思考｜正规车贷平台如何度过阵痛期

受各地监管重拳打击“套路贷”、“二押车贷”等违规行为的“牵连”,正规车贷平台因收车风控受挫,逾期率抬头,整个行业正在经历阵痛,不少中小车贷平台直接选择清盘。于此，车贷平台亟需创新风控手段，改变以往惯用的“收车催收”做法，以顺利度过阵痛期。

受禁止车贷平台强制拖车政策影响,加之很多客户误认为车贷平台不合法,车贷平台的催收难度增加了很多。据业内人士透漏,在客户逾期时，平台一般会首先选择电话催收,如果联系不到借款人则会联系紧急联系人,但这些紧急联系人现在可能会跑到公安局告平台电话恐吓。

目前行业逾期率水平大概在5%-8%左右,头部平台基本能维持在5%及以下,部分中小型平台的逾期率水平最高可能会升至8%以上。目前，车贷行业正经历一场行业洗牌,特别是中小平台因逾期和坏账率增加、交易额减少、线下收益减少、运营成本攀升等问题纷纷宣布清盘。5月初,以车抵贷业务为主的两家网贷平台沃时贷、泓源资本相继发布清盘公告。

在过去的几年内，车贷平台经历了一个爆发期，大量竞争者涌入。在争抢业务的过程中，很多车贷平台特别是中小车贷平台，设定了较低的风控标准，或者主动调低了风控标准，“只看车不看人”，认为有车就能贷,风控过度依赖车辆本身。在此次监管部门清理整顿“二押车贷”前，当车主出现逾期时,车贷平台尚能“收车催收”,实现一定程度的回款，但随着禁止车贷平台强制拖车政策的落地，车贷平台依赖“收车催收”的风控模式不再可行，平台逾期率上升实属意料之中。

“收车催收”的风控模式属事后的风控模式，风控成效并不显著，在监管趋严的情况下，其风控成效基本归零。车贷平台要想度过阵痛期，必须改变事后的风控模式，将风控重点由时候转移到事前，充分识别贷前风险，坚决回避“二押”等问题客户。

车贷平台在严格贷前审查时，除了要高度关注客户征信、对客户进行充分的调查分析外，还要对客户是否存在将车辆“二押”情形进行必要查询。客户可以到车管所现场查询车辆抵押状态，也可以在条件允许的情况下联网查询车管所登记的车辆抵押状态。但考虑到车管所现场查询的不便和车管所联网查询条件的不具备，车贷平台可考虑通过市场化机构提供的车辆权利状态查询服务，检索车辆权利状态。

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