每年的三月都是重疾险、医疗意外险、以及年金保险的缴费期，同时也会提醒我，重新审视手里的保单保障，并且进行完善，这是本月的重头戏。
我花了很长一段时间去做新保单的筛选，从周五就开始整理手头的资料，我想把自己筛选产品的逻辑都呈现给大家，也想把这些产品的优劣点都分析好，能够让大家都少走点弯路吧。
01
买保险这事情上，有两个原则一直遵守：
1、
先把大人保障完善好，再考虑孩子和老人的事情；
2、
最开始配置基础必备的保险保障，之后每年根据市场产品的变化，有性价比更好的产品上架，根据自身和家庭需求，做保额和险种上的补充。
如果说重疾险、意外险、寿险和医疗险是健康险种的四大基石，那么我们最初选择的时候，应该遵循几个步骤：
1、
搞清楚自己保险需求和经济状况。
比如是个人需求，还是家庭成员需求，具体是想保障哪些方面，为谁保障，为谁买，保费预算大概有多少。
2、
根据不同的保障需求，搜罗市面上比较优质的保险产品。
比如想重点先买重疾险，把能搜罗到了产品都整理下，花上一两周时间，先搞定这一件事情。记得保险是做加法，别买错了再去退保。
3、
对单个险种的几款优质保险进行对比。
忘掉“最完美保险”的想法，选择最适合自己的，有时候即便一些保险产品很便宜，但不适合自己，就放弃。如果自身有些小毛病，需要通过免责或者追加钱的方式来投保，这也得接受。
4、
单个类型会筛选出2-3款适合自己的，这时候就进行保费的测算。
同类型同性质的产品一起对比，比如都集中挑选消费型重疾险，尽量做到保额、保障年限、重疾轻症的范畴，赔付次数等情况一致的，统一测算。
当然，也有不一样的情况，比如消费型重疾险，有些产品是重疾加轻症，有些产品是纯重疾，有些产品轻症赔付次数多，要根据自身的实际情况进行优选。
下面就是我自己选产品的整个思维逻辑。
02
明确自己的需求——重疾险保额的升级。
我过去已有一个保终身保额50万的重疾险，不打算再买保终身的产品，决定从消费型产品中选一款性价比最高的，保额是50万，保障周期到70周岁就足够了，这是我认为最经济的一种选择方式。
这样，70周岁之前，我的重疾险保额有100万，如果真生病，用最好的治疗条件，这笔钱也够了，对家庭成员也会极大地减少压力。70周岁之后，保终身重疾险还在继续发挥作用，那之后如果生病的话，我会选择保守治疗，开心过完每一天了。
从钱上看，消费型重疾险的价格是相当划算的，大家可以一会看后面的图表就知道了。
它非常适合的刚入职场的上班族、保险预算暂时不算多的朋友、初次考虑重疾险的朋友。因为这类保险没有附加其他的保障服务，所以是最彻底最单纯为“重疾保障”服务的产品，充分体现了保监会的“保险回归保障路线”的要求。
当然消费型重疾险还适合自己做投资理财的人，他们只需要完成基础保障，把多余的钱拿去做投资获取更大的收益。
03
筛选市面上性价比最高的消费型重疾险产品
我筛选的渠道有各路保险公司的朋友，知乎微博微信公众号上查询信息等等
总共筛选出6款，我自认为是目前市面上性价比最高的产品：
百年
康惠保
、国华至尊保
、复星康乐e生、弘康健康一生A款、弘康哆啦A保、安邦和谐健康之享
之前有朋友问过支付宝里的好医保重疾险。嗯，在我眼里，一年一保的重疾险只能是应急的存在，属于实在没有钱，但又想给自己一年内的保障，那就买一份。这类一年一保的产品，续保也很难说，假设过了十年八年停售，投保人年纪也大了，再去买长期保障的重疾险，这个费用是相当高的，太耽搁自己了。所以，这个保险不推荐。
刚刚提到的6款消费型重疾险，可以分成两类：一类是纯粹的重疾险，不附加轻症；另一类是可以附加轻症的重疾险。
那么要不要选择附加轻症的重疾险呢？我说说自己的想法：
重疾险这个产品最核心的保障是重疾，我们不能本末倒置，过度去在意轻症部分。应该以“重大风险优先，高发风险优先”为原则，保证重疾险的额度充分。
这部分满足后，再去附加轻症责任（有轻症豁免自然更好）。
如果保费增加不多，那就可以选择附加轻症的。如果保费增加太多，那还不如只去保障重疾，轻症的风险自担。
在轻症选择上，有朋友给过建议，
各家保险公司在轻症责任上，总类和定义是不同的，保监会没有统一规定。从发病看，最高发的轻症有四种：极早期恶性肿瘤或者恶性病变、非典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术。因此，他建议我看产品的轻症责任时，尽量选择能覆盖全的。
我自己的选择是，只要附加轻症以及轻症豁免后，费用高的不太多，我选择这类。
04
详细对比各款产品的性价比
（见表格）
这6款产品有些是纯重疾险，有些可以附加轻症，为此我分开对比和测算保费，大家看得更加清晰些：
1、可附加轻疾的重疾险产品对比（看不清请手动放大）：
性价比点评：对应我的需求，
康惠保和康乐
e生C绝对是最优的两款选择，两三千元的价格，提供70周岁之前50万保额的保障，性价比非常高。
细节上，康惠保更优，它的投保省份覆盖20个省市，康乐e生只在
广州
、
东莞、佛山、江门
有机构。
这轮比较，康惠保胜出。
2、这六款产品中，有四款产品是可以选择不附加轻症，纯重疾保障。这样测算下来，价格更低廉，哦不，是性价比高到令人吃惊：
性价比点评：纯重疾的产品中，康惠保胜出的毫无悬念
。
SO，怎么比，都是康惠保。价格足够便宜，支持最长30年缴费（最大化利用资金杠杆），投保区域覆盖20个省份，无需告知父母的情况，这对于家里有至亲身体不好（得病）的朋友而言，一大福音，轻症四大高发病都覆盖，身故还可以有赔付。
05
我个人部分写完了，对大家而言，这6款产品是各有特色的，需要根据个人需求来选择。分情况来看：
1、如果有些朋友就是要追求最极致的性价比，那么这6款中，在不包含轻症的情况下，
康惠保
保到70岁费率最优，保终身的
至尊保
是费率最有优势的。
2、如果有些朋友职业偏高风险，不属于1-4类甚至1-6类，那么就在
