金融巨头们接连发布合作协议，好戏才刚刚开始……

来源： 苏宁财富资讯（ID：SuningWealthInsights）

作者： 薛洪言

这几日，互金圈和银行圈好不热闹！几大互联网金融企业和几家大银行就像商量好的一样，先后发布了战略合作框架，不仅有业务层面的合作，更有金融科技层面的共同探索。

其实，互金企业与传统银行的合作并非什么新鲜事，网贷、第三方支付等业态早已与传统金融机构产生了千丝万缕的联系，合作之势一直在趋于强化。当然，抱团式地密集发布很有市场声量，也更有市场影响力，但也仅此而已，毕竟，两个业态间的合作早已展开。

不过，从合作的深度和进程来看，其实仍处于初级阶段，远远谈不上深入，从几对合作对象的合作声明中也可窥见一二。站在合作双方角度来看，最大的驱动力大概是科技赋能金融——科技实力占优的一方寄希望于将科技融入更多业务场景，从而推动科技自身的进化；被科技输出的一方，大概想着借此提升业务体验，同时也能“用市场换技术”，推动自身科技实力的快速提升。

今天，我们不妨站在传统银行的视角，重点谈一谈科技赋能金融的几个方向及实施路径，毕竟，好戏才刚刚开始……

客户基础是各项业务开展的根本保障，在互联网金融企业的用户体验革命下，传统金融机构正面临着获客与活客的双重压力，借助金融科技转变用户运维理念正成为新的突破口。

对于工、农、中、建、交这五大行而言，虽然坐拥大量的客户，但受限于割裂的数据、单一的业务、传统的营销手段等因素，客户基础整体大而不强，面临“活客”难题。以工行为例，截至2016年末，个人客户5.3亿户，其中个人贷款客户仅1133万户，渗透率仅为2.1%。

对于股份制银行和城商行而言，客户基础薄弱，存量客户活跃度低，面临获客与活客的双重压力。截至2016年末，以零售业务见长的招行，个人客户数仅9106万户；中信银行为6747万户；平安银行4047万户；兴业银行3491万户；北京银行1664万户。它们与互联网金融巨头的数亿用户规模均有着显著的差距。除了客户基础薄弱，中小银行同样也面临着存量客户“活客”难题。

不过，Ⅱ类和Ⅲ类账户的落地，大大缩短了银行新开户的操作环节，虚拟电子账户的开通体验与第三方支付账户无疑，使得手机银行、消费贷款等产品获客均不再受本行借记卡账户的限制。比如，客户可通过他行账户注册本行手机银行，并享受各种金融服务；客户也可选择以他行借记卡账户为收款和还款账户，向本行申请消费贷款。对银行而言，无论是本行存量不活跃客户还是非本行客户，均可通过诸如嵌入场景、丰富数据、多维度画像等相似的手段激活或获取，某种程度上，获客与活客的边界正日趋模糊。

在场景上，银行一方面加入银联云闪付二维码标准，共享银联线下扫码付场景，同时也在线下布局兼容第三方支付二维码的收单机具；另一方面则与电商巨头合作，通过发行联名卡、虚拟账户合作等方式获客。与此同时，还在内部加快推动全行统一的客户标签体系建设，建立个人客户营销画像体系，形成对个人客户特征的多维描绘，实现对客户个体的个性化、集成化产品与服务推荐，以及对客户投资行为、风险偏好的自动评估。

以开放的心态加大与金融科技企业的合作，同时在内部积极推动金融科技的研发与运用，商业银行正迎来一场存量“活”客与智能“获”客的革命。在这个角度上，科技正驱动着业务发展，成为第一生产力。

经过几十年的发展，商业银行传统的风控手段已经趋于发展的极限，开始遭遇用信类客群拓展的天花板。近年来，电商巨头和互联网消费金融公司借助大数据这一风控手段的创新，成功在银行传统用信客群外开辟了新的客户，大数据风控也成为传统金融机构实现客群扩展的重要手段。

提到大数据风控，银行不缺数据，但缺乏系统全面的结构化数据，缺乏对数据的整理分析，也缺乏多维度的行为数据，使得银行在大数据风控上反倒成为追赶者。

银行的自有数据主要是各种业务数据，是对全行客户业务活动过程和结果的记录。同时，为了更好地开展业务，还会要求用户提供诸如电话、职业、教育、住址等信息，如果有过贷款申请行为，还会包括收入、房产等强信用属性数据。此外，所有人的工资都是银行代发，公积金流水也在银行，房贷和车贷也都在银行，银行在业务过程中还产生了大量的文档、资讯、图片、音像等非结构化数据。

但问题在于，银行业的数据是割裂的，除了信贷类的关键信息会以征信的形式报送央行征信中心，实现一定程度上的共享外，其他的各类财富相关数据，都分别沉淀在各家银行。比如张三，在中国银行有1000元存款，在建设银行有20万元存款，在工商银行没有存款，那么，在建行看来这是个有钱人，在中行看来这是个再普通不过的用户，在工行看来这个人的财富状况无法判断。

反映到产品层面，便是授信类产品覆盖范围狭窄。在宣传上，都是快速授信、实时审批、实时提款，但绝大多数用户的使用体验只有三个字——没额度！