险企忽悠即将停售产品，保险新产品涨价是真是假？

华夏时报记者 吴敏 北京报道

2016年9月6日，保监会发布《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》（保监寿险[2016]199号）要求，各人身保险公司需在2017年4月1日前对本公司保险产品进行主动自查和整改，对不符合监管规定和监管要求的保险产品主动停售。
    

新规一出，中国人寿、中国平安等在内的不少保险公司保险代理人纷纷刷朋友圈，在产品宣传图片上标注明显的停售口号“最后的二月，即将和你说再见”。也有媒体报道称，4月1日前，51家公司225款产品即将“下架”，并称返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱、没病返本的时代已经终结。面对这样的“饥饿营销”方式，很多消费者按捺不住心动，纷纷投保。甚至有保险代理人因为业绩飙升，月薪高达10万+。
    

对此，3月7日，保监会发文指出，保险公司不得借用自查整改时机，虚假宣传，采取产品“炒停”等营销策略违规开展保险业务，违背保险最大诚实信用原则。一旦发现保险公司存在产品“炒停”等违规行为，将依据相关法律法规严肃追究保险公司和有关人员责任。
    

一位大型险企保险代理人向记者表示：“因为现在第三代的生命周期表已经出现了，以前的产品是根据之前一代的生命周期表来设计的产品，现在新的生命周期表出现以后，保险公司一定会进行改良或者优化。” 

要停售的究竟是哪种保险产品？

据了解，这一轮停售潮几乎涵盖了所有的寿险产品，包括个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品，而其中以返还型健康险产品和万能险冲击最大。  

大型保险公司管理层人士向记者表示，即将停售的多款产品，主要是不符合2016年9月6日下发的“保监寿险[2016]199号”和“保监发[2016]76号文”两个文件，文件下发的主要目的包括两方面，一是践行“保险姓保”，促进保险回归保障本质；二是规范保险市场，避免保险行业出现系统性风险（如流动性风险、利差损风险），促进保险行业进行结构性转型。
    

在此背景下，4月1日停售的产品主要分为三大类产品：第一类为风险保额低于文件要求的产品（如两全险的风险保额不足60%）；第二类为设计成年金险的中短存续期产品；第三类为自开发上市后销量极少的产品。前两类产品均为偏重于理财，保障功能极少，甚至于没有任何保障的产品，虽然部分公司利用此类产品达成了保费爆发式增长的目的，但潜藏的流动性风险及利差损风险也是不容小视的，停售此两类产品有利于保险行业的健康发展，避免产生系统性风险。第三类产品数量也很大，但是因为历史销量极少（年度保费不足100万且保单件数不足5000件），对公司及市场影响不大。
    

本报记者了解到，平安人寿“赢越人生”理财产品、“百万任我行”两全保险就在下架之列。
    

“赢越人生”主险为分红保险，保单的红利水平是不确定的，在某些年度红利可能为零。本计划中附加险为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分也不确定。
    

此外，“赢越人生”的高档，分红金预测高达6%，和返现金加总之后进入万能账户的本金无形中多了，继续按照6%的高预期收益来计算，得出的总收益自然就高，但这些收益仅仅是预期，一旦收益不好，能拿到的保本也很少。
    

平安的“百万任我行”是一款两全保险，它的保险责任比较复杂，其中有一项关于疾病身故保险责任规定，被保险人因疾病导致身故，按所缴保险费的120%给付疾病身故保险金，主险合同终止，也就是身故保险金额等于保费的1.2倍。
    

根据保监会此前发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》76号文第一条要求，对于两全险，当被保人在18-40岁，保额要大于所缴保费的1.6倍；在41-60岁，保额大于所缴保费的1.4倍。显然“百万任我行”两全保险是不符合要求的。
    

“其实保监会并没有叫停这种保险，就我们公司同类保险产品来说，目前只是退市，然后会有新的替代产品出来。新产品出来条件会相对更严格一点，且保费会更贵。叫停实际上是一种误传，有可能是保险公司在宣传的时候或者说保险代理人在推产品的时候，说的一些误导性的话。保监会文件只是说重点要‘保险姓保’，主要针对之前一些激进型险资在资本市场的投资的事情，保险公司的钱去做过分激进的投资行为，在股市短期内进行高利润的套现，这样对缴保费的保民来说是有一定风险的，因为股市风云变幻，这个钱在股票市场当中很难说得清最后会不会出现问题。”上述保险代理人向记者解释道。
    

事实上，保监会在对76号文解读时也称，要坚持“保险姓保”，提升人身保险产品的风险保障功能，满足消费者日益增长的保障需求；促使人身保险公司不断调整和优化业务结构，加大供给侧结构性改革力度，进一步发展风险保障类和长期储蓄类业务，守住不发生系统性风险底线。

新产品价格真的要涨35%？

“其实从市场上客户的反应来看返还型保险比较符合中国人的消费观念。而且目前健康险也都比较符合市场需求，大病保额足，提前给付，豁免优势，最主要是大家的保险观念比较好了。目前的产品退市后，会推出新的替代产品，保费会上涨35%以上，或者更高。”一位大型保险公司代理人向记者说道。

那么，随着第三套生命表的导入，保险真的会面临新一轮的涨价大潮吗？
    

对此，上述险企管理层人士向记者表示：“高现价产品并没有停售，只是在额度上受到了更严格的限制。高现价产品额度受限后，长期期缴、保障型、储蓄型保险产品的竞争主体将大幅增加。市场竞争会较以前更激烈，从竞争的角度来讲，则会大概率降低此类产品的价格。”
    

他继续说道：“总体来说，第三套生命表较第二套生命表死亡率有所降低。这对不同类型产品价格的影响则不同。对于定期寿险和终身寿险来讲，价格有可能降低（死亡率越低价格越低）；对于养老年金来讲，价格则有可能略有上升（死亡率越低价格越高）；对于两全险来讲，价格则不太敏感。”
    

一位保险代理人向记者坦言道：“万能险实际上是保险公司将自己的一些产品做了一个组合，一些老百姓的心理就是，我花一笔钱，但是希望能够享受到很多的保障，既能享受到分红，又能保意外，还能保病。但保险是保障我们一生的产品，应该根据自己的经济状况、消费习惯、未来的职业发展等，做一个家庭规划。通常我们不太会建议客户买万能险，虽然它合同中保了很多种类，但本质上来说，最终你所享受到的也就是一种，因为用完这一种以后这份合同也就结束了。”