一个悲伤的故事：移民卖掉北京房子后，他从中产阶层跌落

点击👇加入

置顶我们的公众号，随时得到新颖、深度的金融咨询

打造最强商业好友模式，只需点一点通讯录

文末附你想知道的关于联盟的那些事儿，绝对新鲜

来源： 90度地产 作者：曹圣洁

如果可以重新选择，他不会选择移民加拿大。

一些从国内小城市来的新移民，因为移民前工资才3000元-4000元，对体力工作的接受度较高。但对周建这样在国内每月挣4万元的人来说，跨过这道心理门槛就难多了。

在超低利率的刺激下，近五年来多伦多的房价上涨了70%以上，但涨幅比起北京显然是“小巫见大巫”。周建无论如何也没料到，经过去年和今春的两轮狂飙后，他卖掉的位于北京旧宫的二手房，市价已接近55000元/平方米，比他出售时翻了三倍。

 “来了这么多年，就做了两件事，生娃和离婚。”

周建坐在多伦多北约克一栋略显陈旧的房子里，斜阳透过百叶窗，给原本并不明亮的客厅染了些许淡淡的光。周建点燃了一支烟，烟雾逐渐弥漫开来，他的脸在黄昏中越来越黯淡。

周建说，如果可以重新选择，他不会移民加拿大。

如果当初没有移民，周建不会辞去月薪近4万元的工作，不会生二胎，不会卖掉北京的房子。更重要的是，他不会在30多岁时就离婚，也不会一步步从中产阶层滑落。

然而，生命是一场无法回放的绝版电影。蓦然回首，一个个镜头从光影中渐次掠过，却再也回不到当初。

移民     

移民那一年，周建31岁。尽管才30出头，周建已经早早地跻身中产阶层。大学毕业后，他一直在北京做医药销售经理，出国前最差的时候一个月也能赚4万元。

2006年，北京的房价还很便宜，周建和妻子先后买了两套房：一套位于市区，另一套位于南四环和南五环之间的旧宫。

周建坦言，自己当时的自信心爆棚。弟弟缺钱时，他经常一给就是上万元。那时他绝对没想到，有朝一日需要弟弟来接济自己。周建和妻子偶尔也有摩擦，但互相忍让下就过去了。

然而，移民改变了一切。

为什么要移民？无非是为了孩子的教育，为了更清洁的环境、更安全的食品以及更好的保障。如果还有别的原因，可能还出于人对另一种生活方式固有的好奇心。

2007年夏天，周建和妻子辞去工作，举家迁往加拿大。他们选择在多伦多落脚，因为“听说这里的工作机会比温哥华多”。事实上，有一半以上的新移民都做出和周建相同的选择。

最初的新鲜劲儿过了之后，恼人的现实开始浮出水面：到哪去找工作？继续从事医药销售是不可能了，周建试图找份能坐在办公室里的工作。通过各种渠道找了整整半年，却没有一家公司愿意给他offer，无奈之下，周建去了一家搬家公司去卖体力。

但是，仅仅两个月，周建就不干了。当搬家工人很辛苦，却挣着当地10加元/小时左右的最低工资，一个月仅收入1600加元，按当时的汇率能换大约1万元人民币。

一些从国内小城市来的新移民，因为移民前工资才3000元-4000元，对体力工作的接受度较高。但对周建这样在国内每月挣4万元的人来说，跨过这道心理门槛就难多了。

人生归零，周建找不到自己的定位，被巨大的心理落差包围。他开始待在家里，逐渐把自己封闭起来。

离婚

周建想回国，但妻子坚决不同意。而且孩子喜欢加拿大，也不愿回去。

时间在矛盾和犹豫中一点点流走了。对于周建而言，回国发展越来越像一场遥远的梦。

“回去，还怎么回去？原来的客户资源都丢了。”

周建的妻子，经过一年的培训后找到一份月薪3000多加元的专业工作，但这并没有让周建高兴起来，反而增添了他的苦闷。在国内，他比妻子挣得多得多，但出国后却要靠妻子赚钱养家，两人的位置完全倒了过来。

周建的话越来越少，和妻子之间的裂痕越来越深。即使妻子因为难以和他沟通而大吵大闹，他也不怎么说话。

他得了严重的抑郁症。

周建天天被绝望和痛苦折磨着，他无法再面对妻子，一次次要求离婚。妻子不想离，用眼泪，用各种办法试图挽留这段婚姻，双方都筋疲力尽。

两人最终分道扬镳是在2011年春天。4月是最残忍的季节，周建眼中的加拿大没有一点色彩。

卖房

离婚后，周建回了趟北京，卖掉了市区的那套两居室，把钱换成加元汇给前妻。前妻用这笔钱在多伦多购置了一套公寓，带着大儿子住在那里，婚姻破碎的打击曾一度令她痛不欲生。

还剩下北京旧宫的房子，这是离婚后周建唯一的资产和仅有的家底。提到这套房子，周建落寞的神情掺杂了些许安慰：“房子挺大的，有130多平方米。”

然而，周建对2012年做的一个决定后悔不已。

那一年，周建的抑郁症好了一些，他决定在多伦多做点事。考察了几个小生意后，他将目标瞄准在小型洗衣店。

为了给洗衣店筹措资金，周建别无他路，只能选择卖掉北京旧宫的房子。房子最终的出手价在每平方米18000元左右，相比当初购买时的每平方米5000多元，已经涨了不少。

将卖房所得的200多万元人民币现金换成加元后，周建也考虑过在多伦多买个房子住。但横亘在他面前的现实很冷酷：如果买房子，就没钱开洗衣店；如果开洗衣店，就没钱买房子。

周建最终决定接手一家洗衣店。经过一段时间经营，这家洗衣店每月的纯利稳定在几千加元，足够养活他自己和小儿子，却攒不下更多的钱去置业。

在超低利率的刺激下，近五年来多伦多的房价上涨了70%以上，但涨幅比起北京显然是“小巫见大巫”。周建无论如何也没料到，经过去年和今春的两轮狂飙后，他卖掉的北京旧宫的二手房，市价已接近55000元/平方米，比他出售时翻了三倍。

“损失了500多万元。”周建叹了口气。

这500多万元人民币，如果按近期的汇率换算成加元，约合100万加元左右。这些钱，周建在加拿大要工作几十年才能攒够。

年逾不惑的周建，目前仍在多伦多租房住。他说，他在多伦多度过的每个冬天，都格外寒冷。

（应采访对象要求，周建为化名）

上海陆家嘴并购联盟综合：房价虚高猛涨，背后你需要冷静的地方！

银行也无能为力：楼市最尴尬的事出现了！

导读：中金固定收益研究日前发布的研究报告：走访的诸多银行都已经将全年70-80%的信贷额度用光，下半年信贷额度将较为紧张。今年上半年不少银行就已经把今年全年能够使用的信贷额度（也就是可以出借的资金额度）用的七七八八了。换一个说法就是，剩下的这半年银行可用的贷款额度仅剩下2到3成！下半年，楼市会面临的最尴尬事件是什么？可能是“贷无可贷”！

问：下半年，楼市会面临的最尴尬事件是什么？

答：可能是“贷无可贷”！

为啥说下半年楼市很可能贷无可贷呢？

据华夏时报报道：近日， 一位地方股份制银行人士向《华夏时报》记者表示，该行表内贷款额度用了大约75%。另一家中小银行人士也坦言：“现在放贷额度很紧张。”

另据，中金固定收益研究日前发布的研究报告：中金固定收益研究注意到的一个有趣现象是银行的信贷额度开始捉襟见肘。走访的诸多银行都已经将全年70-80%的信贷额度用光，下半年信贷额度将较为紧张。

对此，华泰证券银行业分析师沈娟分析指出：“今年银行的广义信贷增长除了受MPA的约束以外，资产扩张同时受到监管控制。调研显示今年各家银行的月均新增贷款额度较为紧张。”  

这两条新闻表明，今年上半年不少银行就已经把今年全年能够使用的信贷额度（也就是可以出借的资金额度）用的七七八八了。换一个说法就是，剩下的这半年银行可用的贷款额度仅剩下2到3成！

这个使用速度和以往，上半年大概60%左右的信贷额度使用水平相比，显然是相对快的。

在暴哥看来，之所以信贷额度出现捉襟肘见的局面，主要有两方面的原因。

一个方面是额度总量层面的。2017年对于金融部门来说，最核心的词就是去杠杆、化风险。为了达到这个目的，必然要在信贷总量（增量）等层面进行控制。

在2017年政府工作报告，总理提出货币政策方面，M2的增速目标为12%左右。考虑到2016年目标是13%，而实际执行仅11.3%，因此2017年M2增速可能也就11%，甚至更低。

造成信贷额度紧张的另一原因或许就是房贷。

说房贷是因为，根据历年的经验，房贷占新增贷款的规模几乎是各部门最大的，2016年更是接近5成！

房贷占新增贷款占比

刚才提到，今年金融行业最主要的工作是去杠杆、化风险，房地产行业的杠杆和风险在整个金融行业里，又算是比较突出的。甚至有人把房地产行业形容是下决心处置一批风险点中的一个！

为了抑制房地产行业的投资过热，加上金融行业整体处于监管从严的阶段，从中央到地方展开了一系列的调控，“多限多竞”正是在此背景下，逐步加码产生的。

从银行体系来说，严格限制热点地区的房贷规模，即定向调控，则是另一个调控楼市的利器。

今年两会期间，央行营业管理部主任周学东就透露，就个人房贷在新增贷款的占比来看，预计今年会下降到30%以内，这相对于去年的45%左右的占比来说将会明显下降。

尽管央行没有明文规定，30%是不是一条红线，但是从目前的发展趋势来看，30%很可能作为一个重要标准被各地银行当做参考。

以北京为例，5月北京的房贷占比已经跌破30%：

5月末个人住房贷款比年初增加907.6亿元，新增额占各项贷款新增额的比重为28%，较2017年第一季度（37.6%）和2016年全年（47%）分别下降9.3个、18.7个百分点，占比趋于合理。

而北京方面的任务其实比全国标准30%，更低，仅为25%：

5月底，中国人民银行营业管理部主任周学东曾经在央行主管的半月刊《中国金融》2017年第11期刊文。

在这篇文章中，周学东主任写过这么两段话：

从2017年1月开始，人行营管部在MPA评估中进一步突出信贷政策导向效果评估，按照宏观审慎要求，加入个人购房贷款增长这一因子，对北京地区全部银行严控个人购房贷款新增额占全部新增贷款的比重，并将全年调控目标确定为25%左右的合理水平。

从实施情况看，2017年第一季度新增个人购房贷款占全部新增贷款的比重从2016年第四季度67.4%大幅回落到2017年第一季度的36.1%，回落约31个百分点。特别是作为北京地区房贷主力的几家银行更为明显：工商银行北京分行降至24%，建设银行北京分行降至29%，中国银行北京分行降至15%，农业银行北京分行降至35%，招商银行北京分行降至23%。

从这两段话种可以发现，北京地区对于新增房贷占比的最低线控制在25%。

深圳方面，前4个月，房贷占比就已经跌破30%：

据暴哥的统计，2017年前四个月，深圳新增住户部门中长期贷款占新增人民币贷款的比例已经跌破30%，目前为29%左右。

而后续来说，由于房贷占比在前半年已经提前放量了，因此接下来，不但会有更多的城市房贷占比跌破30%的水平，还可能将有更多的城市为了达标，在个别月份跌破20%，甚至15%。

那么下半年，在银行信贷余额越来越不足的情况下，在房贷占比被严格控制的情况下，会产生什么结果呢？

1、M2增速下行压力变大。

5月份M2的增速跌破10%，6月可能重回10%以上。不过接下来，从央行的表态和行动来看，央行只会“削峰填谷”，不会释放更多的“雨露”。

央行对M2的贡献，我们可以简单理解为从供应层面发力，而最终能不能把钱放出去，“落实M2”，则是需求层面着手，而房贷又是关键中的关键。

下半年房贷的可能的发展前文已经说过了，只可能进一步收紧，不会放松，而且拓展的城市也会越来越多。

供给端雨露不多，需求多又提不起劲，M2下行的压力可想而知。

2、房贷利率继续上行。

就算我们不考虑全球货币政策转向这一层面的因素，仅就国内的房贷利率来说，上行的压力也很大。

因为，剩余的不到3成左右的房贷，会让房贷未来会变成一种“稀缺资源”，想要获得房贷，必须得有付出更高的溢价，这个溢价一直就反映在银行给出的房贷利率上。说白了就是银行有更重的话语权，和买房人的谈判，给出更高的利率。僧多粥少就是这个意思。

当然，除非整个市场大家都不买房了，银行就慌了，房贷利率还可能相对平稳一些。

如果我们把上面的因素加多一个变量，同样不考虑外界货币政策的变化，但是加入国内监管层面的影响。

根据二季度货币政策委员会例会的公告，和一季度货币政策委员会例会的公告的差别：

在描述融资和信贷结构时，一季度用了：改善和优化融资结构和信贷结构；而二季度则把改善这两字删掉了，只剩下“优化”二字。

暴哥的理解，这意味着，下半年，尽管不是进一步的强调监管和去杠杆，但是保持现有的力度和强度还是很有可能的，也就是货币政策仍然是紧平衡。紧平衡的影响，仍然是市场利率慢慢的走高。

最后，尽管欧洲央行、加拿大央行等主要央行的口风集体转鹰，但具体何时落实还不得而知。不过当市场的预期发生变化了的时候，即使这些央行短期内不给任何实质性的动作，利率也已经上行了。

看看最近各国的十年期国债收益率走势就可以发现这一态势：

所以，无论怎么看，房贷利率上行都是大概率事件。

四、楼市将可能从贷无可贷过渡到，让你贷都不贷了！

愉见财经夏心愉曾说到：大概因为我是银行记者出身的关系，朋友同学远亲近邻，一到要办房贷了，总是要打电话给我。今年以来我接到的最多的诉求，就是问我能不能去银行那里问问、探探、催催，这房贷怎么这么久还没放下来啊，能不能快点儿放啊？

催办者的苦水，那是各种各样。

要遇到二手房交易，那房贷下不来急死人。这还过户不过户？不过户是一天一个价了，过户了，房贷生死未卜上家要愁坏了，尤其是遇到上家急等着钱用，尤其是上家等着这钱当他的首付去，他再要买一套改善型住房的，那一拖拖人家半年，真是要死要活的，这头自己的房子出手了，那头想入手的房子房价都涨上天了没办法买。我就见过上家因此，干脆找点茬把下家都给起诉了的案例。

即便是遇到买一手房的，不少买家也担心银行拖了这么久会不会有什么变化，有的还就因为这房贷问题，在违约责任有无的认定之间劳神劳心。

前两天我正好跟着一群银行的人到外地采访，半路接了个电话：“天啊我的房贷都等了3个月了！3个月了！这贷款还放不放了啊？打电话问过去也不解释为什么，就说叫我继续等。你帮我想想办法吧。”

我旁边正好有一个做个金的银行人士在。大概是因为讲电话的朋友嗓门太大的关系，我一挂掉电话，旁边这位就冷冷嘟囔了一句：“才3个月急什么，现在等半年都是大有可能。”

而最终，楼市将可能从贷无可贷过渡到，让你贷都不贷了！

来源：暴财经（ID：icaijing123） 暴哥、愉见财经 （ID：fish-finance）夏心愉

声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资意见，并不代表本平台立场。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。