买房惊动央妈

作者：豆腐乳

编辑：养乐多

我们之前提到了《中国住房发展报告（2020-2021）》 预计2021全年商品住房价格同比增幅维持在5%左右 ，还分别有四类机会区域和四类风险区域，后台就有很多读者朋友来问，自己家那边究竟是哪一类区域。

这个问题还是需要自己判断的，我们毕竟不能帮大家决策买房，只能提供一定的建议。

更何况， 人们对风险的判断尺度也有不同意见 。有人买房就想要全款买，一点贷款都不想背负；有的人则连首付都是借钱凑来的，找亲戚朋友借钱不说，甚至还在消费贷平台撸小贷凑首付。我们连风险承受能力都不知道，又怎么好给别人下判断呢？

也正是因为无法判断别人的风险，我也不知道未来的危机会以什么样的形式到来。正如我在2019年没有想到，一场疫情能在2020年让全世界主要经济体，除了中国之外全都陷入负增长的泥潭。

而为了刺激经济，各国今年普遍大放水，如今的美股简直是放水托市，仍能屡创新高。 中国算是放水较为克制的国家，今年也加了不少杠杆。

2020年前三季度非金融企业部门杠杆率由上年末的151.3%上升到164.0%，居民部门杠杆率上升5.6个百分点，由上年末的55.8%上升到61.4%，政府部门杠杆率由上年末的38.3%上升到44.7%。

需要注意的是， 居民部门杠杆率又上升了 ，这意味着债务风险的累积。

表现在住房市场上，就是火爆的深圳、上海楼市。深圳楼市还出现了“众筹打新”，几个人合买一套房的奇景。假如持有房产过程中， 几个众筹的人产生矛盾，房子供不下去了 ，迎来清算，是该谁还款呢？会不会造成银行坏账呢？

所以最近各地在执行更严格的调控政策，深圳打击“众筹打新”就不说了，北京的银行则将严格对贷款人的收入证明、婚姻情况等进行审查；统一房贷政策尺度，不区分本市、非本市。同时杜绝以“首付贷”、信用卡等金融产品增加杠杆。

这是因为确实有人见北京明年房价会涨，想办法提高消费贷或是信用卡套现的办法凑首付，做到十倍杠杆甚至零首付都有可能。

可这背后的连带风险呢？

如果还不上，银行大面积坏账爆发，又该怎么办呢？

对于银行来讲， 风险没爆发之前都是赚钱良机 ，所以某些银行对房贷客户审查是不严格的，个别银行为争揽客户还向中介“返点”、“返费”，以引诱更多人来办理房贷。

不讲武德的银行太多，要让它们耗子尾汁，央妈到年底都没得休假。

12月31日，央行、银保监会下发关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知。考虑到银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素， 通知分五档设置银行房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限 ，共计10条红线，并做出了过渡期安排。

给房企也就三道红线，到银行这里控房贷，变成了十道红线。

这十道红线其实是把银行归为了五档， 每一档规定了房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限。

第一档是中资大型银行，房地产贷款占比上限要求为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%。而第五档的村镇银行，房地产贷款占比上限为12.5%，个人住房贷款占比上限为7.5%。

这么做显然是为了防控风险，也是引导地方小银行聚焦本地服务实体。

有读者朋友看到这，可能会问：

我买房会有风险吗？