我给孩子买保险的时候，咨询了好多地方，但是作为外行人，还是不免入坑。
当时我给闺蜜打电话的时候说了下，我打算给孩子买保险，然后她说过来帮我看看。原来她之前在保险公司待过。
闺蜜来了，一看吓一跳，我的熟人朋友给我推荐的保险里，有好几个是属于纯消费型的保险，根本没必要购买。
然后我闺蜜给我减掉了好多没必要的。保险没买对，真是又花钱，又买了很多没用的。
她说，她家孩子出生时买的保险，真是一肚子气，当时属于跟风买的，而且又是老乡负责的业务，果断买了，哪知几年后才发现，附带的重疾险只有一万的保障额度。
一万……有个鬼用啊！
曾经，我认为保险买一份就可以了，现在，我渐渐知道，保险远远没有我们想的那么简单，而保险之骗，并不在于保险这件事，而在于国内的从业环境。恰是
因为有那些自己都没搞懂保险就开卖的无良经纪，才让保险这件必须的事情变得复杂、坑多！
但实际上，人人都需要保险。
尤其是
上有老、下有小
的家庭。
因为你
病不起、倒不起
，你肩负着三代人的生活，
如若风吹草动，又有谁能帮助你兜底？！
所以，保险，是人人必须的。
在这个瞬息万变的年代，你总要做点什么，防患于未然
。
朋友圈里经常会看到有朋友转发“
水滴筹
”或者“
轻松筹
”的救助信息，往往还会配上说明，要么是同学朋友家孩子需要救助，要么是亲戚家孩子需要化疗......
讲真，刚开始看到这类信息时，我会很紧张，赶紧点进去支援一下，可是
后来看多了，我都趋于麻木了，因为真的太多了啊，而且每一个孩子都很可怜，每一个家庭都需要救助，都不知道该帮谁了。
就这么看啊看啊，越看我越觉得心里发毛。
我经常会想：如果我的孩子或者我的家里人遇到了这样的事情怎么办？虽然这种事情没有任何一个人会盼望它发生，但是风险意识一定要有啊，不然真的遇到了意外，却没有足够的钱，只能靠朋友圈一点一点的筹款，过程艰难不说，还容易错失治疗时机，多可怕呀。思来想去，我觉得还是应该给家里人买买保险。
但是，市面上的保险五花八门，各种说法天花乱坠，收费还贵贱不一，到底该怎么选呢？
因此，我推荐这篇来自
孙明展老师
的文章，尽管我读过不少关于保险的文章，但
孙老师的文字，始终让我觉得是最清晰、最明了，他明确地告诉你什么该买、什么不该买，该买多少、如何买。这种说人话、能操作、可落地的
文章，是人人都需要的自保指南。
保障意识近十年来逐渐普及，可惜国内众多保险产品遍布大坑，除非你不买，否则大多都掉坑。
如果说“富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P”，作为精算师，我要再加上一句：“全民死于保险理财”。
到底是坑太大容易掉？还是人太傻往里跳？
我姑且先讲几个掉坑的故事，朋友们自己来思考判断。
第一个掉坑的故事，发生在我的诸多粉丝朋友身上。
前几天，后台还有一个粉丝问我：
“孙老师，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？”
从我几年前开公号开始，这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“
保本
”、“
返还
”。
这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑——
高保费、无保障、低收益、
保本保息的分红险
此类分红险乃2008年股灾的产物。
前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。
为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰
“迎合市场”，
果然击中客户软肋。
细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：
第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；
保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！
第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；
因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！
第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，
真正的回报
比一年定期还低
，此乃低收益。
别惊讶，当年我作为精算师为就职公司设计产品时，参照的就是当时的一年定期利率。
保险公司收了大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益（比如举牌万科），但这跟投保人半毛钱关系没有。
还有人笃信香港市场的同类分红险，收益水平比大陆高，以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。
这是个错觉。
香港的同类产品，只是由于金融管制比大陆宽松，收益比国内此类产品高，但依然走不出“高保费，无保障”的怪圈，对于中产家庭来说仍旧然并卵。
以上一句话概括，
此类分红险
占用
大量财务资源、丝毫
没有
保障，还让家庭
形成误区
，以为自己买了许多保险，保障充足。
分红险恰恰风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。
这个坑有多大？有人估计是万亿规模。
第二个掉坑的故事发生在我妈身上（没错，我再次“家丑外扬”了）。
几年前，我偶然发现，我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。
拿回来一看，居然是一份趸缴的万能险保单。
我顿时哭笑不得，防不胜防啊！连有一定学历的中产阶级都掉坑，何况老人呢？
“万能险”的名字实在诱人，
沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。
它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。
但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！
趸缴的万能险是
前述“大坑”分红险
的升级版本
，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。
但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了）
当年我在就职公司设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。
所以，趸缴万能险除了流动性强，还真是
“
换汤不换药”
的坑之所在。
已经掉入上述二坑的朋友们，该拿保单怎么办？理性冷静地做出思考和选择吧。
熬过前两年保险公司就必须赔钱？小心连保费都坑进去！
保险代理人指导：“健康告知必须都填否，只要熬过两年，保险公司就必须赔钱。如果他问到的你填了有，保险公司就不会赔你了，你写否没关系，到时候真出了事，你找我，放心吧。”
实际上真是这样吗？当然不是！
当你熬过两年后，真出事了需要找保险公司理赔，保险公司完全可以以“客户没有如实告知身体情况”的理由，拒绝赔付，甚至拒绝偿还已交保费。
这时候，你想把矛头指向代理人，有证据吗？代理人辞职不干了，上哪找去？相反，保险公司要举证你却易如反掌，查你的社保记录和医疗记录，甚至走访你的公司单位、亲朋戚友，最后在法庭上提供证据，投保人妥妥的输。
所以，在投保时，
作为投保人我们必须做到如实告知的义务。
保险公司有问到的，需如实告知自己的身体状态，跟保险公司明明白白签订的合同，这样只要理赔符合保险责任条款，保险公司就没有拒赔的理由。
以上是老坑，再说说互联网时代的“新坑”。
近年来互联网发达，社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。
有名的网络保险互助平台如“ 水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少粉丝看到这类平台后问我：
孙老师，我了解到网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与？
这种互助形式，
还真不是新鲜事。
早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费，这被业内看做是保险的古老雏形。
虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，
没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱，万一谁家出事了，互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。
随着互助的发展，人越来越“聪明”，越是身体不健康的人越会参与这样的互助，出险概率越高，拿到钱的可能性越大。
于是，参与互助的出发点不是出于对保险的需求，变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。
最终，互助组织要维持下去，会遭遇巨大挑战。
互联网+互助组织，将会如何发展，如何解决上面的问题，我真的想不明白。
如果要参加互助组织，最好抱着一种平和的助人心态。如果能得到帮助固然是意外惊喜，没有得到帮助就当捐献爱心。
如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及。
再说众筹，一般是在当事人罹患重病后，家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。
朋友圈里常见的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌症，帮帮我们！”之类的众筹信息，转发人往往号称与求助人有一定利益相关，为信息的真实性背书。
这种慈善方式无可厚非，但信息真实性一旦经过社交工具扩散，很难核实，真正需要帮助的人，也无法预估筹款是否能圆满解决问题。
我们不妨把问题想深一层：
与其出事后手忙脚乱，为何不一开始就购置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起临时求助呢？
每个人都肩负责任，既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情，责任就对应着一份保障，
人一旦出险就会影响家庭财务，这才是
需要
保障的根本原因
。
等到在朋友圈看到救助众筹，才想起自己需要家庭保障时，往往就晚了。
大坑年年有，每年都很多。客观上，我们不能奢望它们自动消失。
但好歹我们也是受过教育，积极生活，每天学习以求不被时代淘汰的人，为何还老掉坑里？
本质上是思维出现了误区和盲点。如果不改善和修正，只会反复掉坑。
我总结了几个最容易导致大家掉坑的心态，分享给大家：
第一 | 本末倒置
本末倒置，是掉坑第一核心原因。
最常见的两种情况，一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。
另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。
摆脱本末倒置的心态，要
从整个家庭的保障需求考虑（
