通货膨胀，重疾险缩水好严重…

第 1010 篇产品测评

买重疾险，你是不是也会担心通货膨胀，怕它年年贬值，以后就算赔了钱也不够用？

尤其是爸妈给孩子买的，往往更在意这个问题，因为孩子年纪小，大概率要经历更久时间的通胀。

那通胀吃钱到底有多严重？买多少保额才够用？有没有解决的办法？ 今天就来和大家聊聊这个话题。

你的重疾险，每年贬值多少钱？

光说贬值大家可能没啥概念，所以咱们直接算笔账。

假设你现在有 50 万重疾险，在不同通胀率下，它会这样缩水：

可以看到，即使是每年 2.5% 的通胀率， 30 年后也要贬值一半多 ，50 万保额只值 23.4 万，如果按 3.5% 算，30 年后就只值 17.2 万。

这样看，重疾险通胀贬值还挺厉害，要是以后保额不够用，该咋办？

要是有那种保额会随时间“长大”的重疾险，额度越来越高，是不是就能抵消通胀带来的贬值了？

别说，这样的产品还真有，刚好最近还上了一款，保额最高能长大 5~6 倍，我们就拿它来作案例，看看实际效果咋样？

买30万能赔200万，但有2点要注意

这款产品是北京人寿的 成长星重疾险 ，保额会按每年 3% 一直递增到 64 岁，给 0 岁孩子买 30 万， 最高能膨胀到 198.9 万 。

那这款产品真能帮我们抵御通胀吗？说实话，有点难， 因为它有 2 个致命缺点 。

1、前期保额特别低

我们直接拿相同的预算，来对比买成长星和普通重疾险的保额效果，能得到下面这张图：

可以看到，同一笔钱，买普通重疾险，能买到 50 万的终身重疾保额；但买成长星，只能买到最高 9 万的初始保额，孩子 58 岁的时候才能超过 50 万，后期能到 60 万左右。

换句话说， 孩子 58 岁以前，这款产品的保额都不如普通重疾险 ，这之前要是有啥问题，保障反而少很多。

2、基础保障不够用

而且这款产品只能保重疾 ，没有轻中症保障和其他特色保障。

还是上面那个案例，同样的钱，如果买那款普通重疾险，除了有 50 万重疾保额，还能合计保 6 次轻中症，中症每次赔 30 万，轻症赔 15 万。

另外，交费期内得了轻中症，剩下的钱就不用再交了，保障也有效；而且还有少儿特定疾病、罕见病的额外赔付。

但如果买成长星，只有 9 万的初始重疾保额，然后等几十年能膨胀到 60 万，其他保障全没了。

所以，成长星这种产品，虽然是为了缓解通胀焦虑而设计的， 但保障实在不咋地，不建议大家买 。

而市面上同类产品，大多也有类似的问题，要么前期保额低，要么价格太离谱，或者其他保障有缺失。

大家如果看到都要注意，别为了避免通胀而踩坑，有不好判断的产品，也可以在评论区给我们留言。

那如果连这种产品都不能对抗通胀，我们还有什么办法？

担心通胀不够用

这样做时时都有高保额

其实，通胀问题，说到底还是保额不够用的问题，最直接有效的方法，还是经济允许的情况下，买足保额。

毕竟同样是缩水一半，50 万还能剩 25 万，20 万可就只剩 10 万了。

但把保额做高，也不是让大家咬着牙一口气买够特别高的保额，这样经济压力太大了，而且也没必要。

最划算、最科学的做法，是根据不同的人生阶段，去不断规划保障，匹配当时的需求。

比如 25 岁，可能还是职场新人，收入不高，这种情况下，预算内买份基础的重疾保障过渡就好，也不用太担心通胀的影响。

等过几年，升职加薪，或者成家立业了，这个时候可以查漏补缺，看保额是否还够用？保障有没有啥短板？

如果有，再按最新的预算，已经有的保障，再去重新规划，补上缺口就是。

不过这些说起来容易，做起来却要考虑很多，如果你也想给自己量身定制保险方案，或者想看看自己是否需要补充保障，可以点击下方卡片，让专业规划师帮忙。

但考虑到重疾险有严格的健康告知 ，要是身体变差或者年龄太大，也可能会出现买不了的情况。

那这个时候，没法用新的重疾险去补缺口了，生病该咋办？

其实，这么想，说明咱们掉进了思维陷阱，我们知道，重疾险解决的，其实就是养病期间没有收入的问题。

也就是说， 只要我们钱包够厚，或者不工作也能有被动收入，那有没有重疾险，影响不大 。

那除了重疾险，还有什么工具能帮我们解决钱的问题，同时一定程度上，还能对抗通胀呢？聪明的你，或许想到了储蓄险。

比如下面这张图，是一位 30 岁女性客户买的增额终身寿储蓄险：

她分 5 年累计投入 25 万，等到中老年生病概率变高的时候，这笔钱已经变成了几十上百万，那个时候，也不用特别担心养病期间没收入的问题了……

而且和买重疾险不一样，这笔钱不是说非得生病才能拿出来用， 只要有需要，中途也可以灵活拿钱 。

除了增额寿，还有一些年金险，可以把我们的存款，变成源源不断的现金流，万一真的生病，也能一直领钱，不用担心不工作就没收入。

目前好的年金险，还有 3.6% 以上的复利收益，这些收益不受利率下行影响，一定程度也能有效对抗通胀。

最关键的是， 储蓄险一般对健康要求也不高 ，就算买不了重疾险，也还有机会买储蓄险。

所以综合来看，储蓄险一定程度上也能替代重疾险，如果担心以后保额不够用，也可以考虑用储蓄险来解决这个问题。

当然，储蓄险作为一种长期的理财工具，还有很多其他的功能，比如用作家庭理财、财富传承等，有兴趣可以 点这里 咨询专业规划师。

写在最后

到这，今天的文章就结束了，内容有点多，给大家简单总结一下：

• 首先，有通胀，重疾险该买还得买 ，因为不管钱是买保险还是放存款，通胀都始终存在，重疾险起码是用小钱撬动大钱，受通胀影响反而小点。
• 其次，保额会长大的重疾险，听起来很好，却不一定能真的解决通胀焦虑