2021年面对不确定性，理财计划如何调整？

2020年的年末很特殊。

很多人年底看到奖金，容易冲动，我很理解：

• 半年多时间拼全年的业绩，拿到年终奖肯定要犒劳自己 ——是真的累坏了；

• 过去一年响应号召少出门、少旅游，到了年末有更多探亲访友和旅游的打算 ——是真的憋坏了 ；

• 欢度春节的消费欲望积攒了2年，无论是给服务还是带孩子出游，两年的春节放在一次过 ——是真的“想死了” 。

很多人回顾过去一年的工作，也有犹豫，我同样理解：

• 市场不确定性大，复工复产后各行各业的格局都有不同程度变化—— 未来收入变得不确定了；

• 职场不确定性大，大家也观察到2020年人员流动变大了—— 是不是要准备换个地方或者准备下突发情况。

一边是需要消费、一边又有犹豫，我们需要认真思考一下 如何确定今年末、明年初的消费和理财比例。

1为什么要先设计消费计划再研究理财？

消费和理财密不可分，没人为了理财而理财，所有的理财最终也是用来自己消费的， 先设计自己需要哪些消费后，才能做出合理的理财选择。

一般来说消费分成这3种：

（这个表格只是一个平均水平的参考，每个人都会有自己的版本）

投资+年底的工资奖金，要最大概率满足第一类需求、以高概率满足第二类需求、以一定概率满足第三类需求。

综合考虑手里的理财和未来几个月工资奖金，把资金分成三类： 要花的钱、求稳的钱、生钱的钱 ，分别满足上面的需求。

如果我们发现投资+工资奖金不能实现上面的目标——我们就需要调整一下消费计划了。

2020年底，我给大家的建议是，作为正常上下班的“打工人”一员：

• 减少年末和明年初炫耀性、非必需消费VS增加以投资自己为目的的消费；

• 提高中短期稳健型投资比例；

2为什么要理性消费、提升自己？

最近我和很多忙碌了一年的朋友聚会，大家都有这样一个感受——今年疫情对全球经济的影响很大。

虽然中国在主要发达国家里是恢复最好的，但是架不住国外面对疫情，明明可以抄作业，但是非要自己“一通操作猛如虎”，现在对明年的经济形势确实判断不清楚。

我们确定的是中国一定比平均水平好，但是这个平均水平什么时候回到正常，再资深的分析师和经济学家也纷纷表示：

这个场面真没见过，还是问问研究疫苗的分析师吧。

年底和明年经济形势不确定，给我们每个人带来了两个挑战：

2-1明年各行各业的业务变得极为不确定。

我们很难像以前几年那样，估计出明年是否涨薪、奖金是增加还是缩水，甚至对很多行业来说，明年的工作岗位是否还稳定，都是巨大的问号。

当我们对收入增长，收入稳定性比较乐观的时候，发了奖金满足一下自己的虚荣心，多买一些非必需消费品无可厚非，比如犒劳自己一件高档首饰、来个高规格的旅行。甚至收入形势一片大好的时候，某些超前消费也可以考虑。

如果看不清楚明年的工资和奖金收入，很多炫耀性消费和非必需消费就减少一些吧。

比如拿到1万块奖金，按照前几年的消费习惯可能就飞出去滑雪了，反正来年工资也不会出问题，说不定还能涨薪。今年一方面疫情的阴影仍在，去旅游还是有风险，另一方面2020的各种不确定性给很多人上了一堂现金管理课，还是多留点钱在手里，求个心安。

2-2大多数行业，疫情也酝酿着巨大的机会。

经济学历史不断告诉我们，每一次经济的大波动，既是危机也是机会。大家翻看过我之前的一些点评，今年各项促进经济的政策，整个中国经济都会迎来一些前所未有的机会。

分析师和大型企业对这种机会非常敏感，就我身边的例子： 出口型企业 转向国内市场，已经开始招兵买马；实业型企业正在加快互联网化转型； 消费行业 ，大厂正在加快下沉市场布局； 投资行业 开始寻找RECP成员国的投资机会； 传统地产 行业的朋友在加快运营、物业管理的投入。

这些长期战略的转型，是新一波职业发展的机会，会给充分准备的人丰厚回报。

年轻的朋友，要提早规划、投资自己，争取抓住新一波机会 。锻炼身体、补课看书、参加培训，提升自己作为人力资产的价值。

个人发展和投资一样，抓住大机会，才有大回报。

3我们的理财计划要如何进行调整？

如果我们之前有一个消费与理财的比例，只需要在 原来的计划上进行微调。

总的来说，我们需要提高中短期稳健型理财的比例：

在理财通这样的综合性理财平台上，我们可以寻找合适的产品，完成新的理财规划。

来分别说说我的建议：

3-1要花和求稳的钱

万一2021年的工资和奖金下降，我们不能出现必需消费，钱不够花的局面。为了准备明年初的一些考试，我们需要也需要多拿出一部分钱交学费。这两类需求要求我们投资的目标就是风险要小、存取方便、期限可控。

我给大家推荐的是理财通中的两个操作：

1）年终奖拿出一部分做6个月以上的低风险投资，确保灵活性。

防范工资奖金下降，一般来说也是防范几个月以后发生的事情，如果投资传统的货币基金，其实浪费了我们可以长期投资的相对优势。

建议大家可以选择风险介于货币基金和债券基金之间的大类产品。

比如在理财通上面的“汇添富理财加”，短期收益有波动但是持有期较长时有望获得稳健回报。

2）安排提升个人的钱，接受一定的封闭期

如果你是过年随时要花，那货基和货债组合是比较好的选择，但 如果是那些报名时间比较固定的考试，大家可以选择有固定的期限的理财产品。

举个实际的例子，很多人今年咨询我CFA考试的问题，准备通过获得证书提升个人背景，这就比较适合第二种操作。一般来说CFA考试的报名周期很长，如果你希望报名2021年11月份的CFA一二三级考试，从2020年8月24日到2021年5月4日之间老考生的报名不含税费用（电子版教材）都是700美元。

所以我们要现在把钱直接交给CFA Institute么？当然不，他们并不提供我们利息或者收益。同时一旦交钱，未来几个月工作有突发情况，还要操作退款。

我们可以选择一些持有周期稍长、回报也越高的产品，比如短债类的基金，或者有封闭期的基金。举个例子，理财通上有一个基金是“汇添富90天短债A”，有一个固定的封闭期90天随后随时赎回。 对看备考计划再付款的朋友们，把考试报名费准备好，先投资这类产品可以提升资金效率。

总之，如果你金融知识不多，也不想为了理财操太多心，就可以在理财通稳健专区里面看看重点推荐产品，理财通特别贴心地在各类产品旁边提示了建议持有时间，挺适合作为理财替代。

3-2 生钱的钱

其实，生钱的钱也可以分两类来看待。

1）想要多赚一点，但又不希望大起大落

有的人确实想多赚一些，但权益类基金动辄十几个点的回撤，也确实看着心惊肉跳，尤其现在就业市场不景气，可不敢把自己防范职业生涯风险的准备金放这里。

我的建议是一般情况下要拿出覆盖6~12个月必需消费的资金作为防范失业的准备金，年轻人可以略少、年龄大要多一些。在2020年年末，我建议大家增加3~6个月的资金作为储备。

结合减少可选消费省下来的钱， 这两部分都是可以长期投资的钱，如果不希望大起大落，那固收+ 都可以考虑。