如果你正准备在上班的路上扫码买个鸡蛋灌饼或者别的早点，那么下面这条新闻就和你息息相关了。中国人民银行昨天（27号）傍晚宣布，条码支付业务规范和技术规范等文件已经发布，这意味着，条码支付这种已经在我们生活中很常用的支付方式，正式结束了试点，成为央行认可的支付方式。这一规范将从明年4月1号起开始实施。新规将依靠哪些手段达到“治乱象”的目的，看上去可能引发担忧的限额实际上会有多大影响？规范又将如何推动条码支付方式继续为我们的生活提供便利？
条码支付，简单地说，就是通过扫条码或者二维码，完成收款或者付款的支付方式。从兴起到乱象丛生，再到被暂停，条码支付一路走来颇多坎坷。但由于门槛低、使用便捷，近年来它成为大众最常用的移动支付方式之一，悄然走进了大多数国人的手机。中国支付清算协会副秘书长亢林：
条码支付这几年可以说发展是比较快的，而且它已经在线下作为银行卡的一个补充，小额便民领域可以说发挥了重要作用。
曾有一个段子，说一个小偷把楼下便利店的支付条码换成了自己的，每天在家默默的收钱，直到月底店主结款时才发现。网友纷纷留言，惊呼现如今做小偷都需要掌握高科技，更感叹条码支付早已深入到我们生活的方方面面。这样一个几乎渗透到每个人生活中的市场没有规矩，当然是不行的。
央行在答记者问中表示，“由于缺乏统一的业务规范和技术标准，在条码生成机制和传输过程中仍存在风险隐患，也引发了支付安全的风险案件，市场机构在业务推广过程中还存在不正当竞争等现象。”这就是条码支付新规出台的必要性了。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼：
从技术层面看，扫码容易携带一些非法的代码，在传输过程中，容易被攻击，所以容易给客户的信息安全和资金安全带来威胁。第二个从市场的角度看，不断地加大了这个领域的竞争，这其中就出现一些不正当的竞争，扰乱了整个市场的秩序。第三个从合规的角度，也存在一些问题，比如说在商户收单的环节，有一些劣质的商户进来。
条码支付新规中首先明确，支付机构提供条码支付服务，必须持牌经营。对于使用条码支付的商户，也要求必须确保是依法设立、合法经营的特约商户。并要求建立特约商户检查制度，特约商户信息库和黑名单管理机制。董希淼认为，此举可防止劣质商户侵犯消费者权益：
如果有不良信息的，信息库一比对，你可能要谨慎开展条码支付业务，如果已经列入支付清算协会黑名单的，你要在十个工作日内要退出，防止这些劣质的特约商户来侵犯消费者的权益。
央行同时要求，移动终端展示的条码，不能包含任何与客户及其账户相关的支付敏感信息；支付机构不得将特约商户资质审核、资金结算、交易处理等重要工作交给外包机构办理。不得采用交叉补贴、低于成本价格倾销等不正当手段进行市场竞争等。
可以说，央行对于硬件方面的条码支付安全做出了全面的规范。另外，将原本不受重视的煎饼果子摊贩一类都纳入规范，给予合法地位，被认为是央行新规最为“接地气”的一环。拉卡拉支付股份有限公司资深合规总监唐凌：
以前所有的商户必须要有营业执照等，现在有身份证和摊位就可以开展这个业务了，这是一大突破，合法了，这也是便民惠民的普惠金融的体现。
更为值得注意的是，央行这次明确规定，根据风险防范能力的不同，将对扫码支付进行限额管理。当我们进行扫码支付时，手机或者商户的收银机每次生成的条码都是不同的，对于这种动态条码支付，新规规定，采用两种有效方式进行验证，其中包括数字证书或电子签名的，可以自主约定每天的累计交易限额；采用两种有效方式进行验证，但其中不包括数字证书或电子签名的，同一个客户单日累计交易金额不应超过5000元；采用一种有效方式进行验证的，同一个客户单日累计交易金额不应超过1000元。
而对静态条码支付，也就是我们常见的商户贴在墙上或者打印好的二维码支付，无论采取什么交易验证方式，同一个客户单日累计交易金额都不能超过500元。中国支付清算协会副秘书长亢林表示，对大多数消费者，限额并不会产生大的影响：
我们日常使用的支付宝和微信，一般使用两个以上，比如说指纹、密码这两个以上的要素，单日限额是5000（元）。给消费者来讲不会带来任何不便。
去菜市场买个菜，偶尔下馆子吃顿好的，500块钱的静态条码似乎都够了，但你要是不小心吃出了600或者更多，扫个静态码可能就有点麻烦。
图片来源：东方IC
那么，静态条码每天500元的交易限额究竟在多大程度上影响大家的日常消费呢？中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼：
从2015年到2016年，主流的支付机构它的条码支付95%以上都在500块钱以下，今年2017年上半年，主流的支付机构条码支付平均金额是108块钱。我想对于实际的使用，无论是商户还是消费者个人，都不会带来影响。
中国银联云闪付专项工作团队助理总经理海涛认为，在便捷支付与防范套现洗钱之间，新规已经找到了平衡点：
类似收钱码这类的因为都是路边买个红薯、早餐、米线，肯定能够满足，但前期好多大额的用到了套现的领域，所以央行定这个东西也是考虑到各种利弊，如果客户真的需要，一笔也可以拆成两笔或者三笔，不太受影响。
专家还提醒，由于静态条码容易被篡改或者变造，也容易感染木马或病毒，因此建议消费者尽量使用动态条码支付。
像我们手机里生成的二维码，就属于动态条码，这也是条码支付新规希望引导市场走向的更安全的支付方式之一。拉卡拉支付股份有限公司资深合规总监唐凌：
记者：柴华
编辑：徐啸
来源：中国之声新闻纵横
