腾讯云挺进消费金融领域，下半场角逐开战

瞭望消金 · 公众号 · p2p · 2019-09-24 20:20

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来源 | 金融家（ijrjia）

作者 | 咖喱

移动互联网，让生活变得简单，足不出户，便知天下事。

什么购买商品、点外卖，甚至工作，统统可以在家用指尖完成，就连“借钱”这种尴尬的事儿，也变得容易起来。

近年来，互联网金融高歌猛进，网络借贷服务是家喻户晓，消费金融市场的规模也在不断壮大。

互联网巨头早有布局，像百度有钱花、蚂蚁花呗、腾讯微粒贷、京东白条……总是变着法子借你钱花。

这个周末，腾讯云与中原消费金融达成战略合作意向，双方将在云计算、大数据平台、devops、风控等方面展开合作，这也是腾讯云首次落地消费金融领域。

腾讯欲抢滩信贷消费市场之心昭然若揭。如今，消费金融进入下半场分化，金融科技不断输入，新的角逐战一触即发。

巨头扎根万亿蓝海

消费金融这块蛋糕有多大？

中国人民银行公布的数据显示，从2013年到2018年，我国个人消费贷款余额由12.97万亿元增长至37.79万亿元，年均复合增长率为23.84%。

从结构上看，短期个人消费贷款从2013年末的2.66万亿元，增长至2018年末的8.8万亿元。换句话说，截至2018年末，我国消费金融的信贷余额至少已经达到8.8万亿元规模。

麦肯锡的一项调研报告则显示，预计到2020年我国消费信贷占比将达到25%，短期消费信贷将接近10万亿元。

事实上，消费金融的潜在市场规模，很大程度上是由个人消费贷款决定的。个人消费贷款的快速增长，意味着消费金融增长的巨大潜力。

与此同时，消费金融相关的政策红利也在持续加码，为行业稳定增长带来较好的预期。

8月底，国务院办公厅印发的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》，提出了20条稳定消费预期、提振消费信心的政策措施。

9月初，中国银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企也发声表示，监管支持消费信贷发展，也支持金融机构去挖掘这一市场。

当前，消费金融行业是百花齐放。除了传统的持牌消金机构、城商行、产业龙头、互联网巨头，甚至是互联网金融公司，都纷纷抢滩各种消费金融场景。

9月21日，腾讯云与中原消费金融达成战略合作意向，双方将在云计算、大数据平台、devops、风控等方面展开合作，以金融科技助力普惠金融服务。

值得一提的是，本次战略合作是腾讯专有云首次落地消费金融领域。

其实，BATJ作为互联网巨头，早就布局消费金融，并凭借庞大用户数据、流量、资金等优势，占据了一席之地。

百度通过度小满旗下的有钱花；阿里巴巴通过蚂蚁金服旗下的花呗和借呗；腾讯通过微众银行推出的微粒贷；京东通过京东金融旗下的白条和金条。

从消费金融产品上看，BATJ目标人群定位相似、产品差异化小，但主打的消费分期场景略有不同。像百度注重教育、医美等；腾讯主打现金分期；阿里与京东主打电商购物场景。

如今，结合上各家的金融科技服务，未来消费金融领域的竞争格局正在发生变化。

金融科技成“万金油”

万亿的蓝海市场，让资本兴奋。

近几年，消费金融场景朝着全面化、多样化拓展，从电商延伸至旅游、教育、家装、医美、婚庆等新型消费领域，主要消费场景趋于饱和。

随着竞争主体越来越多元化、竞争场景越来越细分化，消费金融场景争夺赛已进入白热化阶段。

资金不再唾手可得，获客成本日益攀高，消费金融机构的综合实力面临巨大考验，金融科技或将成为消费金融机构下半场的致胜法宝。

上个月，央行印发《金融科技发展规划（2019-2021年）》定义，金融科技是技术驱动的金融创新。还特别提到，要鼓励发展特色的、面向具体的领域、场景的金融科技，而不是大而全的发展。

盛银消费金融监事长沈荣生在“2019东北亚经济论坛”上发表演讲，要坚持金融科技赋能，通过云计算、大数据、人工智能等先进技术，打造“金融+科技+消费场景”的整体消费金融体系。

国美金融相关负责人则认为，金融科技对金融业的影响是深远的，科技能为金融服务赋予了巨大的动能，在实现多场景、全方位互动的同时，也让用户体验获得了大幅提升。

哈银消费金融董事长孙嘉巍在接受《中国经营报》记者专访时表示，消费金融公司的功能正在随着金融科技赋能而引发广泛深刻变革，朝着覆盖授信、风控、交易等全部业务流程和消费场景的综合性消费信贷金融科技服务平台发展。

由此可见，金融科技就像“万金油”。利用科技赋能，将金融服务渗透到多元化场景中，并在政策红利下持续深入。

不仅如此，科技创新还能全面提升消费金融业务的风控精准度。

“精准化的风险预测评级，胜过人工判断”。玖富集团消费金融副总裁金增笑曾在开放日对媒体介绍，自动化收入鉴定、生物识别、基于R引擎的内嵌模型、设备指纹和持续的反欺诈政策改进，形成了多重数据验证反欺诈信息，这比传统的线下审核模式更强悍、更有效率。

换句话说，过去消费金融的风控有诸多技术壁垒，尤其是消费金融需要大量用户和海量数据资源的支持，在消费金融领域，未来拥有大量数据资源，具备大数据风控能力将会成为企业未来的核心竞争力。

后话

千禧一代正逐渐形成实力超群的消费群体，改变中国的消费模式。他们的数量超美国同代人5倍，他们对“钱”的理解与看法，将主导未来的经济走向。

多方数据均表明，消费贷款已是个万亿级市场，且正以每年20%以上的速度递增。在国民思想开放、政策红利、金融科技赋能下，消费金融有望在近两三年内实现翻倍增长。

对于消费金融机构而言，场景开拓与风险控制是两大内功。在金融科技的加持下，两者皆得到提升。