过去一段时间，消费市场热度持续高涨，先是十一黄金周旅游消费热，再到拉长战线又叠加以旧换新国家补贴的“双十一”“双十二”购物消费热，居民消费有效提振。
据国家统计局披露，10月，社会消费品零售总额45396亿元，同比增长4.8%，比上月加快1.6个百分点。11月，社会消费品零售总额43763亿元，同比增长3%。其中，与民众生活息息相关的商品零售，餐饮收入，文旅消费等，均明显地加速增长。
社会消费品零售总额同比增长速度/图源：国家统计局
伴随对未来生活的信心回潮，情绪经济崛起，体现当下年轻人对物质和精神的双重需求。而在这股强劲的消费浪潮背后，除了感性的消费情绪之外，还有一股理性的金融力量在托举着持续恢复的社会消费力。
作为“普惠金融”的一个重要分支，消费金融旨在向不同阶层的消费者提供消费借贷，满足他们多元化、差异化、品质化的消费需求。
简单地理解，消费金融是连接着宏观经济与普通民众的一道桥梁。它深入地驻扎在人们的消费日常里，给予我们即时拥有美好的能力，弥合我们到理想生活的距离。从更宏观的层面来看，它能够直接地助推消费，为经济复苏注入动力。
萌芽于上世纪80年代，国内的消费金融行业如同一面镜子，反映着改革开放以来国民经济的蓬勃发展，以及居民消费、生活水平的稳步提升。
进入21世纪，国家进一步推动发展消费金融，在经济大省和重点城市先行试点。早期，传统消费金融的供给主体包括银行、消费金融公司、小额贷款公司等多种金融机构。
后来随着准入门槛降低，近十年，与电子商务、移动支付同时爆发的互联网金融，为行业引入新的活水和更加多元的市场参与者。京东白条、花呗等各式各样的P2P（Peer-to-Peer lending）产品借助电商平台便捷触达年轻消费者，并通过提供小额贷款丰富他们的借贷选择，直接地满足他们的消费需求，进而拉动了网络经济的增长。
在消费金融市场中，互联网金融份额的快速上涨，伴随着以线下借贷、银行卡为主的传统消费金融业务的逐步萎缩。正是这一时期，行业内部迎来了一场必然的数字变革。为了适应消费者的购物观念和方式的变化，金融机构和企业纷纷依托数字科技向线上探索转型路径，开拓发展空间，升级服务质量。
随着消费者的购物观念和方式的变化，金融机构和企业需要依托数字科技向线上探索转型路径
如今，数字化、线上化已成为行业常态。得益于互联网技术的支持，消费金融深入具体消费场景，与民众生活紧密结合，规模也因此得到大幅提升。根据中国银行业协会发布的报告，2023年，国内持牌消费金融公司的资产规模和贷款余额，分别达到12087亿元和11534亿元，同比增长36.7%和38.2%。其中，蚂蚁消金以2396.69亿元的资产规模位居第一，招联消金凭总资产1764.21亿元排名第二，南银法巴消金以总资产规模334.59亿元位列第三。同年，建信消金在建设银行和北京国资公司、王府井集团的合作下组建成立，背靠国有银行的雄厚资本和海量用户，在行业内崭露头角。
纵观当下消费金融行业的发展趋势，互联网为行业带来的机遇如同一把“双刃剑”。
对于消费金融服务的受众而言，亦是如此：一方面是变得更加灵活高效，触手可及的信贷服务，另一方面则是信息安全、个人隐私等问题屡屡“爆雷”。不容忽视的现象还有，部分黑灰产业正在通过网络借贷平台悄然滋生和蔓延，侵害着消费者权益。
自2018年起，国家相关部门针对消费金融行业乱象，出台了一系列监管政策，加强对行业的整顿和规范。而对于作为被监管者的消金公司来说，从自身做起，强化监督力度，稳定控制风险，既是对政策的呼应，也是对消费者的负责。
2024年4月18日起施行《消费金融公司管理办法》
/图源：
《消费金融公司管理办法》截选
如何以金融科技赋能创新，完善风险管理？部分消金公司运用人工智能、区块链、云计算等新技术，打造风险管理平台，建立风控策略模型，从而有效提升风险识别和防范的精确性和时效性。哈银消金打造全面的人工智能风险管理平台，实现风险策略模型的全过程管理；中原消金将“风控策略”与“算法模型”深度融合，搭建“数据+模型+策略”三位一体的风险识别与防范体系，实现风险识别数据化、反欺诈防范自动化、风险防范实时化；聚焦行业内较为突出的电信诈骗风险，建信消金以“科技+数据”为双轮驱动要素，打造专属数字化风控体系。在这一体系下，建信消金引入运营商、短时多头等多维度数据，监控渠道端共享屏幕等高危行为，防控电信诈骗风险，并通过页面提示、延迟到账、人工核验等多层级警示机制，提醒和劝阻消费者，挽回资金损失超千万元。
而在做好风控、反诈之外，先进科技还助推消费金融行业追逐当前的智能化潮流，深耕金融服务的用户体验。
在业内，大量资金被不断投入探索有效的金融数据模型。其中，招联消金与中山大学联手打造的“招联智鹿”模型持续升级、迭代。据悉，今年推出的“招联智鹿二代”大大优化了自身算法，提高了数据合成和处理能力，并能够针对日常办公、金融交互分析、智能客服、信审报告生成、代码生成辅助等实际应用场景，自主学习和改进，从而提高了作业效率，实现了降本增效。
科技和金融的相遇，为高速发展的消费金融行业添上了一面安全盾牌，同时加快了行业整体朝精细化运营方向跃进的步伐。而一切金融科技的深化，最终目的皆是更细致、体贴地服务于广大对消费金融有着显著或潜在需求的民众。
今年8月，国务院发布了《关于促进服务消费高质量发展的意见》，针对挖掘和激活消费力、培育壮大新型消费、优化服务消费环境等方面提出指示，并再次强调了财税金融在引导社会投资、促进社会消费上的作用。延伸至消费金融市场，这也为各参与主体搭建高质量的发展框架提供了明确思路。
本质上，以“普惠”为底色的消费金融，是在消费场景里对社会财富进行二次分配。
其中，“普”要求金融服务覆盖面的广泛，“惠”要求金融惠泽民生的深度。因此，掌握着财富和配置权的金融机构则有必要考虑如何均衡、合理地分配手上的资源，促进消费，最终提升人民生活的幸福感。
通过细分客户，锁定特定人群，多家消费金融公司推出差异化的产品服务。例如：兴业消金聚焦住房问题，推出“家庭消费贷”，通过纯信用、无担保的分期贷款业务模式，降低家庭享受优质金融服务的门槛；中信消金聚焦规模庞大的大学毕业生，及他们就业、租房等方面的需求，推行“炬火计划”，旨在帮助他们从学校到职场顺利过渡；为更好地服务“新市民”,建信消金加大对征信空白的产业工人、职场新人以及边远地区、县域乡村居民等中低收入群体的金融供给，将优质的消费金融产品触达广袤的下沉市场。
农民在自家稻田里查看即将收获的水稻
/图源：新华社
长期以来，金融力量如同一只“看不见的手”，潜移默化地在经济发展中发挥作用，如促进调整产业结构，引导消费趋势，培养新型消费观等。
以当前国家对财税金融促消费的要求来看，发展绿色金融，推动居民消费方式向绿色低碳转型，是未来金融机构需要努力的方向。不少消费金融公司都已经推出相关绿色信贷业务，通过倾斜信贷资源配置，助力绿色环保产业发展。
例如，海尔消金响应消费品以旧换新政策,推出智家分期产品，以“0首付、0利息、0手续费”的优惠条件，让用户轻松拥有高性能、低能耗的绿色智能家电；建信消金响应国家政策，在APP分期商城搭建绿色消费专区、乡村振兴专区，为消费者提供使用线上贷款购买绿色产品和乡村产品的专属服务。
部分消金公司则采取定点帮扶策略。招联消金围绕内蒙古察右中、后旗地区展开帮扶工作，先后派遣团队走访考察当地民企，并为当地政府提供修缮养老服务驿站的捐款。总部位于河南的中原消金借助自身的线上平台，打造公益助农直播间，推销河南兰考县特色农产品，一面帮助打响当地农产品品牌，一面以物美价廉的农产品回馈用户。
从运用金融科技为消费保驾护航，到贯彻普惠原则最大程度地让利于民，消费金融行业的崛起和兴盛，代表着人民对未来持续高涨的乐观预期，又创造着驱动经济回春、增长的消费引擎。正是在这些金融力量的托举下，我们的消费生活才得以脚踏实地、丰富多彩。
首图来源豆包AI，关键词：消费
