【徐老师话保险】重疾险为何这么贵？精算师为你剖析其中奥妙

拥有超过十年精算工作经验的资深精算师——徐老师，每周六在“财经早餐”公众号，与您相约【徐老师话保险】专栏。

如果一家三口都买上重疾险，那每年要交多少保费呢? 按照某终身重疾险产品，如果保额都为30万元，信息基本如下：

每年要交9000+8100+3900=21000元，年交保费高达数万！！

这样高额的保费会让很多朋友望而却步，那为什么重疾险会这么贵呢？

国内很多主流的重疾险产品，就像一个“大杂烩”，搞起了捆绑销售——终身、返还、分红、捆绑意外险…...本来你只想单纯地保障重大疾病风险，结果却糊里糊涂地买了一大堆自己搞不明白、也不想用的保险组合。就是这个“大杂烩”，让很多重疾险产品这么贵。

任何一个市场都是鱼龙混杂，自然也有便宜的重疾险产品。

作为精算师徐老师推荐性价比高的定期纯保障型重疾险（敲黑板：定期！纯保障型-也就是消费型！）。我们先来对比某定期和某终身重疾产品（被保险人30岁，男）：

终身险比定期险：每年多交4935元。

为什么年缴保费会差这么多呢？

保险公司提前拿这些钱去干什么呢？去投资。并且，保险公司的投资收益率一般在每年3.5%，并不算很高。

所以，我们不如选定期险，把每年省下来的4935元拿来自己理财，按照5%的投资回报率累积。

▲ 备注：每年初存入，年回报率为5%，分批投资20年，按复利计算

30年后累积到35.2万元，保障程度超过终身重疾险，同时这笔资金又可以灵活动用，以应付临时急需，所以从这个意义上来说买定期重疾加投资胜过买终身重疾险。

这就是所谓的“买定投余”——把准备投保终身型保障产品的保费，通过选择投保定期保障型产品，把之间的保费差额，用来做理财投资规划。

那么一份终身重疾险产品具体有哪些内容呢？

投保长期险种所交的保费，可以分为三个部分：保障部分、费用部分、投资储蓄部分。

保障部分：用于产品的保障责任

费用部分：用于各类费用，例如人员工资

投资储蓄部分：用于投资，获取投资收益

我们来分析一下，终身重疾险的保费，上述三部分分别占比多少？

可以看出，终身重疾险的保费中只有20%用于重大疾病保障。

这就意味着，本来花2000元左右的保费可以保30万元的重疾，现在却要花10000元，，其中大部分用于低效投资来为几十年以后的发病率上升做准备。