不得不说很多人不管是卖保险的还是买保险的，根本不懂保险。只知其然不知其所以然，这就造成，很多人怕保险，认为保险都是骗人的，坑哥今天就来完整的给大家梳理一遍，希望你们读完这篇文章，对保险有一个基本都认识，能够在需要的时候选择到性价比最高的保险，懂保方能不被坑。
中国的保险监管
首先我们谈谈中国的保险大环境，不知道你们听说过这样一个机构没，保监会，保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。不同于普通的商业公司，经营不善就倒闭，根据监管要求，每季度每年都会建立详细统计模型和压力测试，确保有能力在99.5%的概率下无论发生什么黑天鹅事件都不会倒闭。
保险公司的偿付能力是一个硬性考核指标，偿付能力必须高于150%，如果低于150%，保险公司就要开始着急了，他们会想尽办法去把偿付能力扳回150%。国内各保险公司的偿付能力数据都是公开的，可以通过保险协会和各保险公司官网信息披露查看。
还有更牛x的是，就算保险公司破产，还有保险保障基金保障你的投保安全。就算保险公司偿付能力不足也不至于倒闭，能开保险公司的股东都不缺钱，在中国有n种方式让保险公司起死回生，包括但不限于各种注资
就算保险公司实在没办法要破产，保监会规定破产保险公司名下的有效保单及保单准备金转入别的保险公司承保。
另外中国的保险不是谁都可以卖，必须得有牌照，并且接受偿付能力监管，大家可能听过说支付牌照相当值钱，一张牌照至少2亿人民币，保险牌照同样值钱。
根据《保险保障基金管理办法》
保险保障基金会提供救助
第二十一条被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。
第十六条有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。
接下来我们谈谈商业保险和社保
大家都知道社保有五险，养老保险、医疗保险、工商、生育、失业，它们不以营利为目的，主要收入是政府税收财富再分配和参保人保费共同组成。社保目标是让老百姓尽可能获得平均的基本保障，成本受限不允许用最好的医疗手段治疗，社保有指定报销范围，进口药都需要自费。
而商业医疗保险，你可以享受社保不能满足的医疗条件和技术服务。
为什么要买保险
购买保险是为了从容应对突发事件，被保险人的财务和生活不受大的冲击，能给受益人带来一定程度的安慰与弥补。
没买保险你未来的财富可能是－50万到200万之间，有负数是因为可能有不可知的意外情况发生，如家庭成员发生重大疾病，需要几十上百万的医疗费。
买了保险，那么你未来的财富可能是80万到190万，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了，波动范围缩小了。
为什么保险经纪渠道的保费比代理人推荐的便宜
我们平常可能接触到的都是中国平安、人寿等各大保险公司的业务人员，他们只能卖自家的产品，并且公司都会鼓励业务员销售利润高的产品（eg:平安福），被套路的宝宝有木有。
保险代理人肯定会推荐费用高的产品，不管适不适合你，就给你一通话术，讲的你心花路放，好像买了他的产品才是正确的选择，相比之下保险经济渠道就人性化多了，不但可以卖多家公司产品，还可以通过互联网渠道销售，更加透明公开的保险责任，帮助每个人选择最合适的保障产品。
并且大家都知道互联网改变了很多传统行业，因为它们压缩了一些不必要的成本，对保险业也是如此，传统代理人保险需要招募大量的销售人员，因为每一个保险人员都有家人朋友，保险销售要开单，首先就拿家人朋友开刀，你熟悉都人发展完了，如果你还能忽悠陌生客户，那么你牛x你成了公司精英，如果你家人朋友该发展的发展完了，没法继续开单，公司会想办法让你离开，你不走你自己都待不下去。
有大佬总结：新人入职 - 自保件转正 - 直系亲属撑半年 - 缘故再半年 - 无单脱落 - 考核掉。
很现实有木有
我们大部分人，无论业务员、亲戚
1、 对保险了解不多甚至不懂
2、 并不是很认可，只是碍于面子
3、 买也不会货比三家
保险公司是如何定价和赚钱的
说完这么多，我们接下来说说保险公司怎么定价和赚钱的，
保险公司有三个利润来源，比较常说的三差：死差、利差、费差，简单来说死差跟死亡发生概率挂钩，利差：保险产品有一个定价的利率，这里假设3%，但是保险公司用你交的保费去投资实际获得的回报收益率是4%，4%－3%＝1%这个就是利差益，反则利差损，短期产品利差影响不大，但是对于长期几十年的产品，这个影响就很惊人，其中还有复利
，学金融的同学肯定知道。费差就是发布保险产品预计费用和实际费用产生的费用差（比如广告费）
影响保险公司收益最主要还是利差，死亡率经过长期的总结预期和实际相对比较稳定，并且保险公司还可以通过再保险转移风险，死差波动不大，所以死差不是保险公司主要的利润收入，发生保险赔偿事故，保险公司会故意不赔吗？
其实保险公司是弱势群体，很多同学听到这个可能要骂x了，
我们前面说了，保险公司利润来源主要是利差，“故意”少赔一百单可能还不如想办法把收益率提高那么0.01%。
还要冒着拉横幅、上诉等风险，有必要吗？并且理赔的大头都有背后的再保险公司兜底，自己不用掏腰包，为了更好的知名度，保险公司还高兴赔呢。
所有认真说：在中国，无论你买的大公司还是小公司的保险，都会赔，保监会的监管机制、消费者保护，在发生纠纷的时候，一个电话到当地保监比直接找保险公司客服管用多了。
但前提是必须得符合保险条款定义，重大疾病中的25种覆盖80%的重疾，是由保险行业协会和中国医师协会联合制定的，并不是某一家保险公司说了算
说了理赔我们说说投保
为什么买保险要越早越好，一句话：保险公司要控制风险。年龄越大所对应的风险越大。商业保险的基本原则是被保险人必须是健康体或者标准体，在你投保的时候，保险公司需要核保，如果不满足要求是会被拒保的，当然不同公司，核保条件可能不一样，但是总的来说，身体越健康越好，不要等到有病才想到去买保险。
还有就是年龄问题，年龄越大，意味着发生疾病的风险越大，投保所需费用也越贵，甚至买不到保险
长期险和短期险
长期险主要涉及寿险和重疾，短期一般是医疗险，因为这些产品理赔经验波动太大，做成短期产品方便调整费率或停售
寿险和重疾也有短期产品，这些产品主要是为了制造便宜的幻觉，你刚开始买费用是便宜，殊不知每年保费越来越贵，贵到后面你无法承受，并且如果随着年龄增长你身体情况变得不太健康了，满足不了续保条件，也无法继续投保了，但长期险就不一样了，都是均衡费率，锁定保障时间同时锁定价格。你每年交的费用是一样的，另外到年底还有一个多月了，新规生效，保险公司有权根据实际情况，调整费率，如果这样，但也不影响你们在这之前的保单，毕竟合同定固了。
相信大家读到这里对保险已经有一定的认识了，后面坑哥给大家具体讲：产品那么多，到底应该买哪些；后宫佳丽三千，要一一宠幸，实在是够不过来，坑哥虽然弱水三千，也只取一瓢饮。
