金融科技发展对银行业是机遇也是挑战，新技术的应用日益成银行解决痛点和转型发展的关键要素。技术更新换代的速度今非昔比，仅做好技术应用已不足以应对内外变革需求，为此应建立完善的科技创新发展战略及对应的机制流程，逐步形成新的竞争优势，在更加复杂的经济环境中谋求可持续发展。
随着电子信息时代向智能制造时代迈进，银行业也随之处于了转型升级的关键时期。科技创新是发展的第一动力，尤其是目前热门的ABCD等金融科技。商业银行纷纷提出“科技引领”、“科技兴行”等战略，但在实践中也遇到许多问题和挑战。
（一） 传统组织流程与科技创新快速迭代之间的差距
银行往往在科技创新想法提出后，仅仅采用创意管理和新技术应用验证等方法后，便惯于纳入标准的项目实施、投产上线等传统信息化流程。由于银行多年的风险控制思想、相互制衡机制、审慎运营原则的良好作风，往往使得从创新想法提出到投产上线，需要经历各层领导、各相关部门的汇报、审批，各种会议反复协调、沟通、论证、审核等等。流程冗长而复杂，大量宝贵时间和精力牵扯其中，这还不包括用户体验分析、市场反馈分析等过程耗费的时间，往往导致创新激情的消退与市场良机的错过。这种稳健运行百年企业的方式相比作为挑战者公司的创新方式，在应对当前指数型发展速度的金融科技时代，稍显厚重。
（二） 业务、技术独立与高效融合需求之间的差距
由于多年惯性，业务部门和技术部门各司其职、分工明确的信息化建设套路，往往出现科技创新类创意无法让业务部门产生共鸣的情况。科技与业务的创新思路由于各自本职工作和自身利益的考虑，难以高效融合，也就很难形成优势互补、充分协作、高效推进的局面。特别当科技创新创意涉及多个业务部门共同协作时，相关部门往往被动沟通，协作效率低，难以彼此让步形成合力共同开展创新工作，而科技在这个过程中往往孤掌难鸣。
（三）企业缺少足够的创新基因与文化氛围
创新基因中一个很重要的要素或者技能是“实验”，而实验意味着多次的“失败”后才能达成“研究目的”。银行往往缺乏对创新“失败”的容忍，更喜欢小步稳妥的持续优化，进而常常停留在对现有产品和服务改造和完善上；习惯于模仿先进同业和金融科技公司的成熟产品和业务模式，更关注市场份额的变化，而不是整体特色的竞争优势。只是在这个科技发展速度指数型攀上、金融科技不断革新、赢者通吃、个性张扬的年代，稍显脱节。同时，创新文化和孕育创新的土壤也不够肥沃，很难唤醒创新的能量、热情、主动性和开拓性，往往难以形成良好持续的创新氛围，激发创新活力。
政策一方面提供保障，一方面也提供了目标定位。其中《国务院关于引发“十三五”国家科技创新规划的通知》明确提出建设国家科技金融创新中心，促进科技金融产品和服务创新，探索和规范发展服务创新的互联网金融，推进各具特色的科技金融专营机构和服务中心建设，集聚科技资源和金融资源，打造区域科技金融服务品牌，鼓励高新区和自贸试验区开展科技金融先行先试。
另外，《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》中也提出多项建议，一是深入推进落实国家创新驱动发展战略，将创新纳入银行总体战略，深刻认识科技在创新中的重要地位，明确科技引领创新的战略定位。二是加强科技创新顶层设计，优化科技治理结构，为科技创新在制度、组织、流程方面留足空间。培育科技创新文化，形成鼓励创新、激发创新、自觉创新的良好氛围。三是加大创新性研发投入，全方位开展科技创新，原则上年度信息化投入中用于创新性探索研究和应用的投入比例不低于科技总投入的5%，对科技创新投入要建立专门账册。四是紧跟新技术发展趋势，加强前瞻性研究，进一步深入开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新，积极尝试开展量子通信、生物特征识别、虚拟现实、人工智能等技术的应用。五是加强产、学、研、用协同创新，关注并积极尝试开展科研成果的应用转化，博采众长，积极尝试应用中小微科技企业的创新成果。
在新时代下，客户需要快速、透明、精准和公平的服务，而这是无法简单依靠传统网点和手机银行实现的。越来越多的银行变得更具有创新特性。
宇宙行以信息技术驱动金融创新，进而降低运营成本，提升金融服务效率。通过结合外部形势和内部转型发展战略，着力打造数字化建设能力、创新发展能力、洞察分析能力、服务弹性供给能力等核心能力，以支持银行向数字化、线上化和智能化方向转型。近两年工商银行重点围绕e-ICBC战略，建设了“融e购”、“融e联”和“融e行”三大平台，推动工商银行互联网金融业务实现跨越式发展。总行已成立了七大创新实验室，包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据和互联网金融，七大实验室中有近500人在从事前沿技术研究，在区块链、生物识别、量子通信、大数据、人工智能、云计算、物联网、流数据等领域开展创新。
建设银行科技金融创新中心在广州成立，倾力打造科技金融产品创新孵化平台、科技金融联盟交流平台以及创新创业服务平台，整合多方资源，全要素服务科技创新。并且与并购金融中心、建银国际有限公司在广州成功举办“科技企业资产并购金融论坛”，推出“Fit粤”3.0科技金融综合服务方案，其中科技企业“技术流”专属评价体系为国内首创。
招商银行举全行‘洪荒之力’，推进以‘网络化、数据化、智能化’为目标的金融科技战略。“来一轮渠道革命和服务升级，来一场思维革命和工具升级。要不设上限地寻求数据、科技人才，设立专门投资基金，孵化金融科技项目。”根据《关于设立招商银行金融科技创新项目基金的议案》，招行董事会每年提供上一年税前利润总额的1%，专门用于支持金融科技创新项目。相关费用支出将独立核算、独立考核。启动资金7.9亿元，项目基金额度将逐年增加。创新基金是增量，用于体外孵化，不会挤占招行原来对科技创新的投入，招行内部的变革、创新也从来没停过。
具有先天金融科技基因的微众银行通过构建‘A+B+C+D’的金融科技创新战略，即分别指人工智能（AI）、区块链（Block chain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data），让自己成为一个赋能者（Enabler），帮助合作金融机构提高金融科技水平，降低成本，从而更好的提供无差别金融服务。此外，更有金融系科技公司的成立，包括融联易云金融信息服务（中国）有限公司，招银云创、兴业数金、平安科技等。
相比国内银行的逐步发力，国外全球领先银行也纷纷开展实践。摩根大通明确了支付系统、大数据、机器学习、电子交易、网络安全作为其金融科技战略的五大重点方向，2016年摩根大通拥有24万员工，其中 IT 人员4.2万，占比高达17.5%，并在科技方面投入95亿美金，其中30亿美金用于创新，6亿美金用于研发新兴科技解决方案，而且称既是一家银行，也是一家科技公司。花旗银行建立了一系列组织架构，利用创新实验室、孵化器、风险投资等创先组织，构建了完整的科技创新生态系统，最大程度的激发团队创新能力。
金融科技对于传统银行来说是促进自我革新的工具，银行与金融科技公司互相渗透又互相补充，共同促进银行的加速转型发展。面对如今知易行难的局面，银行正在探索多种方式以应对挑战。参考上述国内外领先银行的创新实践，银行应该激发科技创新活力，提高科技创新能力，我们提供的思考与建议如下。
（一） 明确科技创新战略，确立科技创新治理体系
有人认为银行业的变革来自监管的变化和大规模的转型计划，也有人认为来自客户和金融科技公司的压力，后者似乎更具有颠覆性的力量。科技创新战略应与国家科技创造战略一致，与银行业务科技创新战略一致，与本行的整体发展战略一致。金融科技创新应该理性务实，一定要以解决银行转型中遇到的问题为导向，以提升客户服务质量和金融运营效率为宗旨，切切实实开展务实创新。
战略的落地需要科技创新治理体系的建立和运作，科技创新治理体系看似宏观，实则具体。“试用新技术和真实数据、并且经客户测试的概念验证，需要正式界定这种参与规则。因此为了获得相应的资源，治理应该明确界定创新职能部门的工作内容，为确保数据不受损以及实验不会带来大的风险，治理需要明确在创新过程中需要参与的机构和专家。”科技创新治理体系的层级直接关系科技创新资源的定义和整合，结合国内外领先银行的最佳实践，推荐在最高决策层下设科技创新领导小组，在总行设立科技创新中心或者科技创新实验室。结合本行实际，有选择的设立科技创新基金，以及建立金融科技风投团队，进而通过创新活动扩大行业影响力，让科技创新真正为我所用，为我创造价值。
科技创新离不开科技和业务的密切协作，因此在具体组织形式上应整合科技条线和业务条线的各种资源，设全行跨职能科技创新组织架构，打破传统部门职能壁垒，同时既要避免形成新职能部门，应形成网状结构，也要避免职能和规则不清晰，破坏创新活力。具体辐射在总行科技条线一部多中心均应设立科技创新实验室，在分行也设置科技创新成果转化实验室，形成全员创新态势。建立高效的创新实验室，要有主题，创新实验室的风格和所具备的技术条件和基础设施等须与愿景和主题保持一致，参与该科技创新实验室的关联职能部门和关联人员要充分了解实验室的目标、规则、方法、工作内容和工作环境，避免浪费资源。
（二） 制定金融科技创新规划，促进科技与业务相融合
科技创新规划的重要意义不言而喻，从全行、长远角度统筹谋划科技创新发展，规划科技创新实施策略和路径，统一全行科技创新的指导思想，横纵上下一心从而高效推进科技创新。科技创新规划包括科技创新布局、资源整合和分配、科技创新应用框架、新技术研究、科技创新数据管理、科技创新治理机制、科技创新项目规划、科技创新成果管理等。科技创新规划的实施路线图既要具有前瞻性，又要留有创新空间，应具有推动科技创新的有效措施，应具有定期总结评估机制和更新机制，以更新规划、策略、运作机制和评价体系。
“金融”和“科技”已经产生了颠覆性的力量，而银行内既是业务与技术的“叠加”，也是科技创新与业务创新的融合。面对金融科技公司混编式联盟团队，极致、精益、敏捷的作战形式时，银行需要不断加深融合。将不同专长以及不同专业背景的人聚焦在一起是十分困难的，但是真正的实现创新需要更多的多样性人才的聚集和融合。当统筹科技创新管理并落地科技创新项目时，需要充分广泛引入各方参与者，包括合规、风险、财务等部门参与者，以及所有利益相关者，最好是具有影响力的利益相关者。一项科技创新实验的开展应今早让内部所有的利益相关方都参与进来，这能够起到缓和利益相关者态度的作用。利益相关者的参与不只是一种必要的防范措施，也能够提升创新实验质量。科技参与者应该积极地为业务决策者提供帮助银行吸引和留住客户、提高业务效率和灵活性以及争取新客户、市场和供应链合作伙伴的新方法。
（三） 建立科技创新合作机制，共筑合作生态系统
普华永道2017年《全球金融科技报告－中国概要》显示，68%的传统金融机构预计未来三至五年加强与金融科技企业的合作。目前很多大型金融公司开始寻求通过组建合资公司和创新中心等方式与年轻的科技公司展开更密切的合作，也有投资并购、孵化器等方式。在早些年，金融科技公司采取了一种非常激进而且带有颠覆性的方法，旨在取代银行和已有的金融体系，试图缩小传统银行服务和客户需求之间的差距，试图改善客户体验，简化业务流程，更加高效地提供多种金融产品和服务。而今天随着市场的认可，金融科技公司与银行能够在不同的发展阶段开展合作，并在合作中能够为双方带来宝贵的财富。同时合作双方建立合作互信机制，充分了解合作伙伴的思维方式、目标和限制。
金融科技企业以技术为驱动，研究新技术，并通过运用创新概念，探索技术上可行的方案，不受传统系统的束缚。银行通常趋向于规避风险，而且由于监管边界和责任，行动往往比较缓慢。银行能够为金融科技企业提供受监管的金融产品和服务，提供行业技能、法律法规、合规性以及风险管理方面的知识。而且银行和科技具有共同的基因，数字。这也使得银行业产品和服务容易被标准化、数字化，同时也更适合或者更容易被科技所颠覆。银行应学习金融科技公司的设计思维、精益管理、简单极致和敏捷方法，通过互动来汲取能量和观点，实现优势互补、合作共赢，共同创造一个合作生态系统，这个系统能够更好满足客户需求。
（四） 加大科技创新投入，建立人才库及创新激励机制
投资回报的故事，金融行业尤为擅长。科技创新投入往往很难准确估算，不像传统的银行信息化工程投资那样容易提前做好一年或者一个阶段的项目需求、实施计划和投资估算。因此年度预算、零级预算等方式不太适合科技创新项目。参考国内外科技领先银行的最佳实践，建议设立专项科技创新预算，或者科技创新基金，并可以滚动累积，以期充足保障高效开展科技创新项目，例如招商银行的金融科技创新项目基金。同时，避免出现有资金投不出去，或者合规流程太长影响技术和产品的引进，建议基于本行的实际情况，优化科技创新预算审批、项目立项、采购商务等流程，实现简政放权，提高科技创新项目相关采购效率。
人才一定是科技创新获得成功最重要的资源。用户体验设计师、客户体验专家、精通战略和如何提出建议的人才，开发人员，能够预见“新世界”的开拓者，真正了解银行的实际情况和这项技术是否适合本银行的规划者等等都是科技创新所需重要人才资源。建立科技创新人才库，寻找、保留和培养在专业领域拥有渊博知识，对该领域充满激情的人。科技创新应当把具有不同的专业和文化背景的人聚集在一起，并邀请来自其他行业、不同年代以及企业内部那些经验丰富的人士加入。多样性人才的聚集是发挥创造力的关键。同时，建立合理有效的科技创新激励机制是吸引科技创新人才、激发全行创新活力的必要条件。应综合利用物质激励手段和评优评先、晋升升级、获得口碑或者获取资源等创新的非物质奖励手段，持续不断激发全行员工的科技创新热情。
（五） 加强科技创新环境和资源管理
