阳光信贷！这家村镇银行支持普惠金融的实践

在党中央、国务院的高度重视和大力推动下，我国多层次广覆盖的普惠金融机构和普惠金融产品体系基本形成，金融服务的可获得性持续提升。进入新时代，坚持以人民为中心的发展思想对我国普惠金融提出了更高质量发展的新要求。

普惠金融是一项前景光明、意义重大的事业。它关系到最普通百姓对金融服务的可获得性，也关系到金融对于脱贫、对于全面建设小康社会的支持和帮助。目前，各地金融机构积极作为，着力扩大金融机构服务覆盖面。据统计，除五大行和民生银行等6家股份制商业银行外，全国有1600多家村镇银行和17家民营银行的普惠金融事业部相继获准设立，成为推动普惠金融的重要力量。

“只要信用好、人品好，不用抵押和担保，也能获得贷款，对我们来说真是天大的好事。”说到梁山民丰村镇银行的信用贷款，山东省济宁市梁山县任庄村农户王成亮的激动之情溢于言表。

村镇银行在这个过程中坚持普惠金融就应该改造传统商业模式，围绕农业现代化、新型城镇化、生态文明建设，加大对农业开发、基础设施建设、产业化龙头企业和产业融合发展的金融支持，实现政策性普惠与商业化普惠的兼容共赢。

据了解，2017年以来，在人行梁山县支行的引导下，梁山民丰村镇银行明确工作思路，回归本源，把自身定位到为小微企业、为三农服务上来，发挥自身业务特色和优势，积极参与助推普惠金融发展，更好地满足乡村振兴多样化金融需求。

“民丰银行发放融资需求调查问卷时，我刚好打算借些钱买农用机具，就填写了问卷。没过多长时间，银行工作人员就和村干部一起来家里给发放了阳光授信折，说我具备贷款条件，拨给了10万元的授信额度。我当即就表示想贷3万元购买农用机具。”王成亮说，在工作人员现场家访、核实信息后，他就去银行签了合同，录入完放款信息后就拿到了贷款，整个流程下来不到两小时。

记者了解到， 梁山民丰村镇银行坚持“摸清路子、对症下药”的思路，将全县600多个行政村按区域划片分解到各支行，并对各村人口、户数、占地、特色产业等情况进行梳理，形成信息数据库。对周边乡镇，各支行组织人员不定期开展现场走访调查，寻找目标授信客户；对于较偏远的乡镇，设计简单明了的调查问卷，通过了解掌握农户的融资需求情况、生产经营项目及有无恶意不良记录等，筛选目标授信对象。

“我们始终坚持因农而生、因小而生，注重实质接地气，通过实地调查挖掘有需求的客户，确保让普惠金融的阳光照得更广、更有温度。”梁山民丰村镇银行董事长唐建军说。截至2017年年末，该行共完成124个村的授信工作，对行政村的覆盖率达19.3%；授信户数总计17480余户，对农户覆盖率达11.5%。其中，新增授信户数12000户，同比增长230%。

“信用是现代金融的根，而‘忠义仁孝，诚信友爱’是梁山文化的精髓，发展普惠金融首先要打造信用高地，在全社会形成守信光荣、失信可耻的良好氛围。”人行梁山县支行党组书记、行长苏振明说。

对初步达成贷款意向的借款人，梁山民丰村镇银行综合信用报告、3年来的财产收入状况、第三方口碑等因素，按重要程度为各因素赋权，对其信用进行综合评分，然后根据评分高低划分优、良、中等3个信用等级，并与授信额度直接挂钩。对信用等级为优、良的客户发放信用贷款，信用等级为中等的客户则发放第三方担保或抵质押贷款，大到厂房、种养殖大棚，小到汽车、收藏品、牲畜都可以作为抵质押物。同时，将信用贷款期限控制在6个月之内，实行可循环借贷，对于按期还款两次以上的贷款者，给予适当放宽额度和期限的优惠。

截至2017年年末，梁山民丰村镇银行“阳光信贷”授信额度已达25.77亿元。其中，信用授信额度达12.51亿元，占比48.54%；累计用信额度达3.66亿元，其中信用授信累计用信额度2.63亿元，占比71.86%。

据介绍，为强化贷款风险管控，梁山民丰村镇银行进行贷款管理“三台”分离改革，即把贷款营销与授信、贷款调查与审批、贷款管护相分离，确保各环节人员各司其职，密切协作。 在这一模式下，贷款前台营销与授信人员专司营销与授信；贷款中台审查快速高效进行，每笔贷款调查审批时间不超过3天；贷款后台管护人员则负责风控与催收，并配套制定尽职免责、考核激励等措施，定期进行考核测评，形成科学化的考评机制。通过贷款管理流程的优化，该行不仅提高了服务效率，也有效强化内部风险的源头治理。截至2017年年末，该行不良贷款率同比下降1.74个百分点。

在优化内部信贷管理模式的同时，梁山民丰村镇银行积极开展诚信宣传，为普惠金融发展营造健康的信用环境，有力助推信贷业务的良性循环发展。在各村人流量较多的地方均可以看到该行张贴的诚信标语和漫画，有的村民家门口还悬挂着信用家庭牌照。梁山县薛阁村村干部薛庆朝介绍说：“很多标语和漫画是由银行发动村民参与创作的，信用家庭牌照则是银行联合镇里共同选出，有时还会在村里为大家播放一些诚信电影。通过广泛宣传形成良好的诚信带动效应，‘信用就是金钱’‘讲诚信就能贷款’的意识深入人心。”

十年来村镇银行实践总体成效显著，其中涌现了不少社会效益和自身发展双优的村镇银行。发展农村普惠金融必须做好村镇银行，而村镇银行的初衷亦是普惠金融。