王炸养老金，星海赢家6款计划深度攻略

以爱之名，聚焦保险

延迟退休、利率下行，

养老金的储备，已成为刚需。

每个人都会老去，

我们都会面临养老。

今天就介绍两款非常优秀的固收型养老金： 复保星海赢家(青鸾版） 和 星海赢家(火凤版)。

我们先来了解产品的基本面，老规矩，给大家梳理了清晰的表格，一目了然。

复保星海赢家(青鸾版）

青鸾版有三个计划，区别主要在养老金开始领取后的身故利益上。

计划一，保证领取20年

意思是开始领取养老金后，还没领够20年，人就不在了，保险公司会把剩下的部分一次性给到家人。

计划二，保证领取保费

从开始领取，到人身故了，总共领取的养老金少于总保费，保险公司会把少的这部分钱一次性给到家人。

计划三，无保证领取

开始领取养老金后，人身故了，没有身故金。

复保星海赢家(火凤版)

火凤版，也有三个计划，区别在养老年金的领取和开始领取后的身故利益上。

计划一，平稳型领取，保证领取10年

跟青鸾版的三个计划领取一样，是等额领取，每年固定领取100%保额（除祝寿金和满期金的领取年份）。

计划二，递减型领取，保证领取10年

养老金先多后少。80岁前，每年固定领取100%保额；80岁后，每年固定领取33%保额（除祝寿金和满期金的领取年份）。

计划三，递增型领取，保证领取15年

养老金先少后多。前10年低领取，每年固定领取50%保额；11年～20年正常领取，每年固定领取100%保额；20年后高额领取，每年固定领取150%保额（除祝寿金和满期金的领取年份）。

2个产品，6个计划 ，除了以上主要区别外，其他基本信息和附加功能表上都有，基本都是一样的， 值得一提的是6个计划都享受规则一样的祝寿金和满期金：

祝寿金 ：99岁时，除了能领养老金之外，还能额外领一笔已交保费； 满期金 ：106岁时，领取10倍的养老金。力度还蛮大的，很诱人，有助于长寿，哈哈！

另外， 6个计划终身都有现金价值 ，面对特殊情况（比如老年大病医疗支出等），可以灵活使用这笔钱。

了解了基本形态，我们接着看实战情况。

以35岁女性，年交10万，交10年，60岁开始领取为例来分析：

复保的星海赢家(青鸾版）

青鸾版三个计划，都是平稳型等额领取，每年/月龄的金额不变， 领取金额 计划三（78763元） > 计划二（76883元） > 计划一（73307元） ，对于纯养老的朋友来说，选择领取最高的计划三很合适。

现金价值 从长期来看， 也是计划三 > 计划二 > 计划一 ，所以计划三的IRR也是最高的，最高可以达到3.78%，

我们说没有完美的产品，计划三的领取和现价都最好，正是消减了身故利益的缘故， 身故金 刚好反过来计划一（保证领取20年146.6万） > 计划二（保证领取保费100万 > 计划三（开始领取后无身故金）。

所以这三个计划脉络很清晰，身故金越多，领取金额越少；如果不需要身故金，可以拿最多。

复保的星海赢家(火凤版)

相比于青鸾版，火凤版的三个计划区别比较大，是不同的取舍和人生规划。

计划一跟青鸾版一样，是 等额领取 ， 每年77768元，保证领取10年 77.7万元；

计划二 递减型领取 ，可以说是先甜后苦， 80岁前每年90625元，80岁后每年29906元，保证领取10年 90.6万元；

计划三 递增型领取 ，先苦后甜， 60岁～70岁每年领取43611元，70岁～80岁每年领取87221元，80岁以后每年领取130832元，保证领取15年 87.2万元。

看了2个产品共6个计划的利益，那我们应该怎么选？

把6个计划拉通对比更容易些，就是两大类：

等额领取 （青鸾版和火凤版计划一）

差额领取 【火凤版计划二（递减）和火凤版计划三（递增）】

等额领取

可以分为两类：

无身故利益 （青鸾版计划三）

有身故利益 （青鸾版计划一、二和火凤版计划一）

①无身故利益

无身故利益的 青鸾版计划三 ，正因为削减了身故利益，是四个等额领取计划中领取最高，现价最高的，我觉得适合以下几种情况的人群：

一是可以不考虑身故金的丁克族；

二是纯养老 ，这笔钱可以完全做到专款专用养老，不考虑身故金，毕竟对养老来说，身故金有时候也是一把双刃剑，活着才有钱，人没了钱也就没了，还是不一样的；

三是第三方投保 ，即投保人和被保险人不是同一人，同时可以承担突发身故的风险（猝死或突发身故可能来不及退保），在被保人临终前，投保人可选择退保，拿回现金价值（毕竟青鸾版计划三不仅领取高，现金价值也高）。

②有身故利益

如果担心到时候没领几年，人突发身故的风险，就选择有保证领取的计划（青鸾版计划一、二和火凤版计划一），我们来看看这三个怎么选？