编者按：
10
月
30
日至
31
日，中央金融工作会议在北京举行。会议明确提出加快建设金融强国目标，强调推动我国金融高质量发展，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑。中央金融工作会议举旗定向、谋篇布局，为新时代新征程推动金融高质量发展提供了根本遵循和行动指南。为更好地把思想和行动统一到习近平总书记重要讲话精神和党中央决策部署上来，本刊特别组织专题，约请相关专业人士围绕财富管理领域如何学习贯彻中央金融工作会议精神进行探讨和交流。
作者｜
顾雷「北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任」
提要：
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我国普惠金融发展走过了十年历程。这十年来，我国基本形成了多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务体系，普惠金融理念逐渐深入人心，普惠金融产品不断丰富、服务成本稳步下降，金融服务覆盖率、可得性持续提升，人民群众获得感、满意度持续增强。
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虽然我国已经实现了消灭绝对贫困战略目标，但并不意味防返贫工作可以就此停止。
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未来我国普惠金融发展必须贯彻为人民群众提供高质量金融产品和服务，始终把人民对美好生活的向往作为普惠金融发展方向，不仅“普”及四方，更要“惠”到实处。
从
2013
年
11
月党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，到
2023
年
10
月国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，再到中央金融工作会议提出做好普惠金融，我国普惠金融发展走过了十年历程。这十年来，我国基本形成了多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务体系，普惠金融理念逐渐深入人心，普惠金融产品不断丰富、服务成本稳步下降，金融服务覆盖率、可得性持续提升，人民群众获得感、满意度持续增强。
展望下一个十年，如何推动我国普惠金融实现高质量发展，以服务中国式现代化新征程，有效促进全体人民共同富裕。为此，笔者建议未来应从以下五方面发力。
提升民生领域普惠型金融服务质量
中央金融工作会议强调，普惠金融必须以人民为中心，坚持普惠金融发展为了人民、成果由人民共享原则。为此，
未来我国普惠金融发展必须贯彻为人民群众提供高质量金融产品和服务，始终把人民对美好生活的向往作为普惠金融发展方向，不仅“普”及四方，更要“惠”到实处，践行普惠金融人民性。
作为金融服务提供者，要积极引导商业银行、非银金融机构、互金平台、小贷公司、电商运营商和金融科技企业深入挖掘人民群众金融需求，在产品设计、服务方式、服务周期、投资回报、维权纠偏等方面满足多层次人群的多样化金融需求，加强对养老服务、医疗卫生、社区公共图书、日常生活消费等的金融支持，围绕适老化、无障碍要求制定金融服务标准，提高特殊群体享受金融服务的便利性，降低数字鸿沟、代际鸿沟负面影响，将普惠金融出发点和落脚点放在助力解决老年人、残疾人等特殊群体痛点难点上，确保线上服务“不掉线”、线下服务“不缺位”，让老年人、文化水平较低者、偏远地区人群都能够享受到金融科技带来的红利，守住服务大众初心，增强人民群众的获得感和幸福感。
在金融产品方面，要鼓励银行业金融机构、信托公司、保险公司、证券公司等开发适合普通民众的金融产品，设计更多人性化、更有针对性的普惠服务，实现供需之间适度对接，最大程度提高弱势群体互联网接入率和数字技术使用黏性，体现金融服务大众化特点。比如，秉持“草根金融”机会均等原则，在城市社区设立“银行综合体”，在乡村设立“金融服务站”，推广社区、社区（村镇）储蓄、理财、保险、基金产品发展，让精准“滴灌”的低成本小额信贷彰显出服务普罗大众的独特价值，确保城镇居民、农户、新市民、农民工都有机会利用金融工具积累个人和家庭财富。
注重加强对老年人、残疾人、偏远地区居民特殊人群的需求，充分利用数字化科技手段，及时提供上门服务、远程服务、无障碍服务，让残疾人也享受到与普通健康人同等的金融服务。要考虑到老年群体风险承受能力，突出安全性和稳健性，丰富金融服务类型，针对行动不便的城镇老年人，推广投保简便、缴费灵活的养老保险产品，在服务细节上更简捷易用，提高老年人金融服务的可得性和满意度。
在有效控制风险前提下，商业银行、保险公司、信托公司、小贷公司、金融科技企业要充分考虑个人融资服务特点，拓宽城镇居民、农户、个体工商户、新市民、灵活就业者、残疾人、大学生创业者、下岗失业人员的融资渠道，提供更专业、更精细的服务，积极为其创造直接融资机会，支持通过创办经济实体、社会组织等形式实现就业，包括从事非全日制、临时性和弹性工作等形式的家政服务、便民理发、家庭副业、修理装配、绿化保洁等，发挥出普惠金融在社会大众的融资作用，担当起惠民利民责任和稳定社会使命。
从世界各国经验来看，普惠金融市场均不同程度表现出竞争排他性，导致侵犯金融消费者权益的事件时有发生，一定程度上破坏了金融市场公平竞争机制。例如，个别商业银行实行闭环模式，专门为特定企业或个人发放贷款，没有真正体现市场普惠，结果是普而不惠，重复演绎了“羊毛出在猪身上”的骗人盈利模式；不少小贷公司、互金平台打着“普惠金融”旗号，实际上推销高利率信贷产品，牟取暴利，形成高位利率的小微信贷行业垄断，玷污了普惠金融市场公平性和普惠性。还有的科技企业将垄断利润披上了“普惠金融”外衣，通过成本转嫁与交叉补贴，使金融消费者产生“免费”或者价格优惠错觉，形成了以表面公平竞争机制掩盖下的垄断定价权，呈现向头部机构集中态势，普惠金融不仅没有得到普及，反而加深了金融市场集中度和垄断性。
