12月24日，”平安18节”正式开启，深刻洞察后疫情时代家庭财富配置所存在的问题，提出“1个家庭需要8项稳健财富配置”，一站式满足不同类别人群的财富需求，引发大众强烈共鸣。
今天TMD大厂研究深度解读后疫情时代家庭财富配置策略，来看平安是如何通过“金融+生态”战略持续满足客户需求，同时提升客户价值的。
01
后疫情时代，
家庭资产配置仍然面临四大问题
新冠疫情是对家庭财富管理的一次意外冲击，暴露了资产配置中的诸多问题，也必将推动家庭财富管理观念的升级，虽然疫情对年轻人的储蓄消费观念、家庭保险保障配置观念有改观，但家庭资产配置仍然面临一些问题。
1、储蓄率进一步增加，资产收益偏低。
储蓄率，是储蓄总额占国民收入总值的百分比。我国的储蓄率一直保持在高位，2019年的中国储蓄率为45%，即使近年来，我国的储蓄率有所改观，但依旧是世界上储蓄率最高的国家。原因是我国在基础设施、社会福利方面等存在不足，居民为了满足养老、教育和医疗方面的需求，选择更多储蓄。
疫情的冲击又继续推高了储蓄率，根据中国家庭调查与研究中心发布的《疫情下中国家庭的财富变动趋势》的报告数据，
第一季度的家庭储蓄变动指数增加到102.8，同时访问的家庭中有 50. 2%的人将会增加储蓄。
这是基于对未来收益不确定担忧，使得大家继续宁愿降低消费用于储蓄。具体表现在数据上，我国第一季度用户存款，增加了6.47万亿元人民币。
保持一定储蓄率是值得倡导的，但储蓄的同时要做好资产配置，目前以银行存款为主的储蓄，从另一角度说明，资产配置是不够合理，金融产品选择单一，这必然导致收益率不高，背后反映的是理财技巧的不够，或者过度追求安全而宁愿牺牲收益。
2、房产配置比重过大，购房信仰过强。
中国家庭的资产配置严重依赖房地产，权益资产配置比重过低，而任何过度集中的资产配置都存在较大风险。2018 年发布的《中国新富人群财富健康指数》调研数据发现，
中产人群家庭房产固定资产占总资产的比例达到 60% 以上，且配置呈上升趋势。
然而，出乎大众意料的是，疫情并没有降低大众购房的意愿，今年一线城市深圳楼市火爆，二线城市杭州、成都，三线城市苏州、东莞等或者土拍市场异常火爆，或者新房出现万人摇，今年差不多10座城市新出台了调控政策。
从短期来看，一线和强二线城市房价会随着经济发展、城市化率水平的提高而价格坚挺，但一些人口净流出的城市，未来房价或会大幅度下跌，房产配置比例过大，缺乏足够的资产流动性，对居民家庭财富的风险较大。
3、长期需求考量较少，配置不够平衡。
目前家庭资产配置对未来的考量较少，也没有根据个人的生命周期进行相应的调整，理论上年轻人在刚开始时收入小于支出，要少消费强制储蓄，工作三五年收入远大于支出，抗风险能力比较强，在资产配置时要强调进取，配置股票、偏股型基金等，甚至可以适当借贷，用好杠杆，年龄较大者要考虑资产的安全性，偏债券基金、稳健的银行理财，还需要提前锁定未来收益，比如说早买年金险等。
但目前的状况是相互配错的，刚毕业的年轻人消费行为超前，出现一些借贷过度，青年人偏向保守主义，中老年人反而在做一些高收益的理财产品。
经过此次疫情，家庭需要更前瞻的养老规划，考虑资产负债表的重构以及家庭在不同生命周期的金融需求。
4、保险参与率仍偏低，家庭保障不够。
标准普尔曾做过一个调研，在西方成熟国家，从参保预算来看一般将家庭平均财富的20%放在林林总总的各类保险上；而中国家庭保险意识淡薄，在保障型资产配置方面还远未达到理想水平，对于家庭资产的风险存在低估和误判。
从家庭商业保险参保率来看，前述中国家庭调查与研究中心发布的报告显示，
目前只有24.2%的家庭商业保险参保率；从个人层次来看，家庭成员只有14. 3%拥有商业保险。
且保险投保对象不平衡，集中于容易发生危险事件的人老年人、儿童。
而实际上，应该将有限的资金投放在家庭中主要的劳动者，不至于由于一人的意外导致家庭没有收入。
02
“8项财富配置”暗藏四大策略，
直击家庭财富配置痛点
后疫情时代，家庭资产配置应当更加注重风险、收益和流动性的平衡，兼顾短期与长远，
这次“平安18节”提出“1个家庭需要8项稳健财富配置”，
从“财、养、医、游，贷、车、家、教”8个方面场景出发，鼓励用户为明天做今天的打算，协助中国家庭提高抗压抗风险能力，可谓直击上述家庭财富配置的问题，
我们具体来看“平安18节”如何通过相应产品的配置，解决这些痛点的。
1、倡导合理配置流动性资产，提高理财收益。
疫情后储蓄的增加，表明了家庭对于资产流动的需要同时还有避险情绪的增加。但储蓄、现金的增加，会使得金融资产收益率的下降，使得家庭收益的单一化。
因此需要合理配置流动性资产，权衡流动性和收益性，丰富和精选理财产品选择。
现有的金融产品中有较多选择，如基金、银行理财、债券等，可以选择不同期限的理财产品，进行错配，这样既可以满足我们对资金流动性的需求，还可以满足我们对投资收益的需求。
这次“平安18节”的8项配置中的投资理财配置，
主张的是“闲置的资金会贬值、放对位置能增值”，主打的爆款产品中有平安银行天天成长系列，近期年化收益都在3%以上，其中天天成长1号，1元起投，门槛低，零花钱也能买，流动性高，消费投资两不误，交易日24:00前赎回，次日可到账，属于R2中低风险产品；天天成长C，虽然是1万起购，但在交易日15:00前买入，当天享收益，且交易日时间可实时赎回。
所以以前喜欢银行存款或货币基金的用户们，看到了你们就知道你们吃亏了多少。
2、倡导强化保险产品配置，增加家庭保险参与度。
疫情的发生，使得家庭意识到健康保障的重要性。由于目前社会保障体系还没有得到完善，日常中，我们最怕的就是疾病，就医难、就医贵的问题依旧存在；还有行驶安全等突发事件会引起家庭大额支出。保险分担风险，使得家庭在面临突发事件时能够平稳渡过，
增加家庭保险参与度，有利于家庭在面临突发事件的抗风险性。
平安作为保险起家的综合金融集团，在保险产品的创新、设计、服务、产品的丰富性上都具有比较优势，同时很多产品都是经过市场多年检验，每年还进行迭代升级，服务用户基数大，各服务环节标准、专业。
这次“平安18节”，
也主打推荐了多项百万医疗险、重疾险、寿险、车险、财产险，比如说有长盛不衰的新版的成人平安福20和少儿平安福20，有网红产品平安e生保2020等。
在选择保险产品时，最重要的一个原则是“适合原则”，根据自己的家庭收入状况和预算来，很多人容易陷入“性价比”陷阱，反复比较，最后反而耽误时间，年龄越大，保费越贵，以及如果有一些疾病，还需要增加费用或者投不了，买保险最重要的是行动力。
3、倡导着眼于长远，做好育儿养老传承。
我们在做家庭资产配置的时候，既要从现在看未来，也要从未来看现在，前者是你要预测好你未来的支出情况，后者是你要从未来倒逼你现在做的事情，如资产负债表、现金流量表能够实现正向循环，不能只“享受当下”，
既要更好地去增加收入来源，也要从现在开始，提前锁定未来收益。
比如说你要提前规划好子女的教育版图，上什么样的幼儿园，幼升小、小升初，这些都是和资产规划结合的，比较典型的是和房产的配置挂钩，选择什么样的学区房，还包括选择什么样的课外辅导班，性价比高，有没有跑路或倒闭风险。
这次“平安18节”还纳入了平安的教育产品，
平安教育的少儿英语，同时从小孩未来教育的花费来看，有条件的家庭还可以配置教育年金，
比如说平安寿险旗下的财富金瑞21，
低利率时代，年金有助于锁定未来收益，条件更好的还需要考虑代际传承，比如说配置养老险。
同时不妨改变一下家庭资产配置的惯性，降低房产资产配置，增加金融资产购入。
4、倡导精致生活和立业，做好资金预算。
我们做好家庭的最终目标是为了提升“美好生活”，这才是初心，不是让大家勒紧裤带，牺牲现在去改善未来，
而是做到既有眼前的美好，还有未来的诗与远方。
家庭财产配置也是一个“守”的概念，是“守卫”和“守护”，我们别忘记一个源头，职场、创业才是我们最大的财富来源，那个才是“攻”。
“平安18节”也充分考虑到了大家的需求，
为大家精致生活和立业创业提供支持，在生活领域，比如说平安好车主信用卡、消费金融平安银行智贷系列，帮你用更少的钱、用未来的钱过好现在的生活，特别是在收入有波动的情况下，能够平滑你的生活福利。支持小微企业发展、服务实体经济也是平安综合金融的使命，平安普惠的微营贷也可以提供支持。
03
平安“金融+生态”战略，
持续服务美好生活
本次“平安18节”，是平安旗下金融、医疗、汽车等生态圈的大联动，少有人能够做到“一站式服务”，全面满足不同类别人群的财富需求，
背后是平安多年“金融+科技”、“金融+生态”战略的结果。
1、洞察用户需求，提供一站式服务。
平安生态圈战略，最早是2018年提出来的，当年的中期业绩说明会，提出“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”。
依托搭建起来的业务场景，留存流量和资源，实现“场景+客户+服务”的生态闭环，这是“科技赋能生态”；有了业务场景和服务交易，自然会跟底层的金融产品挂钩，这是“生态赋能金融”；当用户与平安的卷入程度从最初的场景到业务，最后再发展到金融服务时，不断强化的用户黏性又会进一步拓宽业务场景，实现“金融赋能生态”的良性循环。
背后其实是源于对用户的深刻洞察，这种需求，既有金融生态圈的需求，也有跨界的需求。
