近几年，随着时代的发展，主流消费观念也开始由保守消费向提前消费转变，于是各类“信贷”产品应运而生。
在国内，目前主流的信贷产品的目标大多是工作较为稳定、收入不算太高的新蓝领群体，平均借款金额在500到5000元不等。新蓝领多是80、90后的小青年，驻扎于工厂和服务行业，其中男性比例占到六七成，每月收入在2000元至4000元之间。这类群体虽然收入不高，但消费意识很强，基本属于月光族。
逆势而上 挖掘金矿
据艾瑞咨询发布的蓝领消费金融报告显示，未来3年，蓝领用户群体数量将持续增长至2.2亿左右。艾瑞咨询预测，随着用户人群的激增，到2019年，中国年轻蓝领消费金额也将达到3.6万亿元。
一个新的万亿级市场，再加上方便快捷的现金贷款，本应该是皆大欢喜的事。但原本着力解决“小额现金”快速借款刚需的产品，在P2P平台大量涌入个人信贷市场，尤其涌入信用卡缺失的三四线城市后，使得个人信贷异化成为众人眼中的高利贷产品。
与此同时，行业内人士对“高利贷”这种称呼却相当郁闷。据媒体报道，目前很多信贷资金来自于网贷平台，融资成本比较高，再加上一些坏账，许多信贷产品还处于亏损状态。
一边是企业盈利、投资人资金安全的期望，一边是坏账率高企、借款人不堪重负的现状，“如何将鱼龙混杂的个人信贷业务变得井然有序？”成了目前所有信贷产品亟待解决的难题。
昨天（3月18日）下午，笔者在杭州洲际酒店参加了“投融家汽车金融与个人信贷产品发布会”。 本次发布会主要是“投融家资产战略与产品宣讲”以及投融家旗下现金贷业务“长富贷”的发布。从交易规模上看，截至3月18日，投融家累计交易额接近35亿元，仍属于中小平台，但笔者所在的投资者社群里，投资人对这家平台的关注度并不低。
投融家个人信贷事业部总经理透露，“长富贷”的借款利率将保持在年华10%至24%之间；借款期限可以满足用户多样化的借款需求，上到3年，下到7天；借款金额将根据用户的借款需求进行核准，多则20万元，少则1000元。
他表示，由于早前信贷行业仍处于野蛮生长时期，平台不便于大张旗鼓，但一直在寻找合适的时机深入这个行业，如今，投融家依托大数据及消费场景，再加上博士盾风控引擎AI机器人的运用，可以有效识别潜在风险，过滤低信用用户，优化信贷资产结构，减少逾期坏账率，提升个人信贷资产价值。
全产业链布局，打造汽车金融闭环
投融家运营公司杭州投融谱华互联网金融服务有限公司（下称投融谱华），为投融长富金融服务集团控股子公司，具备香港主板上市公司背景。核心团队来自恒生电子、鑫合汇、宜信、易宝支付等知名企业。目前，投融长富(00850.HK)旗下共有投融家（网络借贷）、投保家（互联网保险）、长富云（互联网理财师）三大互联网金融平台协同发展。
投融家的主要借款项目有消费金融、信用贷、供应链金融、汽车金融等等，产品相对丰富。投融家联合e车宝推出的履约保证保险车贷，有效降低了投资风险，颇受投资人青睐，也使得投融家的汽车金融产品，在众多以汽车金融为卖点的网贷平台中崭露头角。
在本次发布会中，投融家汽车金融事业部总经理余日伟对投融家汽车金融产品与风控进行了深入解读与剖析，余日伟表示：投融家将在汽车金融领域实现汽车全产业链的布局，通过b端产品与c端产品的高度融合，构建集反欺诈系统、决策引擎、大数据征信、汽车评分模型及风险定价为一体的风控体系，实现汽车全产业链的风控闭环。
本次发布会的另一大亮点就是投融家新推出的个人信贷产品——长富贷。
布局个人信贷领域，投融家能否逆势而上？
据投融家CEO胡德华透露，此次会上发布的长富贷系列产品包含秒贷、保单贷、毕业贷、工薪贷、婚庆贷、卡主贷、惠装贷等个人信贷产品，加上已经相对成熟的汽车金融，投融家就形成了专注于汽车金融与个人信贷两个领域资产的战略布局。
其中个人信贷这块，投融家早有涉足，在2016年即上线了购车宝、融易学等消费金融类产品，此次个人信贷全系列产品的集中发布，将构成投融家以后重点开发的方向。
在本次发布会现场，投融家推出了自主研发的博士盾风控引擎AI机器人。投融家个人信贷事业部总经理在主题汇报演讲中提到，“博士盾”风控引擎AI机器人是结合德国IPC与美国FICO的模型、结合中国实践研发而成，具有1000+信源、五大分析模块、十二个维度、二十一个分析指标、138+衍生回测指标以及秒级调优的运算机制，平均每月一次模型调优。
“博士盾”针对借款用户，综合考察基本信息、收入能力、负债情况、历史信用、违约成本、增信能力六大类别，通过14项评分维度、45个打分项，500余个打分运算规则给每位借款用户评分，依据评分规则确定是否符合借贷条件、信贷审批额度、信贷利率。
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