学个英语要背15万贷款？“百度有钱”或变向涉及“校园贷”

来源：新金融圈（ID：New_Finance）

近日，微博网友曝出，一些没有收入的北京在校大学生，在华尔街英语的销售的推销下办了十几万元的课程。如北京的刘同学就在华尔街英语分批报了多次课程，共计花了学费 16.33 万元，每月还贷 6600 元。由于经济压力，无法继续学习，家里也无力偿还这份债务。但是，华尔街英语却不愿意退款。

据刘同学提供的合同显示，其办理的贷款项目为百度有钱“度学金”贷款，贷款方为百度有钱。

上述情形并非个例，除了英语培训贷款存在违规嫌疑外，2018年10月，百度旗下另一分期平台“百度有钱花”也被曝出存在“招转培”套路贷。很多被“套路”的求职者，不仅没有等来高薪工作，反而背上了沉重的债务。

百度旗下金融平台连续在教育培训行业栽了跟头，或许与其发展方向有关。 消费金融的使用场景本就不多，百度旗下消费金融业务发展较晚，很多消费场景已经被诸多平台瓜分殆尽。在此背景下，百度便把教育培训贷款作为突破口。即百度金融平台与第三方机构合作，为消费者提供课程培训的学费贷款。 公开信息显示，2016年第四季度，“百度有钱花”在教育信贷市场的份额达到75%。

不过，国家早已发布相关规定，除了商业银行和政策性银行，禁止其他金融机构向在校学生发放“校园贷”。若申请学费贷款的为在校学生，百度旗下金融平台无疑是打了个政策的擦边球。

2018年9月，度小满金融（原百度金融）CEO朱光发表主题演讲时透露，度小满金融累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元。

国内教育市场并不大，有学习需求的，基本上都是学生以及刚毕业的大学生。这130亿元贷款中，有多少是变相“校园贷”，我们不得而知。

学个英语，却成“课奴”

很多在大城市打拼的年轻人，由于步入社会时间不长，自身财富积累不多，但是未来收入上升空间较大。因此，很多教育培训大行其道，如外语培训、软件职业培训等。

若是“培训贷”为年轻人成长提供帮助，无疑是消费者、培训机构和消费分期机构三方都能得益。但是在“培训贷”发展过程中，却存在很多套路。

仍以华尔街英语为例，其销售常年在繁华的路口蹲点，看到落单的就拦路，当消费者有学习兴趣后，又将其带到营业场所进行四五个小时洗脑式营销。此时，销售人员会给消费者描绘一个未来高薪收入的美好蓝图，引发消费者的情感共鸣。长时间营销之下，很多消费者会作出不理性的判断，从而购买相关课程。

在“培训贷”介入之前，教育培训只有学生和培训机构，消费者后悔了，或者不满意教学质量便可以申请退款。“培训贷”介入后，产业链上又多了一个消费分期机构。 由于消费者是向消费分期机构申请贷款支付学费，除了培训合同外，又多了贷款合同。 因而，解约也更加复杂。

签订了分期贷款合同，相当于百度有钱等分期平台已经提前替消费者付费了。很多消费者意味每个月支付的是学费，其实是向分期机构还贷。一旦违约，就会留下不良征信记录，这对消费者以后申请贷款会造成严重影响，比如申请房贷等。

这样下来，一旦发生纠纷，消费者便成了弱势群体，在征信的压力下，很多消费者只得选择苦苦还贷。

百度金融的激进扩张

据悉，通过华尔街英语办理教育分期贷款有两种方式，分别为百度钱包和招联贷。不过，据华尔街英语课程顾问介绍：“招联贷学生贷款估计不太行，所以一般学生在华尔街英语办贷款都是选择百度。”查询工商资料了解到，招联贷是招商银行与中国联通合资成立的消费贷款公司，有银行背景。

一般来说，学生因为没有稳定的收入来源，是难以办理商业贷款的。 有银行背景的招联贷不愿意向学生发放贷款，百度旗下金融平台却并不介意，可见其拓展业务的野心。

近年来，腾讯系、阿里系在互联网金融领域突飞猛进，微众银行（腾讯系）旗下微粒贷，蚂蚁金服（阿里系）旗下借呗、花呗等产品均快速发展。

百度在互联网金融领域却泛善可陈，相关产品推出晚，发展也比较缓慢。百度钱包的“现金贷”产品并没有打出名头，其他产品也不温不火。因此，百度也被圈内人戏称总是“慢半拍”。

实际上，阿里巴巴有电商基因，腾讯有社交流量，百度却严重缺乏消费金融场景。百度自身认为其更注重技术驱动，不过在具体业务上，百度似乎是想通过教育培训贷款弯道超车。

2015年8月，百度有钱携手国内百家教育机构开展百团大战活动，希望借此打开教育信贷入口，打造成国内最大的教育信贷O2O平台。