收入再高，也不要随便给家人买保险！

因为每个人的收入、健康等情况不同，给家人和自己配置保险的思路自然也有很大差别。

不少朋友都有这样的疑惑：究竟选哪种保险最好？怎么买性价比更高？

为了帮大家少走弯路，今天我们就来分享一些给自己和家人 配置保险的思路和技巧 ，主要内容如下：

• 买保险前，这些情况要弄清！
• 一家人的保险怎么买？这样实用又全面
• 什么都保的“全家桶”保险，真的好吗？
• 保障型和储蓄型保险，如何科学配置？

买保险前，这些情况要弄清！

我们人生中会面临的风险，可以简单概括为 3 大类： 疾病、意外和早逝 。

• 大病风险： 罹患重大疾病，需要高额治疗费，有可能 3-5 年无法工作、没有收入，还需要一笔用来康复疗养的费用。
• 意外风险： 车祸、溺水等都是意外，轻则磕碰擦伤，重则可能导致残疾、身故等严重后果。
• 早逝风险： 成年人如果不幸早逝，赡养父母、抚养孩子、偿还房贷等责任也会落在另一半身上。

遭遇这些风险不仅会给家庭带来沉重打击，还会造成一定的经济损失。

那么，配齐哪些险种才能最大限度地转移风险呢？我们一起来看看：

但要提醒大家，表格里列举的是常见保障责任，具体保什么，还是要以自己买的保险为准。

对普通人来说， 最好能配齐表格中的四大险种，这样疾病和意外风险都能覆盖 。

但家庭成员中，每个人的年龄、收入、健康情况都不同，对应的保险配置思路也不同。具体该如何配置呢？我们接着往下看。

一家人的保险怎么买？这样实用又全面

一家人的“角色”和分工不同，要优先配置的保险也不同。

• 成年人（18-55 岁）： 作为家庭的经济支柱，四大险种都要配齐，这样才能更好地转移疾病和意外带来的经济风险。
• 小孩（0-17 岁）： 不承担经济责任，只需要考虑百万医疗险、重疾险和意外险。
• 老年人（55 岁以上）： 不再是家庭的经济支柱，所以不需要定期寿险，但意外险和百 万医疗险一定要买，如果因为身体情况买不了百万医疗险，也可以考虑惠民保、防癌医疗险。

了解了家庭成员该配置哪些保险后，我们再结合下面的表格，一起看看四大险种具体怎么赔，保额要买到多少？

保额具体买到多少，还是要结合自身的经济情况来看， 建议大家可以在预算范围内先把四大险种配齐，之后经济条件允许再考虑加保 。

什么都保的“全家桶”保险，真的好吗？

买保险是件麻烦事，产品很多，条款密密麻麻。很多人为了省事，就干脆买了份什么都能保的保险，即 “全家桶”保险 。

一份保单包含了定期寿险、重疾险、意外险、医疗险，但它的保障真的全面吗？我们列举了 2 种不同的搭配方案，一起来看看：

• 方案一： 同家公司，「重疾险+多款附加险」组合
• 方案二： 不同公司，「重疾险+定期寿险+意外险+医疗险」自由组合

从上图可以看出，“全家桶”保险在 购买时很省心 ，所有险种一次买齐，保障看着也很全面。

相比多家投保，它在 理赔的时候更方便 ，都是同一家公司的产品，提交一次资料就可以。

只不过看似完美的保险，如果细拆下来，往往还隐藏着以下不足：

缺点1：价格没有优势

同样是 30 岁男性，在保额、交费时长和保障期限相对接近的情况下，“全家桶”方案少了百万医疗险的配置，合计保费却更贵。

缺点2：附加险受主险限制

附加险通常无法单独销售，只能和主险捆绑购买，如果主险赔完了，附加险大多也会随主险合同终止而结束。

但如果分开买，万一不幸患病，符合重疾条件即可赔一笔钱；如果因疾病身故，寿险还能再赔一笔。相比捆绑的保险，自由组合可以赔两笔钱，对我们更有利。

缺点3：虽然保障全，但保额低

很多 “全家桶” 的保单看起来保障全面，但每一项的保额都不高。我们常说“买保险就是买保额”，保额太低很难真正转移经济风险。

比如下面这份保险：

这份保险看起来很齐全，但 重疾险和定期寿险的保额都只有 20 万 ，万一面临大病风险，这笔钱可能不足以支撑巨额医疗费，无法真正转移经济风险。

另外， 意外险也只有 10 万保额 ，如果不幸发生伤残，按比例赔付后也是杯水车薪。

“全家桶”保单在某种程度上确实能省不少心，却会让人误以为保障已经很足够了。

还是建议大家从自身实际情况出发，选择适合自己的四大险种进行组合。如果不清楚怎样的配置思路更适合自己和家人，也可以 点击这里 ，有专门的规划师帮忙分析。

保障型和储蓄型保险，如何科学配置？

保险的种类有很多，在给自己和家人配置的时候，我们可以参考以下五大原则：

直接说结论：

优先配齐保障型保险（意外险、医疗险、重疾险、定期寿险），再结合家庭实际情况配置储蓄型保险（年金险、增额终身寿险等）。

也就是说，在做好自己和家人的疾病、意外风险保障后，再考虑教育金、养老金、资金保值升值等。

但在配置储蓄型保险时，这 3 点要留意：

1、合理规划保费

一般来说， 保费支出占家庭年收入的 5%-10% 是比较合理的，这笔钱在配置好保障险后，余下部分就可以用来买储蓄险，保证资金稳健升值。