我给孩子买保险的时候，咨询了好多地方，但是作为外行人，还是不免入坑。
当时我给闺蜜打电话的时候说了下，我打算给孩子买保险，然后她说过来帮我看看。原来她之前在保险公司待过。
闺蜜来了，一看吓一跳，我的熟人朋友给我推荐的保险里，有好几个是属于纯消费型的保险，根本没必要购买。
然后我闺蜜给我减掉了好多没必要的。保险没买对，真是又花钱，又买了很多没用的。
她说，她家孩子出生时买的保险，真是一肚子气，当时属于跟风买的，而且又是老乡负责的业务，果断买了，哪知几年后才发现，附带的重疾险只有一万的保障额度。
一万……有个鬼用啊！
曾经，我认为保险买一份就可以了，现在，我渐渐知道，保险远远没有我们想的那么简单，而保险之骗，并不在于保险这件事，而在于国内的从业环境。恰是
因为有那些自己都没搞懂保险就开卖的无良经纪，才让保险这件必须的事情变得复杂、坑多！
但实际上，人人都需要保险。
尤其是
上有老、下有小
的家庭。
因为你
病不起、倒不起
，你肩负着三代人的生活，
如若风吹草动，又有谁能帮助你兜底？！
所以，保险，是人人必须的。
在这个瞬息万变的年代，你总要做点什么，防患于未然
。
朋友圈里经常会看到有朋友转发“
水滴筹
”或者“
轻松筹
”的救助信息，往往还会配上说明，要么是同学朋友家孩子需要救助，要么是亲戚家孩子需要化疗......
讲真，刚开始看到这类信息时，我会很紧张，赶紧点进去支援一下，可是
后来看多了，我都趋于麻木了，因为真的太多了啊，而且每一个孩子都很可怜，每一个家庭都需要救助，都不知道该帮谁了。
就这么看啊看啊，越看我越觉得心里发毛。
我经常会想：如果我的孩子或者我的家里人遇到了这样的事情怎么办？虽然这种事情没有任何一个人会盼望它发生，但是风险意识一定要有啊，不然真的遇到了意外，却没有足够的钱，只能靠朋友圈一点一点的筹款，过程艰难不说，还容易错失治疗时机，多可怕呀。思来想去，我觉得还是应该给家里人买买保险。
但是，市面上的保险五花八门，各种说法天花乱坠，收费还贵贱不一，到底该怎么选呢？
因此，我推荐这篇来自
孙明展老师
的文章，尽管我读过不少关于保险的文章，但
孙老师的文字，始终让我觉得是最清晰、最明了，他明确地告诉你什么该买、什么不该买，该买多少、如何买。这种说人话、能操作、可落地的
文章，是人人都需要的自保指南。
保障意识近十年来逐渐普及，可惜国内众多保险产品遍布大坑，除非你不买，否则大多都掉坑。
如果说“富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P”，作为精算师，我要再加上一句：“全民死于保险理财”。
到底是坑太大容易掉？还是人太傻往里跳？
我姑且先讲几个掉坑的故事，朋友们自己来思考判断。
第一个掉坑的故事，发生在我的诸多粉丝朋友身上。
前几天，后台还有一个粉丝问我：
“孙老师，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？”
从我几年前开公号开始，这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“
保本
”、“
返还
”。
这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑——
高保费、无保障、低收益、
保本保息的分红险
此类分红险乃2008年股灾的产物。
前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。
为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰
“迎合市场”，
果然击中客户软肋。
细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：
第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；
保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！
第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；
因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！
第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，
真正的回报
比一年定期还低
，此乃低收益。
别惊讶，当年我作为精算师为就职公司设计产品时，参照的就是当时的一年定期利率。
保险公司收了大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益（比如举牌万科），但这跟投保人半毛钱关系没有。
还有人笃信香港市场的同类分红险，收益水平比大陆高，以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。
这是个错觉。
香港的同类产品，只是由于金融管制比大陆宽松，收益比国内此类产品高，但依然走不出“高保费，无保障”的怪圈，对于中产家庭来说仍旧然并卵。
以上一句话概括，
此类分红险
占用
大量财务资源、丝毫
没有
保障，还让家庭
形成误区
，以为自己买了许多保险，保障充足。
分红险恰恰风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。
这个坑有多大？有人估计是万亿规模。
第二个掉坑的故事发生在我妈身上（没错，我再次“家丑外扬”了）。
几年前，我偶然发现，我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。
拿回来一看，居然是一份趸缴的万能险保单。
我顿时哭笑不得，防不胜防啊！连有一定学历的中产阶级都掉坑，何况老人呢？
“万能险”的名字实在诱人，
沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。
它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。
但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！
趸缴的万能险是
前述“大坑”分红险
的升级版本
，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。
但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了）
当年我在就职公司设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。
所以，趸缴万能险除了流动性强，还真是
“
换汤不换药”
的坑之所在。
已经掉入上述二坑的朋友们，该拿保单怎么办？理性冷静地做出思考和选择吧。
熬过前两年保险公司就必须赔钱？小心连保费都坑进去！
保险代理人指导：“健康告知必须都填否，只要熬过两年，保险公司就必须赔钱。如果他问到的你填了有，保险公司就不会赔你了，你写否没关系，到时候真出了事，你找我，放心吧。”
实际上真是这样吗？当然不是！
