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“蛋壳事件”逐渐平息之际，第一财经（下称CBN）给微众银行董事长顾敏做了专访。
CBN称在近两个小时的采访中，顾敏并没有为微众银行做过多的辩解，谈论更多的是“反思”。他说这个业务的“初心”是不错的，解决了很多人的痛点问题，但从结果来看，当初的考量是不够的，“事实上，我们还有更深层次的义务，尤其是从消费者保护的角度来说，我们需要对自己提出更高的要求，甚至需要考虑更为极端的情况。”
CBN：就“蛋壳事件”的处理，微众银行在12月4日给出了一个最终的解决方案，即蛋壳公寓“租金贷”客户退租后，蛋壳公寓所欠客户的预付租金用于抵偿客户在微众银行的贷款，之后再由银行来结清该笔贷款。那么，这个方案是如何诞生的？对于微众银行来说，意味着什么？
顾敏：这其实是一个抵债的方案。对于客户来说，是在合法合规的前提下，我们所能找到的最大限度保护客户权益的方案
。而对于微众银行来说，相当于放弃了个人债权，转为对蛋壳的应收款。
大家也都知道，从“对个人的债权”变到“对蛋壳的应收款”，其中的权利义务有着天壤之别，债权价值和清偿顺序上都相差很大。从这个角度来说，我们已经尽最大努力揽下了所有的风险。
实际上，我们从事件一开始就做好了主动承担风险的心理准备、财务准备，也和事件各个相关方密切沟通、研究相应的解决方案，但其间因多种因素的出现，我们最初的设想在“最后一分钟”才得以实施，这其实也是我们挺感遗憾的地方。
资管君点评：这是微众银行的担当，也是遭遇极端事件很聪明的做法。
我们先插播一段蛋壳公寓租客
2020年11月17日
发的微博：
「蛋壳公寓」坐标深圳，先说说我自己吧，昨天跟今天都去了车公庙蛋壳办公室，现场有福田巡防，政府人员，法律援助等等。昨天16号我是去办退租的，想着押金都可以不要了，赶快退租把贷款结掉就行，当天拿着600+号等了五个多小时总算办好了，但是当时没有马上退租，我只是预约了二十多号退，因为我房里的东西还没搬出来，房子也没找好。好了到了今天，得知就算房退了，贷款也结不掉，
即使微众银行发了声明，一直到3月31号前不影响征信，可是过了之后，要是蛋壳资金周转不过来，大概率还是得自己来还，毕竟跟微众签合同的是你本人。
询问现场法律援助的意见是，如果房东没找上门的，继续住，水电直接给物业交，房东没权赶人，要是情况恶劣可以报警，使用权大于所有权。除非房东先去蛋壳解约收回房子，然后自己的租房合同也就一并解除了，而且属于是无责退租，押金是会退回的，退不退的回另说。所以打算先不退了，免得现在出去找了房子，到了明年三月份一过还得还贷款。我了解到的就是这样，不知道别的城市的小伙伴怎么样呢。
引用顾敏总所说：对于微众银行来说，相当于放弃了个人债权，转为对蛋壳的应收款。
不得不说，
微众银行为“蛋壳事件”买单了。
CBN再提问：你刚才也提到，最近做了很多“反思”，能和我们说说，都有哪些方面吗？
顾敏：可以。如果回头来看，我认为，
我们在这件事情上的“初心”是良好的
，但确实在执行中存在一些问题。
当初设计“租金贷”这一产品时，本着响应国家“房住不炒、住有所居”的政策导向
，认为大城市里的年轻人在面临押金和租金时会存在比较大的压力，所以想用这个产品来平滑年轻人的现金流。按道理来说，凡是银行贷款都是有利息的，但为了减轻年轻人的压力，我们设计的模型是，客户无需付利息，而由蛋壳去贴息。
“租金贷”作为场景金融的其中一款产品，我们也进行了相当充分的风控考量。当时考虑到蛋壳公寓是长租公寓行业中的头部公司，又是上市公司，股东背景雄厚，所以我们选择其作为合作方之一。
资管君提示：
再次引用顾敏总所说：对于微众银行来说，相当于放弃了个人债权，转为对蛋壳的应收款。也就是说，此前跟微众签合同的是租客，是一个个弱势的年轻人，包括跳楼的那个年轻人，而不是蛋壳，
如果微众银行的交易对手方是蛋壳，你这些风控考量说出来还有价值。借款合同是和租客签的，与蛋壳是不是头部公司没有半毛钱关系。
银行是企业，放贷的初心就是利润，而不是平滑年轻人的现金流。
信贷的逻辑也是谁借钱，用来做什么，拿什么来还，钱收不回来怎么办这四个问题，而不是考虑大城市里的年轻人在面临押金和租金时会存在比较大的压力。
同样是平滑年轻人的现金流，自如的模式中，还款给的对象是打给自如的，然后自如给银行，这算是消费分期。京东给的白条的借贷，当这个买卖合同出纠纷了可以对抗合同，因为京东白条走的是应收账款分期。而微众银行是和租客直接签借款合同。
微众银行的“租金贷”这个产品的设计，
最关键是这些刚出校园的年轻人与蛋壳与房东的纠纷，均与微众银行无关。这个模式最倒霉的是房东，其次是租客，无论蛋壳公寓和相关主体出现任何极端情况，微众银行反正是和租客签的借款合同。
微众银行曾在公告中表示，如果客户（即租客）的合法权益受到侵害（如强制清退、断水、断电等情况），建议通过法律途径维护您的正当合法权益。
如果完全按现行法律法规处理，租客应依然应该按期支付贷款本息给银行，只要租客没有违约，在租约到期之前租客依然可以继续住在所租房屋内，房东不能驱赶。
但是现实生活中，你还能住的下去吗？去搜一下微博和百度贴吧，满满都是刚出校园的年轻人被房东驱赶的求助以及无助。
房东去驱赶租客的时候，年轻的租客一脸天真拿着租房合同给房东看——这不是还没到期吗。
理论上的确如此。
本图片来源：知乎胡华成频道
房东手里也有一份合同，一旦蛋壳超过半个月没有给到房东房租，房东可以无理由收回自己的房子。
本图片来源：知乎胡华成频道
而房东想跟租客解约都没办法，因为房东与租客之间没有合同。蛋壳公寓的法务真的是高手。
所谓城门失火殃及池鱼，两个受害者斗智斗勇，而微众银行恰恰是那个隔岸观火的人。哪怕蛋壳公寓破产，微众银行都稳坐钓鱼台。
反正
微众银行
是和租客签的借款合同。
只是万万没想到那个可怜的年轻人租客跳楼了。
据室友透露，他今年刚毕业，9月份贷了一年的贷款租房，现在还没有工作。
出了这种事，谈初心可能不够？
我不杀生，但是我吃肉。
没有直接的法律责任罢了。
此事最大的社会成本是：
这一届被蛋壳公寓糟蹋过的年轻人开始不相信任何人，包括微众银行。
资管君代表这些年轻人租客和房东提问：请问微众银行真的不知道蛋壳公寓的猫腻吗？
真正的反思可能需要回答我这个尖锐的问题。
党的十九大报告提出：房住不炒、住有所居。
