“
近几年云计算、大数据、人工智能、区块链等技术的发展可能在不远的将来‘成果大爆发’，商业银行是抓住这股浪潮完成蜕变，还是让移动支付的失利在其他领域重演，关键是未来三年的作为。……为适应科技带来的环境剧变，商业银行必须进行超脱短期利益的重大布局，从根本上转变经营管理模式。
”
这段话摘自招行
2017
年年报，充满危机感，也饱含激情，奏响了银行业进军金融科技的冲锋号。
不止是移动支付的失利，直销银行的失利、不良爆发、利润增速回落、人才出走，
2013-2015
年，银行业诸事不利，一度成了人们口中将被“颠覆”的恐龙。
2016
年以来，形势似乎发生了变化，行业不良率开始企稳、利润增速回升，连股票市场的表现都让人惊艳（参见下图）。
再看互金巨头，
2016
年初开始遭遇强监管，之后，陆续表态定位为金融科技公司，再之后，进一步精简为科技公司，让金融的归金融，科技的归科技。
看上去似乎是一副缴械投降的样子，而银行业想要的似乎不止于此。
业务上站稳了脚跟，银行巨头开始发力金融科技，个别银行开始定位为金融科技银行，让金融的归金融，科技的也归金融。
5月15日下午，毕马威全球15个国家和地区金融科技合伙人走进百信银行，与百信银行高管深入探讨金融科技领域最新话题，以及百信银行将来如何进击金融科技。
5月15日，中国民生银行发起成立的科技公司——民生科技有限公司在京正式成立。
招行则提出“
每一项业务、流程、管理都要以金融科技的手段再造，整个组织、每个管理者、所有岗位都要以金融科技思维重新武装
”的金融科技转型目标，确定了七项中长期任务，其中：
“
打破竖井，构造以客户为中心的业务流程，
以‘客户旅程地图’开展数字化端到端的流程梳理和优化
”
；
“
将分散在业务线的运营职能集中起来，建设自动化、智能化的共享运营平台
”
；
“
打通条线区隔，围绕招商银行、掌上生活两大
App
的月活跃用户数协同作战
”
。
在我看来，都抓住了问题的关键，对银行业的互联网转型，颇具启发性。
互金巨头与大银行，一个步步后退，一个步步紧逼，银行业开始走
BATJS
的路，让它们无路可走。曾经的颠覆者与被颠覆者的追赶游戏，难道双方互换角色，重新开战？
所谓否极泰来，所谓形势互换，大概便是这个样子。
2
大家对银行刮目相看，业绩的回升是根源。
2017
年，商业银行实现净利润
1.75
万亿元，同比增长
5.99%
，增速较
2016
年回升
2.44
个百分点。从上市银行看，
2015-2017
年，大多数银行的净利润增速都实现了三连升，向好的趋势基本确立。
问题是，这么好的业绩怎么来的？
银行的营收主要是两块，利息收入和非利息收入。
2015-2017
年，商业银行非利息收入占比连续下降，从
23.73%
降至
22.65%
，看来，业绩的回升，净利息收入是功臣。
影响净利息收入的有两个因素，一个是量，即生息资产（主要是贷款），一个是价，即净息差。
2015-2017
年，商业银行净息差连续下降，从
2.54%
降至
2.10%
，所以，贷款量的增长才是业绩回升的功臣。
贷款又分为对公贷款和零售贷款，如下图，
2016
年以前，金融机构新增人民币贷款中，对公贷款（
红线
）总是遥遥领先零售贷款（
蓝色
）；
2016
年以来，除年初的两个月外，零售贷款（
蓝色
）新增已经实现对对公贷款（
红色
）的反超。所以，贷款的增长，零售贷款是功臣。
分析到这里，也就明朗了。
商业银行业绩回升的大功臣是零售贷款的快速增长，说白了，便是抓住了这两年消费金融的风口
。
信用卡业务的爆发是个佐证。截止
2017
年末，信用卡发卡量
5.88
亿张，较
2016
年末增加
1.23
亿张；信用卡未偿信贷总额
5.56
万亿元，同比增长
36.83%
，增速较
2016
年提升
13.2
个百分点。
问题是，如果大家对银行的刮目相看，只是来自其消费贷款业务做得好，似乎不值得庆贺。
因为消费金融的风口，不仅银行抓住了，消费金融公司、小贷公司、
P2P
平台、现金贷平台甚至是提供信用保险的保险公司，哪个没有抓住呢？似乎其他机构抓得更好一些呢，在这方面，作为这些产品的用户，相信大家都有感受。
衡量银行业是否真的转型成功，更多地应该在机制文化、流程再造、创新激励和人才吸引等层面去看，在这些方面，行业的转型刚刚起步而已。
比如，人才流向是最好的风向标，人才从传统银行流出的趋势，目前有所缓解了吗？
3
无论如何，业绩好转了，银行有钱了，也开始布局金融科技。
走别人的路，容易让人无路可走，似乎大战“一触即发”，让人热血沸腾，但往深了想，不是这么回事儿。
“拥抱金融科技，就是拥抱未来”，这一点毋庸置疑。但条条大道通罗马，拥抱金融科技，可以自主研发，也可以借助外力，但自主研发才是真理吗？
