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保险想投多少投多少？其实不是的！

银保监微课堂 · 公众号 · · 2019-03-01 07:08

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近日，人寿保险行业发生了一个“大热闹”。

农历新年刚过不久，国内有保险公司收到了一封来自保险某行业联盟的“风险提示”。据透露，这份“风险提示”事实上发送给了多家保险公司，内容是该联盟近日接到举报，某王姓投保人在多家保险公司投保大额意外险，保额已将近1亿元，且该客户还在继续投保。

说到这里，有的消费者可能会有疑问了，投保的保障足了还不好吗？那保多少是多呢？

本期我们说一说：人寿保险的保额。

保险的损失补偿原则

损失补偿原则是保险人在保险合同所约定的危险事故发生之后，对其所遭受的实际损失或损害，可以获得充分的补偿。

其主要内容包括：

1. 赔偿金额应公平合理，合法合情，并经征得被保险人的同意;

2. 损失价值的估计，应以发生危险事故的当时当地市价估计为准则;

3. 当损失价值无法估计，或当事人之间出现意见分岐时，可以采用恢复原状或其他方式进行补偿;

4. 保险标的物多于一项时，应逐项分开计算，各项的赔偿金额之和不得超过保险金额;

5. 除定值保险外，应按危险事故发生时实际损失价值为准则，并以保险金额为限，以防道德危险的发生;

6. 严格核对保险单的时效、财产存放地点、保险项目、被保险人，并分析出险的真正原因，努力做到该赔则赔，不该赔则绝不赔。

可以看出，损失补偿原则主要适用于对于财产保险的补偿，人寿保险因为人的生命无法用价值衡量，所以难以适用损失补偿原则。

但如果要说人身保险完全与损失补偿原则无关，那也不尽然。

医疗保险仍贴近损失补偿

人身保险中的医疗险产品采取的是“报销”制，即根据消费者就医所花费的费用来进行理赔。

在医疗险理赔中，诊断证明和发票是两个最重要的证据材料，从相关理赔材料中，保险公司可以判断消费者治疗花费的金额以及合理性，以保证不会有消费者通过“泡病号”来获利。

但是，由于《保险法》并未赋予人身保险代位求偿的权利。在发生人身伤害侵权事故中，可能出现消费者就医花费已由侵权方赔偿但未索取材料的情况，此时消费者仍可向保险公司申请理赔，获得保险补偿。

不过随着现在责任险覆盖范围越来越大，侵权方也常常可以通过责任险对自己的侵权责任进行补偿，补偿依据也是受害方的医疗费用发票。此时消费者就无法得到两次赔偿而获利了。

寿险意外险保额要与收入挂钩

人寿保险和意外险，是保障消费者死亡残疾的险种，两者从原理上看，都应该有一种最高保额的限制。

我们从两种保险的保险需求来看，两者有一种共通性，即所保障的风险应是因消费者残疾失能造成的收入减少，或消费者身故造成的家庭收入减少。

也就是说，虽然两种保险的保险标的均是被保险人的身体或生命，但其保障额度应以其未来所能创造价值为限。一般按照未来20年的预期年收入来评估。

这也就是为什么明星的手、腿、臀可能有几个亿的保额，但是普通人1000万的保额保险公司都觉得高了。

所以，明面上看人身保险不受保额的限制，但实际操作中，一旦超过了保险公司的预期，就会对消费者的投保动机进行调查了。