，可以30年缴费，投保年龄可到55岁。
-安邦和谐健康定期重疾险
安邦这款特点是非常灵活，DIY的空间大。
最高可保100万（第一年最高50万，第二年保额为第一年的2倍）。保障期限也更灵活，能选到60岁~80岁，还可选附加轻症和轻症豁免。
-百年人寿康惠保定期重疾险
这是今年新上线的一款重疾险。特点是保费相对较低，支持在20个城市投保，可承保职业包括1~6类，范围也较广。
不过，这款产品的健康告知比较严格。
另外，支付宝上国华人寿的重疾险也可以考虑。好处是非常便宜，但健康告知要求更高，投保难度也大一些。
再来看终身重疾险
（点击查看大图）
“弘康健康一生”，与“百年人寿康惠保”都可以投保到终身。此外，我们再补充一款。
-泰康乐安康终身重疾险
泰康作为互联网业务开展较为领先的知名保险公司，支持全国投保，理赔服务也不错，还有不少增值服务。
虽然这款产品还有一个特点，就是贵。当然，这个贵也有一定道理。比如这款保险其实附带了寿险功能。
其他两款终身保险，非疾病身故后能够获得的只是现金价值，金额有限；而这款若满18岁身故，就可以获赔保额。
相对而言，这款更适合预算非常充足、偏好大公司的朋友。
如果你对选保险还有疑问，欢迎给我留言。回复关键词“重疾”，或点击阅读原文，可以查看更多重疾险的相关内容。
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