前段时间，编辑部 C 姐家的小朋友一直咳嗽、流鼻涕。
她不敢耽搁，赶紧带着娃到家附近的医院去检查，排了 1 小时队，发现是肺炎。
虽然情况不是特别严重，医保报销后也花了 3000 多，不过 C 姐一脸坦然，甚至有些庆幸。因她没怎么花钱，基本都用给娃买的保险报销了。
她说，以前一直觉得保险没什么用，直到口罩期间很多宝宝都发烧住院，她就改变了想法，觉得必须多一手准备、以防万一。她家的娃老容易生病，所以除了对大病的关注，她还加了一份门诊险。价格稍微贵了点，但每次去医院挂号开药都能报销一部分，算下来已经帮她省下了不少钱。
这两年好像感染性疾病就没断过，总要带娃往医院跑，所以，很多有远见的妈妈们早就或正准备给孩子配置保险。
不过，想让买的保险真正派上用场，比起只关注保险本身，怎么才能买对、用好更重要。
今天，让我们通过挑选保险时要注意的“三要三不要”，来了解真正的保险。
Tips：别着急划走，这篇干货和你平时看到的可能不太一样，希望大家能花几分钟看下～
孩子淘气体弱，稍不注意就会感冒、发烧、拉肚子，样样少不了，半夜跑医院都是常有的事……这部分闹心的费用，就可以像 C 姐一样用小额医疗险来解决。
小额医疗险的报销门槛低，实用的同时，就意味着保费会高，优缺点都很明显。
除了生病，宝宝在家里、学校磕碰摔跤也是家常便饭，再长大一些，猫抓狗咬、摔伤烫伤、交通意外也时常让妈妈们揪心，像这些常见的意外受伤，去医院包扎的话，意外险能报销，而且价格也不贵。
除了要操心娃的衣食住行，做父母的都非常重视娃的教育，所以上来就给孩子买了不少教育金、养老金这种投资型的。
这种早做打算的意识值得鼓励，但是比起几年后上学，孩子当下的健康肯定是更优先需要关心的。
不像电视剧里的主角光环，现实世界中只能脚踏实地，未雨绸缪。
百万医疗险最高能报销上百万医疗费，医保不能报销的部分费用，全靠它来兜底，让我们看病少掏腰包；
重疾险可以在发生合同约定的疾病，并达到赔付条件时，直接赔一笔钱，不用等看完病，可以给孩子看病康复，也可以弥补自己请假或辞职照顾孩子期间的误工费，如何支配完全由自己决定。
搞定了健康的保障，才是“再穷不能穷教育”。对于孩子来说，能上什么样的学校，一方面是有多努力，另一方面也是家长那能给多大的支持。如果不提前存一笔钱，心里也会很忐忑。
就比如这 3 年英国部分热门院校的学费上涨了 60%，不少中产家庭因为扛不住，出现了“留学断供潮”，草草结束学业接受现实的毒打。
而且没人能保证自己能在接下来的十几甚至几十年中都是孩子的保护伞，一旦遇到失业、生病，不仅会影响家庭的生活节奏，孩子的教育计划也可能受到影响。
所以，在配置好健康保障后，娃的教育经费也要做好规划。不论是到了年龄后就按时领取的年金险，还是比较灵活的增额终身寿险，都可以帮孩子攒下一笔钱，获得更多的机会资本。
同样一款重疾险，同样的保障，一个一年保费 2000 多，一个一年保费 500 多，你会选择哪个？
很多时候，价格差距大主要是因为选择的保障期间不同， 500 多的能保障孩子 30 年， 2000 多的能保终身。
价格少了 4 万多，可 30 年后保障到期了呢？一旦宝宝期间生过病，那很可能就买不了了。
而且，像重疾险这种一交就好几十年的保险，保费都是随着年龄的增长而增加的。刚出生的时候可能只用 1000 多，3 岁可能就要 2000 多，30 岁的时候可能就要 5000 甚至更贵，不仅少了保障，还要多交很多钱。
所以，重疾险能买终身，就给孩子买终身的，当然，如果预算有限，也可以先买定期的，来保证保额足够，万一碰上了也不至于干着急，等到有钱了预算高一些了，再买新的也不迟。
百万医疗险是交 1 年保 1 年，不过市面上有不少产品可以保证续保，在保证续保期间，孩子生病或是出险理赔也不影响投保，在给孩子或者家里老人选择保险时，可以优先选择保证续保的。
当然了，一些不保证续保的百万医疗险，价格会更便宜，各有优劣。
在日常购物时，我们会更在意产品本身适不适合自己，不会因为是某家公司生产的就直接买，但在买保险时，很多妈妈们的购买思路却反过来了，更在意的是公司品牌而非产品本身。
这就是本末倒置了，保险更加因人而异，和公司“大小”关系不大，产品适不适合才是最重要的。
产品好不好，保险合同说了算。出险需要理赔时，也不会因为是“大公司”就给我们多赔付一些，因为“小公司”没有名气，就给我们少赔付。
2024 年了，不会还有妈妈们觉得买保险必须要捆绑购买吧？
什么百万医疗险必须跟重疾险一起买，重疾险必须跟寿险一起买。如果是这样，那你十有八九是被不靠谱的业务员糊弄了。
真相是，每种保险都可以单独购买。可以是嫌麻烦，在一家公司把保险都打包，但多种产品自己组合，或者是不同公司之间的组合，会更灵活。
后台经常收到妈妈们的留言，问买了哪些保险，想跟着一起买还能少踩些坑。这就又跳入了另一个坑——保险是用来满足我们的需求的，不是我们去适应某个产品。
就像是看医生，会进行问诊与精细的检查，根据不同的问诊结果和检查报告，得出不同的诊断，然后再进行对症下药。保险也是一样，不同的家庭情况、需求、健康状况，适合的方案也是不一样的，不能盲目跟风买。
保险真的挺复杂的，如果自己不懂，很容易白白花了冤枉钱。
直接找业务员吧，他们又会一个劲儿地说自家公司产品好，被推销一大堆，最后连买的是什么都不知道，稀里糊涂掏了钱。这样的事，相信大家身边也不是一个两个了。
这种情况下，妈妈们最希望的是，能有人告诉我们条款可能藏着什么坑，哪些情况下不赔，帮我们分析哪些保险适合我，该花多少钱，不用担心交了智商税。
大童就是这么一家专业正规的平台，他不属于任何一家保险公司，是第三方专门做服务的，相对来说会比较中立客观。
这是第 31 次介绍大童了，他家不是上来就推销产品。而是由顾问先询问你的家庭结构、身体健康状况和收入水平，分析保障需求，然后根据需求从上千款产品挑选出更合适的，形成一套专属的保障方案，讲解得一清二楚。
这个方案不是简单的复制粘贴，是能根据你的要求进行调整。
除了家庭保障外，你的顾问还会帮你测算怎么规划才能提前退休，是真正的量身定制。
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