瑞泰瑞和定期寿险测评：健康告知宽松这一点无敌了

我们购买纯粹保障类的保险，主要会配置 意外险 、 重疾险 、 医疗险 和 寿险 这四类保险产品。如果说意外险、重疾险、医疗险是为了个人健康配置的保障，那么买寿险就是为了身上的家庭责任。

很多人对寿险的存在特别无感，觉得为何要买一份跟自己的健康没有关系的保险。 正是因为如此，纯保障的长期寿险在市场上的接受度会少很多，大部分人接触的都是有投资收益的寿险。

不过，随着这几年国内消费者对于保险需求的日益增长，互联网保险平台与保险公司的共同努力，越来越多人开始渐渐关注起定期寿险，希望通过定期寿险来承担起家庭责任。

其中，最为引人注意的是2016年弘康人寿推出的大白定期寿险，借助互联网渠道以低保费高保障吸引众多关注。紧随其后，多家保险公司跟进的定期寿险，并且还做了一些优化改进。

这一两年，市场上的定期寿险越来越多，每一款都各具特点。今天，爱评保团队会选取瑞泰瑞和定期寿险这款市场认可度寿较高的险来做深度测评，带大家学会辨别寿险产品。

我们会从以下四个方面来做深度测评:

1.保死不保生的定期寿险有何作用

2.瑞泰瑞和定期寿险产品深度解析

3. 网红定期寿险瑞泰瑞和优劣对比

4. 多款市场热销定期寿险对比测评

保死不保生的定期寿险有何作用

定期寿险是保死不保生的保险，是一个人的家庭责任感体现，如果你上有老下有小，背负着很重的家庭责任，需要好好考虑配置一份定期寿险。

按照定义，定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保障期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

定期寿险的保险期限可以是一定的年限，比如5年、10年、20年、30年等；也可以是采取截止到一定年龄的方式，比如保至60岁、70岁、80岁等。如果保险期限是终身的话，那就是终身寿险。

作为一款纯消费型的人寿保险，定期寿险在保险合同终止时是不返还保险费的，保费用于覆盖在保险期限内被保险人死亡或全残，保险公司需要花费的成本。正是因为这样的设定，定期寿险可以让我们通过支付较低的保费就能获取高额的保障。

我们生活在这个世界上，最大的风险就是死亡、全残。 无论是意外死亡、非意外死亡或者全残都非常迫切需要保险来转移这部分风险 。定期寿险是非常纯粹意义的保险产品，非常能体现保险的价值。

如果我们在定期寿险约定的保障期限内，不幸遭遇身故，我们的家人可以获得保险公司的保险金。这笔保险金就是我们给家人留下的一笔经济补偿，这是我们家庭责任感的体现，可以让家人的生活不会因为我们的离去而受到巨大的改变。

定期寿险的作用是为家庭在遭遇重大变故后能有一份财务补偿，这是身故者的家庭责任体现 。可以帮助一个家庭不会因为家庭支柱的离去，让整个家庭的经济收入来源被切断，遗留的房贷、车贷等债务影响到原有的生活，家人生活不会受到大的冲击。

正是因为这些作用，定期寿险的被保险人群优先是家庭支柱，尤其是上有老下有小，又有着房贷、车贷的80、90后们，我们需要在家庭责任最重大的时间里面，通过较低的保费来为家人提供一份较高的保障。

对于一个家庭来说，房贷、车贷、子女教育、老人赡养这些支出需要很大的费用支出，经济负担相对来说比较重。如果想要维持现有生活，需要家庭支柱通过工作获得源源不断的经济收入。

作为一个贡献收入的家庭顶梁柱，一旦因为意外或者疾病不幸身故，这些家庭负债将成为家人重大的负担，如果没有能力按期偿还，将会影响家人的居住生活。为了转移我们担忧的风险，我们需要定期寿险来帮助我们承担家庭责任。

瑞泰瑞和定期寿险产品解析

这两年，得益于互联网保险对于定期寿险的推广，加上消费者对于纯保障类保险产品需求的增加，相继有好的定期寿险产品被开发出来。

我们能够列出名字的定期寿险有弘康人寿大白定期寿险、瑞泰人寿瑞和定期寿险、华贵人寿擎天柱定期寿险、中信保诚人寿祯爱定期寿险、太平洋人寿爱相守定期寿险等。

由于定期寿险的保障内容设置较为简单，纷纷成为互联网保险最为切入去改造的长期保险产品，每款公司推出的定期寿险产品都有各自的特点。

我们今天选择测评的瑞泰瑞和定期寿险就是一款受到市场高度认可的产品，这款产品凭借极其宽松的健康告知和最少的免责条款获得消费者的青睐。

瑞泰人寿保险有限公司成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的合资寿险公司。投资方为两家世界500强企业，分别是中国国电集团旗下的国电资本控股有限公司和英国耆卫集团耆卫人寿保险（南非）有限公司。注册资本金6.2亿，双方各持50%股份。

中国国电集团公司是中国五大发电集团之一， 2010年，公司入选世界500强企业，且排名不断上升，2014年位列第297位。耆卫集团1845年诞生于南非，总部位于英国伦敦，是金融时报富时100指数公司和世界500强企业。

根据瑞泰人寿最新的2017年第四季度偿付能力报告显示，该公司的综合、核心偿付能力充足率为121.83%，环比下降5.81个百分点，逼近100%的监管红线。偿付能力是保险公司偿还债务的能力，保险公司应当确保偿付能力充足率不低于100%。

投保年龄：18岁—55岁

解析：投保年龄最高可到55岁，这一点要比部分定期寿险最高可到50岁高一点。

等待期：180天

解析：大部分定期寿险的等待期为180天，这是为了规避道德风险。要知道本来定期寿险的投保要求就低，大部分人都能够投保，很有可能会遭遇骗保的问题。

职业分类：无

解析： 所有职业都可以投保的，包括卡车司机与煤矿工人、防暴警察、特种兵、空军、前线军人。只是通过在健康告知里面，把高风险运动作为除外责任。

缴费年限：趸交/3年/5年/10年/20年

解析：缴费年限有多种选择，但是没有30年选项，相对来说能够发挥的资金杠杆要低一点。

保险期间：20年/30年/60/66/70/77/80/88周岁

解析：保障期限选择较多，最高可保障到88岁的期限，已经超过目前国人的平均寿命，对于大部分人可以当做终身寿险来使用。

保险额度：最高为150万

解析：北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏的客户：40岁及以下该产品累计保额上限150万；41岁至50岁该产品累计保额上限100万；51岁及以上该产品累计保额上限50万；其他地区累计保额不分年龄，最高50万。

等待期后身故保险金：保险额度

若被保险人因意外伤害，或者被保险人于本合同生效（或最后一次复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故，保险公司按本合同约定的基本保险金额给付身故保险金，同时本合同效力终止。

等待期后全残保险金：保险额度

若被保险人因意外伤害，或者被保险人于本合同生效（或最后一次复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致全残，保险公司按本合同约定的基本保险金额给付全残保险金，同时本合同效力终止。

等待期内身故保险金：已交保险费*120%

若被保险人于本合同生效（或最后一次复效）之日起180日（含）内因意外伤害以外的原因导致身故，保险公司按本合同累计所交保险费的120%给付身故保险金，同时本合同效力终止。

等待期内全残保险金：已交保险费*120%

若被保险人于本合同生效（或最后一次复效）之日起180日（含）内因意外伤害以外的原因导致全残，保险公司按本合同累计所交保险费的120%给付全残保险金，同时本合同效力终止。

解析：等待期后身故、全残都赔付保险额度，等待期内身故、全残赔付已交保险费的120%，意外身故无等待期要求，都会赔偿保险额度。

市场上绝大多数寿险在等待期内都只返还所交保费，瑞泰瑞和额外增加一点赔偿。除了包含意外身故、非意外身故，还包含全残保障，有些定期寿险是不含有全残责任。

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健康告知

瑞泰瑞和定期寿险的健康告知要求有4条，分别询问是否患有部分疾病、是否怀孕、是否被保险公司处理，是否从事高危相关的问题。

以下是健康告知询问的4条内容：

1、被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病（心功能不全II级以上）、高血压（II级以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？

2、（妇女适用）被保险人现在是否怀孕？

3、被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？

4、是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？

解析：健康告知要求极低，只有4条，算是定期寿险里面要求最宽松的保险产品，这一点可以让部分因为身体健康或者职业受到投保限制的人也可以投保。

免责条款

瑞泰瑞和定期寿险的免责条款有三条：

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

解析：免责条款只有3条，限制太少，非常宽松，免责条款越少对于消费者来说越好。像大部分产品都会列为除外责任的酒驾，也可以赔偿。

受益人

解析：可以指定身故受益人这一点会比绝大多数网销产品要方便很多。受益人指定会比法定可以规避不必要的麻烦。我们在网上投保，如果收益人默认为法定，可以联系保险公司做受益人变更。

网红定期寿险瑞泰瑞和优劣

瑞泰瑞和定期寿险从2017年推出市场以来，一直受到很大的追捧，凭借的是极其宽松的健康告知要求与较少的免责条款，这两点可以大大降低投保门槛，也可以解除很多人的担忧。

这些是瑞泰瑞和的优势所在。不过，每款产品有其优势，也有劣势，我们分别来对比测评。

健康告知非常宽松

瑞泰瑞和定期寿险的健康告知是市面上最宽松的，只有4条。很多由于身体小问题不符合健康告知要求的可以考虑投保瑞泰瑞和定期寿险。

举个例子 ：这款产品不存在直系亲属有恶性肿瘤、冠心病、糖尿病不能购买的问题；肝脏问题如果不是肝硬化就符合，乙肝表面抗原携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳符合投保告知；常见的乳腺增生、乳腺纤维瘤、甲状腺结节等可以投保。

免责条款算是最少

免责条款只有3条，只要不是故意伤害、不犯罪、不是两年内自杀都不能免责，保险公司都会赔付，这一点要比其他定期寿险要宽松很多。

举个例子 ：酒后驾驶、无证驾驶、暴乱、污染等导致的身故都是可以赔付。

低保费获得高保障

40周岁下免体检保额最高150万，需要支付的保费性价比高。如果是一线城市，瑞泰瑞和定寿的在线投保金额最高可达到150万，其他城市最高可投50万。

瑞泰瑞和的保费非常便宜，算是市面上最便宜的定期寿险之一。以30岁男性，投保50万保额，保障至60岁，20年缴费为例，瑞泰瑞和只需要1450元/年。

没有职业分类要求

瑞泰瑞和定期寿险没有职业要求，从事高风险工作的人群像军人、警察等都可以投保。定期寿险一般都需要职业告知，且仅承保1-3类或1-4类职业。

需要说明的是，在健康告知里有对于高风险运动有所要求。不能有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动。

瑞泰人寿公司规模小

瑞泰瑞和定期寿险的劣势是因为瑞泰人寿是一家中小保险公司，这家保险公司在保监会下发的2016年偿付能力风险管理要求与评估结果的通报中瑞泰只有34.74分，属于较低的水平。

不过，尽管偿付能力有到达红线，但是保险公司在我国是被保监会强监管和兜底，保险公司理赔不会受到影响。瑞泰人寿的股东是国家电网和耆卫集团，两家都是世界500强企业。

缴费年限最高只到20年

瑞泰瑞和定期寿险的缴费年限选择没有优势，最高只能选择20年缴费，我们每年缴纳的保费不会像30年那样能发挥最大的杠杆作用。部分定期寿险的缴费年限最高可以选到30年。

多款热销定期寿对比测评

定期寿险作为保障责任非常简单明晰的纯保障类保险产品，我们很容易通过对比来判断和选择好产品。具体来说，主要有这么几个评判标准：

健康告知和免责条款是否责任宽松

在相同保障的情况下保费支出最低

能选择的保障内容与额度越高越好

缴费年限和保障年限选择都较丰富

现在，市面上性价比高的定期寿险产品非常多，我们的选择也越来越多。大部分产品的价格都很便宜，性价比非常高，适合大部分家庭投保。

不过，部分定期寿险的健康告知比较严格，同时也有一定的职业限制，很多健康达不到要求，或者警察等特殊职业的朋友都不能投保。

我们认为一款好的定期寿险，不仅保障足够好，非常具有性价比，还要求核保足够宽松，免责条款较少，我们可以比较轻松地买到 。下面，评保哥会选取目前市场上比较受欢迎的五款产品来做一下对比测评。

多款定期寿险对比