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大家好，我是钱多多。
前几周，陆续给大家
分享了几款不错的养老保险
，很多小伙伴也非常感兴趣。
但由于养老保险产品也是多样化的，很多小伙伴对于
不同种类产品的差异性存在疑惑
。
比如，“年金险”和“增额终身寿险”，
两者都是领钱的保险，有什么不一样的呢？
实际上，仔细研究后你就会发现，两者的差异可不小。
接下来多多会从3个方面进行介绍：
1、增额终身寿险和年金险分别是什么形态；
2、增额终身寿险和年金险的异同点；
3、增额终身寿险和年金险分别适合哪些人群。
PS. 干货内容稍长，
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1、年金险
简单来说，就是我们先每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年定期给我们一笔钱（年金）。
通常我们看到的年金险有“教育金”和“养老金”：
教育金：给小朋友买的，等小朋友上大学后开始领的保险金；
养老金：给自己买的，等退休后开始领的保险金。
当然，由于年金险领取的时间、保障期限等自由灵活，所以还能分出一些其它类型的年金，比如创业金和祝寿金等，但原理都是差不多的，只是名称不一样而已。
2、增额终身寿险
增额终身寿险，其本质就是一款寿险产品。
但和普通寿险不同的是，它的保额不是固定不变的，它的保额会以合同约定的利率每年复利递增，活的越久以后赔的越多，故称为增额终身寿险。
1、安全性高
这一点，可以说是保险产品的共性了。
因为无论是健康保障类产品还是储蓄型产品，都受到《保险法》第九十二条的保护，所以
本金和收益都有着无可比拟的安全性
。
同时，国家对保险公司的保障机制也非常健全，能够让我们不必为保险公司的安全性担心。
2、保值增值
增额终身寿险和年金险都通过前期的资金投入，可以提前锁定一定的收益。
而且，增额寿的现金价值和年金险的领取都是在合同中明确了的，
无惧利率下行的风险，哪怕进入了负利率的时代，增额终身寿和年金险长期较高的年化复利也可以继续维持确定的利益
。
而且前文提到，保单收益写在合同当中，无论何时，保险公司都要进行兑付。因此，增额终身寿和年金险其保值增值的特性，绝对放心。
3、强制储蓄
年金险的合同约定了开始领取的时间，在此之前只能存钱，不能取钱，而如果退保的话，很可能有亏损。
同样，增额寿在合同成立之后，也约定了缴费期限和方式，在缴费期满之前退保，和年金险一样也可能会亏损，这在一定程度上就起到了强制储蓄的作用。
4、稳定的现金流
年金险一经投保，便确定了领取时间和方式，届时可在保险期间内获取稳定的现金流。
比如养老年金，可以确保我们在退休后拥有一笔持续稳定的养老金。
可以领取终身不断流，能够很好的应对长寿风险
。
而增额终身寿随着保单年限的增加，其保额和保单的价值会不断增长。
而不断增长的现金价值可以通过减保取现或者贷款的形式取现，什么时候取钱以及取多少取决于自己对现金流的规划。
也就是说，只要前期的规划合理，后期就可以持续、稳定地获取现金流，根本不用担心市场经济的波动会影响到自己的收益。
年金险：
按照合同约定领取，什么时间领取，能领取多少金额，都是在投保时候提前约定好的，不会再变。
比如养老金，一般都是到60岁开始领取，每年领取多少钱是固定的。
增额终身寿险：
没有约定领取，保单现金价值确定，支配方式就非常灵活，需要用钱时可以通过减保（部分退保）方式支取，支取时间限制较少。
年金险：
现金价值写进合同，不会受到未来经济环境的影响. 年金险前期一般现价会比较低，如果前期退保会有不小的损失。
增额终身寿险：
现金价值写进合同，不会受到未来经济环墳的影响，增额终身寿一般在交费期满后现价就已经超过已交保费，保单现价按年复利增加，如果前期不取出，越往后现价越高, 高现价可以满足灵活支取的需求。
年金险：
年金险的保单所有权是投保人，比如保单贷款和减额缴清等由投保人来操作，但是生存金是给被保险人，是进入到被保险人的银行账户。
增额终身寿险：
增额终身寿险保单的所有权是归属于投保人，保单贷款、加保、减保、退保等都是投保人操作, 而且退保的保险金也都是进投保人账户。
如果被保人身故，身故保险金是给到受益人。
年金险：
年金险提供的现金流更稳定，可以应对长寿风险。
如养老年金一般可约定领取终身，防止了人还活者，钱没了的情况，确保大家在退休时每年都能定期拥有一笔可观的养老金，可以很好的应对长寿风险。
增额终身寿险：
取钱是通过减保（部分退保）这个手段完成的，每年现价递増，资金累计至养老阶段往往收益已经非常可观。若养老期间需要大额支出，可以通过部分退保的方式领取资金，但依然以应急为主。
因为频繁过多的减保，很可能会出现操作不当把现金价值取空的情况。因此在提供现金流方面，应对长寿风险方面弱一些。
年金险：
买年金险，随着我们不断的取钱，我们保单本身会变得越来越“不值钱”，现金价值越来越低。有的养老年金开始领取后便没有现价了。
因此对被保险人身故后的赔偿会有些不足，有的年金险即便有身故保障，但因为前期的领取也会使得身故保障能力较弱。
增额终身寿险：
増额终身寿险，因为没有定期领取，所以这笔钱会一直利滚利的继续下去, 这就使得增额终身寿的现金价值会越来越高，因此它的身故保障也就越高。
年金险：
年金险很重注返还，因此它更侧重于生前传承。
年金险领取的是现金，这笔钱到了自己的手中的一瞬间，就成了我们的财产，如果发生婚变或债务，这个时候很有可能会被分割或被拿去清偿债务。
增额终身寿险：
增额寿本身不具有主动的返还功能，因此它更侧重于身后传承。
因为增额终身寿险本身并不产生现金，只有身故保险金和现金价值，因此我们可以通过合理的保单设计进行定向传承和财富保全，尤其是婚姻资产保全。
因为年金险按投保时约定的时间固定打钱到账户，具有非常强的储蓄性质，能够确保专款专用，因此，年金险非常适合如下人群：
1、想给孩子存钱作为教育金的
年金险中有专门的教育年金产品，约定孩子到了一定年龄后便可以领钱作为教育开支。
这类产品通常都是定期的产品，比如保到孩子25岁、30岁等，虽然不保终身，但是收益却很可观，经过二三十年的积累，收益可以超过同等期限时的终身年金和增额寿等产品。
2、想为自己存一笔养老金的
年金险中有专门的养老年金险，约定领取年龄后，到期便可年年领或月月领，关键是可以领取终身，与生命等长，能够很好的应对长寿风险。
3、没有理财规划，想进行储蓄存钱的
年金险因为有强制储蓄的特定，很适合想存钱又存不住的人。
比如普遍存在的“月光族”，
一份年金险，锁定储蓄，让自己强制存钱，拒绝“月光族”
。
其中的短期快返和长期快返型的年金产品很适合存钱理财，最早第五年就开始返还，而且返还的时间、期限和金额都写进合同，确定性非常强，无惧未来利率下行，对于有理财需求的人来说非常合适。
4、想给子女一笔钱，保障其未来生活的
年金险因为具有返还的特性，尤其是快返型年金，
最快第五年就可以返钱，最长可以返还终身
。
如果怕子女挥霍，或不想一下子给子女一大笔钱，而是每年定期给一笔，那么，年金险就非常合适，而且安全稳定。
同时，年金险作为婚嫁时的嫁妆或给小两口的资助有着特别的作用。
如果在女儿结婚时，父母直接给的现金作为嫁妆，那么如果女儿未来发生婚变，这笔钱将作为婚内财产被分割，女方不仅没了婚姻，还失了钱财。
但是如果把这笔嫁妆换成年金险保单，比如父亲作为投保人，女儿作为被保险人，父母作为受益人，如果女儿未来发生婚变，这份保单也不会被分割。
而且，如果婚内女儿不幸去世，其保单的身故金也会给到女方父母，确保这笔钱不外流。
因为增额寿拥有不断增长的现金价值，且可灵活减保，非常适合用来做资产规划的工具，让我们可以比较自如的应对各种资金需求，比如作为养老金和教育金等。
因此，增额寿很适合如下人群：
1、有资产配置需求，想灵活应对家庭资金规划的
这里的资金规划主要就是因为增额寿具有非常灵活的减保领取功能，因此在家庭的不同阶段当中，能够通过它进行灵活应对。比如个人养老和孩子的教育等。
1）用于教育规划
增额寿在经过一段时间的积累之后，可观的现金价值可以支持孩子未来的教育，在特定的时间点，比如高中，大学，甚至留学和婚嫁，都可以进行合理的减保取现，为子女提供资金支持。
2）用于养老补充
增额寿的现金价值经过几十年的积累，往往收益已经非常可观。届时就可以通过减保的方式领取资金，补充自己的养老金，满足生活所需。
而且可以根据自己的需求进行减保，需要时就领，不需要时就不领。
不过，需要注意的是，要规划好自己的减保操作，
不能一味的进行频繁大额减保，因为这样很可能导致后期没有现价可减了。
因此，在提供现金流、应对长寿风险方面，终身寿比养老年金要弱一些。
