金医保2号 vs 长相安2号，两大热门百万医疗险，到底选哪个？

深蓝保 · 公众号 · · 2024-10-21 17:58

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近年来，百万医疗险市场可谓是风起云涌，各大保险公司不断推陈出新，力求在市场中占据一席之地。比如最近人保的 「金医保」 和平安的 「长相安」 这两大顶流 IP，都相继推出了新产品： 金医保 2 号和长相安 2 号 。

于是就有朋友就问我们，这两款产品有什么区别、应该怎么选？

今天我们就来跟大家全方面对比下这两款产品，看看究竟哪款更值得选。

产品保障对比，哪款更全面？

百万医疗险重要的保障主要有 3 方面，分别是 基础保障、外购药、续保条件 ，下面我们就来逐个对比看看。

第1轮对比：基础保障

我们整理了金医保 2 号和长相安 2 号的基本保障和一些实用增值服务：

整体来看，这 2 款产品的保障都很全面，只在部分细节保障上有所差异，有以下几处值得关注：

免赔额：

金医保 2 号和长相安 2 号的一般医疗都有 1 万免赔额，而且 无理赔免赔额逐年递减 1000 元，最低可分别降至 7000 和 5000 元。

另外 金医保 2 号针对重疾住院是 0 免赔 ，这点比长相安 2 号友好。

投保年龄：

长相安 2 号 最高投保年龄是 70 周岁 ，但针对于 56 岁及以上的被保人投保，会强制人工核保，提供规定的检查报告，审核通过了才可以投保。因此建议 56-60 周岁先考虑金医保 2 号 ，只要能通过健康告知或智能核保就可以直接投保，这样可省去体检和人工核保的麻烦。

特色保障：

这两款的其他额外附加保障都比较丰富且实用，其中值得关注的是：

长相安 2 号针对脑中风、较重急性心肌梗死等 9 种疾病自带每年 2 万的康复金报销额度 ，还能附加 2 万报销额度的院外药品医疗保险金，关键是不限药品清单，能应对 DRG 之后，医院不敢开药、开不了足量药的风险。

金医保 2 号附加上 「0 免赔小额医疗险」 ，1 万及以内的住院费用能报销 50%。报销门槛变低，住院不管花了几十块、几百块，都能报销。

增值服务：

针对于住院垫付和就医绿通这两项基本的增值服务，这两款产品都有涵盖，区别在于长相安 2 号的就医绿通不限疾病，而且还提供就医陪诊、住院陪护、出院交通安排、院后上门康护等实用的服务， 长相安 2 号的增值服务更加丰富和人性化。

总的来看，这 2 款产品其他的基础保障相差不大，都很全 面，附加保障都很实 用。这轮对比不分伯仲，大家可以根据自己的保障偏好进行权衡。

第2轮对比：外购药保障

很多治疗癌症常用的特效药医院没有，需要去院外购买， 这类药品价格昂贵 ，因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。

下面来看看 2 款产品的癌症外购药保障对比：

由上图可见，长相安 2 号目前保障的药品种类稍多，而在报销细节上， 金医保 2 号显然更好些，清单里的特药，不管用没用过医保，都能 100% 报销。

另外提醒大家，这两款的外购药是可选保障。鉴于外购药的重要性，投保金医保 2 号或长相安 2 号时， 记得要勾选“院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金”。

第3轮对比：续保条件

续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这 2 款产品的续保条件对比如下：

两款产品保障都很稳定，20 年的保证续保期内，无论产品停售，还是发生理赔，都可以直接续保。

区别在于，如果保证续保期结束后，超过 80 岁则不能再投保长相安 2 号；而如果产品一直没停售，金医保 2 号最高可续保至 99 岁。

续保条件对比，金医保 2 号略有优势。

接下来我们一起来看看，它们的免赔责任、健康告知以及保费对比。

免赔责任对比，哪款更宽松？

百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。

我们梳理了金医保 2 号和长相安 2 号的免责条款，比对了一些重要免责内容，一起来看看：

下面我们来看看这两款产品的免责条款主要有以下区别：

人工器官： 这点看起来长相安 2 号稍逊，只能保心脏瓣膜、人工晶体、人工关节和人工血管 4 种。

不过长相安 2 号的产品常见问答里面有解释到：心脏起搏器属于手术材料费，ECMO 及肾透析属于治疗费，住院期间院内发生的胰岛素泵属于医疗器械/材料费，也就是说符合责任范围内的心脏起搏器、人工肺、人工胰这些也能报，这样来看长相安 2 号保障的人工器官其实和金医保 2 号相差不多。

有源植入器械： 像植入式心电监测仪、植入式药物泵等有源植入器械，金医保 2 号明确免责，而长相安 2 号 的免责未提及 。

植入式心电监测仪是一种植入皮下的单导联心电图监测设备，它是心电版的“行车记录仪”，可及时发现心律失常问题，适用于不明原因的晕厥、隐匿性脑卒中、房颤筛查等人群。

植入式药物泵是癌症患者常用到的，用于输注化疗药物、靶向药物等。