九卦| 网联真来了，二马、银联、支付公司谁是真哭？

文 /老网关（某银行网络金融部负责人，九卦金融圈专栏作者），本文是作者授权九卦金融圈发布，转载请注明来源。

非银支付机构的牌照就是央妈发的，“收编”这个词，明显不专业！从过往央妈对银行和支付公司的管控程度上看，央妈真是弃了皇帝爱长子的威仪，流露的全是百姓疼幺儿的接地气，吼吼吼吼。。。。但是，再得央妈宠爱，也不能放肆绕过她，把“去中介”做成“去监管”，通过直连银行大哥，绕开央行清算系统嘛。。。如此淘气任性（有评论是用了“裸奔”这个字眼），逼得央妈要吹起“回归”的集结号，跑得再远，也要认祖归宗的好吗。。。来来来，大家为这迟来的阖家团聚干两杯。。。说到这里，哥必须申请插入一个机智的表情！哈哈哈哈~

在网联的股东结构中，支付宝和微信各占9.61%，看股东名单出资明细表排序，腾讯还在支付宝（阿里巴巴）前面，二者分列第三第四位，紧跟着排第五的是网银在线（京东）4.71%，这可据说这是腾讯的小弟撒~~于是有文章为此鸣不平。。。话说央妈宠幺儿，银行都还从没哭过（要说哭也只是偷摸摸擦眼抹泪。。。擦完还要巴结着幺儿小弟们开快捷要存款。。。），多胞胎还就不能平起平坐了咋滴？要是芥末比，真正该哭的难道不应该是百度吗？话说人家是BATJ的老大，人家也有支付牌照，可是这次连名字都没见到好吧。。。 但你可知道，人家正埋头整百信银行新业态和人工智能，走自己的路等你们醒过神儿来追它呢好吧。。。

大量网文都说网联“收编”支付公司，支付公司好日子到头了，简单说就是都哭了。哥想说的是，其实几家欢喜几家愁，家家有本难念的经好吧。。。在直连时代，市场是被巨头们占据的，小的支付公司能跟大部分银行完成直连的并不多，同样，大支付公司也看不上小银行，谈快捷时很是倨傲，更别说能要到什么好的价格，所以，这两种人一直都是属于被代表了好吗。。。这次，通过网联可以连所有，之前不带玩的各种局面都改观了，不用逐个求爷爷告奶奶求接入的他们都笑了好吗？

哥一直觉得，与其说是银联哭，不如说是银联“被哭”了很多回。。。这些文章多数都说，银联因为央妈生了小弟弟、小弟弟还抢了一片地盘，所以哥俩争宠，不哭才怪。。。其实哥是觉得可能您想多了。。。

连接体不可谓不需要

在支付公司和银行之间设个独立连接体是个必然。客观滴说，第三方的发展和监管，一直处于随着不断变化的格局不断调整的探索状态，时至今天，如果要彻底解决支付公司直连银行绕过央行清算和备付金集中存管的难题，设立一个连接央行的中间体是个必然选择。

从各大支付机构的经管现况上看，并无哪个合适的企业能够转型担当这一要务，而从对接并服务好在互金浪潮中发展起来的第三方支付公司的情况看，这个连接体必须要有更为安全可靠灵活先进的系统架构和管理模式，还要能与支付市场中的各个参与者有相对等距、友好的互动关系，显然，彻底新建从新开始会是更加积极稳妥的安排。。。

而随着网联的出现，以及一系列待解问题的落地，在支付市场逐步规范的同时，各大参与主体都将拥有更多的机会和更广的竞合空间。。。打个不太确切的比方，以前大家吃的是6寸忌廉蛋糕，现在换了12寸翻糖的，不仅视觉味觉感受升级，份额也大了撒。。。动态、发展滴看问题会是较为正确的观察姿势。

银联不可谓不努力

混迹银行和支付公司的筒子们都清楚，2014年11月，银联曾发出《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，意图规范银行与第三方支付直连情况，将绕过银联的业务逐步迁移至银联平台。是的，你没看错，当时银联是试图纠过偏的。。。可见银联的嗅觉那也是相当滴敏锐，只是，那时如果实施“收编”，恐怕也就没了让子弹飞一会儿后今天线上支付的各种“繁华”。。。张爱玲说过，生命是一袭华美的袍，爬满了虱子。。。就看您侧重看袍还是看虱子。。。创新和越界之间边界，也不外如此。。。咱们不妨先看看虱子，下一篇咱们再看袍。。。哈哈哈。。。

银行不可谓不被动、

监管不可谓不想管、第三方不可谓不任性

在2011-2014这三年间，监管机构一度面对快捷支付中存在客户信息安全和风控问题，以及并非同业务同监管的谨小慎微的银行在百无禁忌的支付公司的围剿下的被动局面，从《关于加强电子银行信息管理工作的通知》（银监发【2011】86号文）的角度，对于账户认证、二级商户管理、信息传递等事项进行了规范。 而市场上更为主流的则是86号文背后的各种私相授受：银行相中支付公司的备付金存款，支付公司相中银行的账户管理和支付结算，银联则为这俩意欲甩开自己私奔的玩意儿心塞蓝瘦，就算是抛出了上述整改要求，效果也是然并卵。。。 说到这，哥还是要感叹一下大众的智慧那是多么滴牛X，第三方支付公司，瞧这名字起的，第三方一插足，支付公司们哈哈笑了，银行和银联则开始五味杂陈了。。。

2014年三月下旬 ，爆发了支付宝和四大国有银行之间的怒怼，马云抛出《支付宝，请扛住！》的檄文，哭诉此前 2月底后 四大行相继调低支付宝快捷支付限额，按马爸爸义愤填膺的说辞，四大天王介奏是垄断与权力的代言人，他们调低支付宝限额乃是一致行动，而非市场化行为。。。嗯。。。看看银行的境遇是何等悲催，既听央妈的，也听监妈的，不过是按妈妈们要求的去推动落实有益风控的事体，但搁支付公司那儿完全得不到响应不说，还被扣上垄断和权利这么一顶大高帽子。。。

话说马爸爸们确实是高手，垄断这类字眼最容易触动吃瓜群众们的肾上腺，相比挖掘真相和探讨是非曲直，很多吃瓜群众更喜欢围攻和揪斗的快感，一时间，银行只好打落牙齿和血吞。。。呼呼。。。而作为支付公司，连亲妈都要“去监管”，那牛掰和任性的劲头，岂是监妈隔山打牛能奏效的？！ 哥看是轮到银行哭一会儿了。。。何止哭一会儿，现在也常以泪洗面呢好吧。。。

回顾多年前马爸爸口中四个巨无霸联合了都还不奏效的“垄断行为”，对比现如今动辄开2000家店不收现金还振振有词的小蚂蚁，真是江山代有才人出，差别不比小巫见大巫啊。。。 同年三月中旬 ，央妈抛出了《支付机构网络支付业务管理办法》的第三次征求意见稿。。。哥也是回顾梳理的时候，赫然猜想了一下，这几个时间节点和各种怒怼，到底是一怼一，还是一怼多呢。。。。谁怼谁知道。。。呵呵。。。

那么好了，从2014年至今的三年来，第三方主导的线上支付如脱缰之马势不可挡，大众在享受便利的同时，市场也出现了走支付通道完全无感知也不受控的场外配资风险和P2P跑路风险，客户数据、账户信息泄露遭受电信诈骗乃至失去生命，以及借用无现金城市等概念占领支付市场份额等戏份也不断在上演，全面防范互联网金融风险的形势变得日益紧迫。

银联和银行当年郁闷的事随着网联的诞生，自然也就开始渐次得到解决：第三方支付回归央行支付清算体系、银行可以获得全量交易数据并且不再被备付金存款绑架、客户开通支付账户首次认证可以在更加可信的平台上进行。。。

银联不可谓不悲催，

但远未到要哭的地步。。。

事实证明，银联当时无论从自身商业利益还是从金融安全大局出发，所推动的支付业务清算回归这事儿，方向并无偏差，只是时机未到。现如今，遗憾也不是没有：终于结婚了，新郎不是我！！！同时传来的另一个消息则是，Visa、万事达、美国运通等境外卡组织，正在申请国内的银行卡清算牌照。

看到这里，看官们说了，银联这还不得因断事神勇而傲娇，复又因未达目的而懊恼，同时还因两边夹击而懊丧吗。。。这痛哭失声在所难免啊。。。但是，哥觉得， 尽管这些都是事实，但毕竟还有很多影响市场走向和行业格局的悬念尚未解决，由此就妄议银联哭天抢地，您也忒小看银联了不是？！这个咱们留待下篇分解。

可能会有筒子问说，网联这个事，莫非是皆大欢喜人人开心咯？当然不！就连天上掉馅饼这种好事，也会有嫌自家院子小、嫌不合口味、嫌没配老干妈、嫌不掉毛爷爷、嫌挡了太阳的。。。天下哪有什么尽善尽美的事。。。那么，支付公司断掉直连接入网联，究竟会令谁大哭呢？哥大胆猜想了一下：