九卦| 线上只认马爸爸≠线下不收毛爷爷“哥的八个猜想”

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热点时常有，今年特别多。

无现金就是其中一个。

哥本是淡定的人，奈何时髦它就在那里不离不弃，且愈演愈烈：动作方面，多个支付巨头的无心神同步（当然也可能是蓄意的正面交锋）-----微信从2015年已推出的8月8号无现金日。

支付宝今年则抢在前面，赶在8月1号---8月8号推出了“无现金城市周”，还有其他一些支付机构也在同步推出若干促销手段，借此网罗客户；言论方面，各路人马围绕无现金社会讨（Si）论（Bi）热（Ji）烈，理论探讨支持和反对者有之，唱诵马爸爸推动人类进步造福桑梓和针砭他挂普惠羊头实惠自己图谋垄断者有之。

一时间，为证论自己的观点，找法律法规法条的、援引权威人士解读的、查摆其他国家经验的、搬来已有“判例”的都不乏其人。而真正打动段子手的那还抵是段子！

这两天微信广为传播的大妈接受关于马云无人超市开业感想采访的那一段，就让哥赫然觉得，既然树欲静而风不止，叔欲静连婶儿都不止了，哥也必须要出洞一下了。而段子里的超市，说的就是马爸爸准备开2000家且不接受毛爷爷只接受马爸爸的盒马鲜生。。。

其背后则是关于无现金支付、无现金城市、无现金社会的争议，于是，哥有了围绕无现金的八个猜想，并且有了这个跟绕口令似的标题。。。SO,出洞之前先致个歉，“哥的八个猜想”被哥一度读成了“哥德巴赫猜想”。。。吼吼。。。

人民币=我们手里的中国票子和钢镚儿=现金

先看1999年12月28日国务院第24次常务会议通过、2000年2月3日国务院令第280号发布自2000年5月1日起施行的《中华人民共和国人民币管理条例》， 其中第二、三两条明确：本条例所称人民币，是指中国人民银行依法发行的货币，包括纸币和硬币。从事人民币的设计、印制、发行、流通和回收等活动，应当遵守本条例。中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收 。通俗地说就是，这是一部管理票子和钢镚儿设计、印制、发行和流通回收的条例。

再看1988年8月16日国务院第十八次常务会议通过，并发布，自1988年10月1日起施行的《现金管理暂行条例》， 条例前三条明确：为改善现金管理，促进商品生产和流通，加强对社会经济活动的监督，制定本条例。凡在银行和其他金融机构（以下简称开户银行）开立账户的机关、团体、部队、企业、事业单位和其他单位（以下简称开户单位），必须依照本条例的规定收支和使用现金，接受开户银行的监督。国家鼓励开户单位和个人在经济活动中，采取转账方式进行结算，减少使用现金。开户单位之间的经济往来，除按本条例规定的范围可以使用现金外，应当通过开户银行进行转账结算 。显然其通篇都把现金收支和转账结算作为对照，而现金就是指流通中的纸币和钢镚儿这些俗称的“现款”。

而在2011年1月8日中华人民共和国国务院令第588号发布的《国务院关于废止和修改部分行政法规的决定》中：七、对下列行政法规的有关规定根据商业银行法作出修改，第120小点，删去《现金管理暂行条例》第二十条、第二十一条、第二十二条，即，除对单位不当使用现金的惩戒及复议安排做了调整外， 《现金管理暂行条例》依旧适用 。

无现金支付里所说的“现金” =我国法定的

“现金”

上述条例传递的主旨，一是正确使用人民币现金，二是倡导银行转账结算。 随着科技进步和金融创新，陆续出现借记卡、信用卡以及电汇、信汇、票汇、网银、手机银行、网上支付、手机支付、扫码支付等具体运用，客户得以从携带大量现金以备交易付款之用，到目前的带着手机和网络出门足矣，但是，现金的内涵外延并未因此改变， 无现金支付的核心也还是账户之间的货币转移，只是从银行账户扩展到了支付账户。

哥这可不是胡说哈，有看官说，人家支付宝2004年从淘宝分离出来专做支付平台，你们1988年制定并实施的《现金管理暂行条例》和2000年5月1日起施行的《中华人民共和国人民币管理条例》都太“古老”，完全木有覆盖嘛。。。但是，不要忘了，2011年《国务院关于废止和修改部分行政法规的决定》中对《现金管理暂行条例》有所修订，但并未触及对现金本身定义的修订，这可是在支付宝诞生后的第七个年头了哈，莫非，辣么重要的支付宝能被国务院给忽略了？不至于吧？

现金所包含的主权信用＞银行存款的银行信用＞支付账户的企业信用

按照上述条例，中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。也就是说，任何人怀里掏出来票子和钢蹦儿，只要不是假钞，都是带有主权信用、国家是要承认的；把现金存入银行，所形成的储蓄存款，享有存款保险；现金通过银行账户转到支付账户中，则进一步下降为企业信用。说个大白话就是，如果支付公司倒闭了，那么对不起，支付账户里的“钱”全部歇菜了，如果银行倒闭了，那么按照存款保险制度，银行存款有所保障；而只要国家没倒闭，看得见摸得着便于携带久藏不坏的纸币和硬币，就以其最初级的形态呈现着最高等级的国家信用。

作为个体支付选择，个人承担的无现金支付成本＞现金支付成本

按照《中华人民共和国人民币管理条例》第三条描述的“以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。”显然用不用现金支付是个体享有的选择权利。而现金作为法定货币，印制成本、流通、储运成本完全无需个人承担，个人只要做好自己银两的存储安排，别丢了或者弄残，理论上就够了；个人一旦选择无现金支付，则除了有无现金支付的意愿，还需要比如配备智能手机、选择流量套餐、手机有电、功能正常、人会操作、支付环境通讯顺畅等等一系列条件保障。

当然，如果有客官非要抬杠，你用现金支付，丢一回大的，比如说5千，用无现金支付所需要配备的家伙什儿就全置办齐了，又或者说，为了防火防盗防忽悠安全存放现金，跑银行存来取去的交通费和家里窖藏的工具以及所花的心血，也远比无现金成本高，那哥也没啥好说的，你那么帅，说啥都是对的。呵呵。

线上商城只认马爸爸≠线下店铺可以不收毛 爷爷

有人抬出律师说法，说是店家不收现金，跟顾客没有形成关于收取现金的要约，因此，牛逼闪闪没有问题。有人抬出节能说，店家推行无现金支付为的就是节约大家的时间、节约成本、优化服务，结果就是记者面对骁勇善战的大妈一系列凌厉发问（东西有没有因此便宜了？因此保证没假货啦？裁减了底层收银员咋说啊？）败下阵来的那段子了。哥觉得吧，上面那个律师显然没认真翻阅上述几个条例，而段子里的大妈问的也着实有些苛求。

回到用户的角度客观看这个问题，线上的店铺那没啥好说的，就像汇款业务，银行也不是驮着现金把张三的钱给到李四，只能通过账户划转，同样，线上电商服务，以及共享车之类的O2O服务，通过线上支付进行也合情合理。

监管机关要统筹的是，除却经过审批可以不使用毛爷爷的店铺，其余的兼容现金和无现金支付的店铺，应该能为现金持有人们提供基本完备的各类供给服务。而对于一个仅支持无现金支付的店铺，因客户手机没电、没网、密码遗忘等等无法完成无现金支付的极端情形，也应有合理的解决安排。莫非出现这类问题，这个生意咱们就不做了不成？

除了用户会出现上述异常情况，商家的系统也并非坚如磐石从不中断。早在今年3月初，中国印钞造币总公司在其怒怼支付宝的5年无现金社会目标中提到：2015年杭州萧山区某地光纤被挖断，支付宝突然变成了瘫痪宝，表示再牛X的互联网公司也受制于此。并且叫板支付宝，称中国5年进入无现金社会简直天方夜谭。提出“五年时间，无现金社会？支付宝，别闹，我们一起好好服务广大人民群众好不好？（详见二者微博互动或问度娘）”。

其实，大家都心知肚明，失去必要管控所产生的过度的自由，必将出现食物链上游对下游过度倾轧的恶果。只是利益当头，孰先孰后罢了。。。

无现金城市、无现金社会尚缺标准，目前应属伪概念范畴

对于无现金支付更方便（吃喝玩乐行、政务金融医疗）、更安全（没有假币问题，不怕丢钱包，减少抢夺偷盗犯罪）、更高效（少排队、不用点钞，加速经贸资金流转，社会信用体系更完善）、更环保（节约货币造成成本、减少碳排放，减少货币交易中的细菌传播机会）的等等好处，哥都认同，但这跟要将某个城市变成真正意义上的无现金城市是两个概念。无现金支付是个体的选择，无现金城市乃至无现金社会则是政府的选择。

后者更需要这个城市面向本市常住人口和流动人口，提供实现无现金支付所需的所有保障。别说别的，就那些游走城际拾荒为生的流动群体、流浪儿童，和城市辖区内的孤寡老人、低保人群等这些特殊群体，怎么让他们放弃手头的块儿八毛现金，用上高大上的无现金支付，同时还有适合他们消费的无现金支付场景安排，就是摆在诸位面前难以解决的现实课题。

如果倡导无现金城市的背后真实的用意在于，手拿跟市政府签署的无现金城市尚方宝剑，跟竞争对手相比占有舆论优势和实际推动优势，尽快尽多抢占这个城市由政府主导的公共服务领域的移动支付份额的话，还不过是商业竞争追求垄断地位的资本逐利本性呈现，而如果这个城市也有意通过设置无现金支付的门槛，将那些活在社会底层的弱势群体清除驱离出这个城市，那可真是比肩灭绝人伦的阴毒了！

无现金社会则更是如此，一个城市可以驱离干不了无现金支付的客群，可是最终这些客群只要不被毁灭，他们一定会存在于这个国家的某处，不解决支撑无现金支付的物质和思想脱贫，不修法让人民币现金不再属于应无条件被接受的支付手段，就难以实际进入合法的无现金社会。当然，也许这个社会的进程之快远非国产零零漆的想象，以后人生下来就植个芯片，刷个脸，就完成支付。。。但我泱泱十几亿没植芯片的咋整呢？5年60亿能完成这么大的变革，确实只有外星人敢想敢干。。。

而作为一个开放经济体，怎么解决异国他乡的歪果仁们走入国境的无现金兑换并实现无现金支付，相信也是小菜一碟咯，呵呵。。。至于说到无现金国家的国际经验，丹麦、瑞典、以色列等国家都先后提出并推动，迄今为止事实证明困难重重暂无有效路径，具体哥就不多赘述了，请自行百度无现金国家并做延展阅读。

用数字技术促进融资的联合国环保署绿色数字金融联盟使命≠支付宝的无现金社会倡导

在网上搜索“支付宝、无现金”，会出现大量公开信息，指向支付宝在4月份成立的有联合国环境署参与或“惊动联合国”的无现金联盟，开始哥很是纳闷，联合国环境署，顾名思义，关心的是与环保相关的事，跟无现金是神马关系呢。。。于是去联合国环保署的网页上搜了搜（可由官网首页图片点击链接进入，也可在新闻中心中查找20170120的发布），结果则是：2017年1月19日当晚，联合国环境规划署确实联合蚂蚁金服，在达沃斯世界经济论坛上正式启动绿色数字金融联盟(Green Digital Finance Alliance)，并公开介绍了马爸爸的“蚂蚁森林”案例，这倒确实跟环境保护密切相关，至于这个森林计划实施情况如何，阿拉善盟地区种下的76万棵梭梭树现在咋样，欢迎筒子们去继续关注哈~。但问题是，这跟无现金支付是有啥关联呢？容哥继续在其官网探索：

联盟暂定于2017年10月的国际货币基金组织年会上发布首轮全球数字绿色金融实践考察结果。而绿色数字金融联盟 (Green Digital Finance Alliance)则是一项开创性倡议，旨在利用数字技术促进融资，帮助应对全球环境挑战。原文引述的各色人等对此的表态中，零零漆反复精读了多次，总之没有找到关于无现金支付的内容，围绕融资的倒是有这么几个，顺便把蚂蚁金服的如是说也摆上了：

“提供实惠的清洁能源，能够改变全球数百万人的生计。M-KOPA 利用最新的移动和机器对机器技术，不仅让低收入家庭用上了太阳能，还让他们获得了生产性资产和服务。绿色数字金融联盟为平行行业提供了合作框架，让他们能够顺利实现下一轮金融科技创新，帮助数百万人脱离贫困，并推进可持续发展。”

——M-KOPA联合创始人兼首席产品官 Nick Hughes

“没有充足的融资，可持续发展目标就是一纸空谈。我们必须以创新的方式调动各个来源的资金，同时努力探索如何共同确保全球金融体系发展与可持续发展交相吻合。我非常支持绿色数字金融联盟，它倡导的数字技术有助于促进金融发展，从而实现可持续发展目标。”

——联合国大会主席 Peter Thomson 大使

“蚂蚁金服认为未来的金融体系应有助于评价和管理我们的共同环境资产。我们希望绿色数字金融联盟能够引导并加速这一进程。”

——蚂蚁金融服务集团首席执行官井贤栋

“联合国妇女署积极致力于解决获得融资方面的性别差异，确保新的融资解决方案能够让女性与男性平等受益，共同推进可持续发展。联合国妇女署非常欢迎绿色数字金融联盟，期待为这项新倡议提供支持。”

——联合国妇女署执行主任 Phumzile Mlambo-Ngucka

“在合适的时间以合理的价格为合适的人员提供融资，对于确保所有人都能获取清洁能源以及应对气候变化挑战非常重要。数字金融工具非常强大，它能够打破投资壁垒，让人们有能力解决挑战，把握机会，共创清洁、实惠的美好未来。希望该联盟能帮助推进金融发展，使我们能够改变生活方式、创造就业机会、净化空气、供应能源，并按照所需的速度和规模重塑美好环境。”

——“人人享有可持续能源”(SE4ALL) 计划首席执行官 Rachel Kyte

如此这般，哥真的更加迷茫了，究竟是大众传媒在以讹传讹，造成了拉联合国的虎皮做支付宝占领无现金支付市场的大旗呢，还是支付宝无心甚至蓄意张冠李戴、移花接木，有效运用了联合国在民众中的口碑呢？抑或我泱泱大国之大宝，出席个这原本都是在给环保署的面子呢。。。噢噢，当然也不排除，从支付结算扩展到融产业务，是支付宝既定的渐进迁徙路径哦~只是，银行之流的，一听融资业务也又被做了，情何以堪呢？。。。不妨等十月，咱们看看会发布个啥出来。。。吼吼。。。没有等待，就没有伤害，哈哈哈。。。

支付宝真在倡导无现金社会呢，还是借此声东击西图谋在移动支付领域尤其是政府控制的公共事业领域扩大地盘呢，抑或是一石多鸟呢，这真的是个问题！

其实完成上述七个猜想，这第八个，也就基本没有答案了，哈哈哈。。。哥就把所关注到的互联网上的公开信息罗列出来，供各位做开放式探讨吧：

2016年1月马爸爸家的盒马鲜生第一家门店开业开始，截至今年7月，在北京、上海、宁波共布局13家门店。其中，上海10家、北京2家、宁波1家，马爸爸家不收毛爷爷；据AI财经社了解，作为阿里巴巴打造的新零售样本，已实现单店盈利的盒马鲜生将快速在全国进行复制， 目标是布局2000家门店。对，你没看错，2000家！ 开店除了钱，还要在目标城市找到合适的地方和优惠便利的各种资源。。。 的确应了马爸爸的话，天下没有难做的生意。。。

2017年3月3日，支付宝官微：【我们想用五年推动中国进入无现金社会】来，说出你身边还有哪些「只能用现金」 的场景，我们接下来去死磕！于是， 就有了中国印钞造币总公司在微博上与支付宝的有趣互动，对于它提出的“五年时间，无现金社会？支付宝，别闹，我们一起好好服务广大人民群众好不好？ ”，支付宝的示好回应，有好事网友直接挑拨说：支付宝，你怎么怂了。。。但在哥看来，这才是支付宝“实干兴邦”不缠斗让事实说话的聪明之处呢。。。

2017年4月18日，无现金联盟在杭州成立，联合国环境署、蚂蚁金服作为理事，和首批15家联盟成员一起倡导低碳运营、提升商业效能，加速从现金到无现金支付的转化。无现金联盟已面向全球范围内的商业机构和组织开放，申请机构只要打开支付宝——搜索无现金联盟生活号——响应倡议并提出申请。凤凰WEMONEY了解到， 为了鼓励这种低碳行为，支付宝将以无现金联盟名义种下100万棵树。多说一句，哥在联合国环境署的官网新闻中心中，并没找到其对于成为无现金联盟理事的相关报道。。。请保有好奇心的筒子们，在关心蚂蚁森林的同时，也关心这100万棵树哈~

网页公开信息原话：在与联合国环境署共同成立无现金联盟后， 2017年4月22日，蚂蚁金服董事长彭蕾在在哈佛大学演讲时称，将在全世界推动无现金社会建设 。并且表示，除了在中国推动无现金社会外，蚂蚁金服也在全世界很多国家推动无现金社会。 在印度，蚂蚁金服输出技术和能力给Paytm，让对方的用户数从2014年的1700万快速增长至2016年的1.5亿。 而类似于Paytm的故事，蚂蚁金服在世界其他一些国家也在复制。

提到印度，哥多说两句，2016年11月初，作为打击黑钱的一部分， 印度总理莫迪强硬推行了废钞令政策，废除旧版500卢比和1000卢比面值的大额钞票 ，普通民众可以到银行或邮局持币换取小面额等值钞票，此举在印度民众中引发的震动自不必说，不过消息公布之日， “印度版支付宝”Paytm却在印度各大媒体展开了霸屏攻势，其表示“Paytm祝贺尊敬的总理纳伦德拉莫迪先生做出了印度独立以来金融史上最大胆的决定！”并且附上了一张莫迪面带微笑的大尺寸照片。

据Paytm的数据显示，废钞政策公布，Paytm钱包用户增加了400万人，支付平台的单天交易数量已经突破了500万笔，每天需要处理超过35亿美元的交易额，而平台存储资金已经增长了10倍以上，公司官网流量暴涨了700%，应用下载增加了3倍，平均交易金额翻了一倍。其中用户平均周交易次数达到了18笔，在此之前是3笔。 Paytm方面对此表示“过去的几天里我们见证了史无前例的增长，我们的用户数量实现了历史性地突破”。

那么上述与马爸爸何干呢？话说蚂蚁金服和阿里巴巴确实慧眼独具， 在2015年先后两次投资入股，持有这家从废钞政策中得利的Paytm公司的至少40%股份。

支付宝在2017年4月底杭州的首场蚂蚁开放日上表示，“无现金”只是第一步，蚂蚁金服要打造更懂商业和金融的开放平台；蚂蚁金服当日还发布了支付宝“会员通”解决方案，专治零售商线上线下不通的“顽疾”，帮助商家实现精准营销，推动新零售转型。首批支持6家共享单车共600万辆，覆盖50座城市，用支付宝扫一扫就能骑共享单车，而共享单车的线上竞争也只是其中一步。

在百度搜索中，

“ 火速！支付宝又拿下2座无现金城市：全国已有4座

http://finance.jrj.com.cn/tech/2017/06/29232022676139.shtml”、

“ 刚刚，支付宝又拿下一座无现金城市，目前共5座

http://www.sohu.com/a/153996107_794518”这类爆炸性吸睛的标题比比皆是，这既像支付宝不同城市营销团队交流营销结果的战报，也像支付宝把推动无现金城市当成一场战役来打的战报。 按照公开报道，目前杭州、武汉、天津、福州、贵阳就是上述“被拿下”的五个城市。 支付宝的无现金支付则运用在这些城市的公共交通、医疗卫生、大型商超等公共服务领域。

8月8号即将到来也即将结束，哥和各位一起坐等，经过了这段时间的厮杀，几大巨头会交上怎样的答卷？另据路边社消息，最近央视《百年金融》“货币”一集剧组要采访彭蕾女士，到时是否涉及关于无现金社会的观点和讨论，以及会否有官方的说法，我等不妨静静期待。。。关于无现金的各种花式撕法，你用哪个姿势，依旧是你的自由。对于打着普惠金融的大旗，作死了N多实体店，自己赚了不少钱，并且开始布自己的2000家盒马鲜生店，同时再祭出无现金社会这另一杆大旗的马爸爸，你是觉得他来造福全人类了呢，还是在商言商，手里拿的不过是些道具，抑或有更加高远的其他理想呢？也是你的自由。哥这国产零零漆也就嘚啵到这儿咯。。。嗯，过两天上来收砖。吼吼~

编辑：知微