这几天我一直在思考一个问题“银行 5 年期高息高返产品什么时候开始有的？行业格局怎么变化这么大这么快？”
我记得10 年前，招行信用卡分期购车的费率水平是一年期 5.5%，二年期是 10.5%，三年期是 14.5%，而且维持了很长一段时间。
大家可以看看 10 年前各汽车金融公司利率，
价格 | 各汽车金融公司的年利率
（2014 年 12 月 7 日文章）。
从这个可以看出很长一段时间新车贷款在不贴息的情况下，年化利率一般都是 10% 左右，很长一段时间贴息让厂家金融有 1 年的免息，2 年和 3 年的低息产品，让厂家金融相对银行有很大的优势。
这种平衡是什么时候打破的呢？我通过
知名汽车博主孙少军的公众号车 fans
往前追溯了很久，发现是 2022 年开始打破的，2021 年及之前，4S 店销售首推的产品一般都是厂家金融的贴息方案。
自从 2022 年开始，发现他们分享的文章越来越多提到银行的 5 年期产品。在 2021 年即便是推银行的产品，大多也是 3 年期产品，那时 5 年期产品不是客户主动提，很少推。
而现在 5 年期产品如此常见，如此夸张，都是返现给消费者：
行情基本是 10 个点返给客户做优惠了。前年和去年还有个模式，不少人在小红书获客，告知客户从自己渠道办理贷款购车，可以给客户返 5000 元，现在4S 店都学会这个套路，这个模式就死了。
但其实银行一直有 5 年期产品，请看下面两个截图：
2021年时有，2014 年时也有。
但当时返点没有这么多，我记得银行的返点很长时间都没有超过 3%，因为一台车假如贷款金额是 10 万，3% 返点也有 3000 元了，这很长时间都算是很高的返点了。
所以打破市场格局的并非 5 年期产品，而是高返点
，2022 年不知哪家银行率先通过高返点力推 5 年期产品，因为拉长了贷款期限，自然就有了更大的返点空间，于是造成了现在的情况。
还有个原因加剧这种趋势，那就是厂家贴息贴不动了，这两年价格战白热化，贴息不如直接降价，主机厂降价后没钱贴息了，之前主机厂贴息一般是一年 0 息，2 年低息，3 年低息，在 3 年贷款期限内，厂家金融在贴息加持下对银行产品是有优势的，但不贴息或者贴息少了很多的情况。面对 5 年期产品的银行高返产品，厂家金融产品就全无招架之力了。
因此总结来看，银行 5 年期产品其实一直都有，但超过 10 个点的高返产品的确是 2022 年才开始大范围出现的。
高返+贴息大减
，造成了厂家金融市场份额的大幅丢失。
现在的实际情况是 5 年期高息高返产品就像汽车行业的价格战一样，停不下来，有人说，那银保监难道不管吗？他们其实也是知道的，但他们更看到了这里面的本质，这样做并没有伤害消费者利益，即便是高息其实利息也不算太高也和原来一贯的利息差不多 ，即便是5 年 25，年化利率也不算高。而且还能返给消费者 10 个点左右，相当于变相降价，刺激了消费。
4S店怎么看高息高返呢，他们也是受益者，你看销售都在优先推这种产品，因为即便是给消费者返了 10 个点，店里依然能剩 2-5 个点，这比厂家金融返点高不少，而且这样消费者容易转化。
银行为啥不停下来呢，它可以推出低息低返，但其他银行不改变政策，他就会变得没量。中行估计坚持不了太久，年后就要恢复了。
这种情况还会持续多久呢？只要经济不恢复，其他行业的资金需求不恢复，银行就不会离开汽车行业。所以对于厂家金融，要做好坏日子还没结束的准备。
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暮雨朝云年暗换，长沟流月去无声。
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