正文
讨论时间
2017年5月13日
讨论主题
主题：互联网＋背景下的三农金融
1、当代视角下，农村市场实现交易无现金化是否有可能？
2、当代视角下，互联网方式是否有利于增加农村居民的金融信用？
编者按
无
版权说明
文字版权归属参与讨论的全体人员所有，版权责任追索权归属知乎账号jazzy，及知乎专栏——农村金融的现在和未来，所有，谢绝商业引用，仅供讨论学习。
联合作者名单（微信昵称，不代表真实姓名）：
jazzy、Alike_y 、叶雨新、老王、咩咩、鸢、Correction、kinna肖静娜、Richard Zhao、小辉、Eaven一文、香草天空、smy、从心创业～马晓飞、好了
加入我们
三农金融社群，让知识和经验成为你的名片 - 知乎专栏
……………以下为正文…………
Alike_y
其实按我们这边来讲，小额交易的现金使用率已经两极分化。外出打工人员多的乡镇，大多数还是现金交易。年轻人多的乡镇，基本上只带手机就可以到处逛了。
我这边福建的，连路边买菜阿姨都人手一个二维码，关键还是看群众接受度，年轻人比率高，整体接受起来就快。现在大家都不喜欢带一堆零钱出门。但是很多老人家本身就没经济来源，靠低保或者少量农作物过日子的，必然喜欢用现金，因为用现金他们比较有安全感，我们这边有些乡镇银行卡都没办法推，老人家觉得存折能看到数字，比较安心
jazzy
几周前出差，忘记带银行卡，在重庆成都出差，全程刷手机，但是很多地方都不支持，重庆成都这样的西南重镇都还做不到无纸化，农村想无纸化我觉得还不太可能
叶雨新
等个10年
都是年轻人了 就铺开了。说得难听点的，老人家慢慢就去世了……，但全数字货币，应该不可能。因为实体货币最重要的是匿名性，这是二者很重要的区别。
老王
农村交易无纸化这个命题有点大，是不能笼统回答为能或不能的，应该根据交易的特性来区分哪些类型的交易适合无纸化，哪些没必要追求无纸化。有了这些基础的区分，才能有的放矢地推广无纸化交易，实现资源配置最优。不是说在任何场景下，无纸化交易都是最优的。个人以为：按照交易对象，交易可以分为生产资料的交易和生活资料的交易；按照交易额度可分为大额交易和小额交易；按照频度（这里指特定交易对手之间），可以分为经常交易和偶发交易。针对不同的交易，可以有针对性地推广无纸化交易，例如给村口卖冷饮的按个pos，用于放学的孩子刷机买冰淇淋，实无经济上的必要性；而手机费、水电费这些支出，与电信等收费部门以及银行签个代扣协议，进行无纸化交易就很有利于提高效率了。
无纸化交易从大方向说是个好东西，在农村推广确有必要，可以降低现金交易带来的风险，还可以提高农民伯伯的现代金融意识。不过要注意具体情况具体研究，不能硬摊指标。前些年推信用卡，片面追求发卡量，有的地方都推广到街头卖冰棒的大妈那里了，都成笑话了，更悲剧的是，还造就了一批风险，刚来城市打工的小姑娘成了发卡对象，人家不管能不能还先透支消费再说，还不了钱就溜之大吉。
咩咩
主题：
1、当代视角下，农村市场实现交易无现金化是否有可能？
若论无现金交易的可能性，答案应该是肯定的。因为无现金交易的实现所需要的条件，一是技术及相关支持体系。包括通过银行、支付中介搭建远程及近程支付（包括银行系统的闪付和微信与支付宝等的方面付技术与支持体系）技术与支持系统。其实，无中介的近程支付技术也早已诞生。这种技术支持无签约无注册任何人向任何人通过个人手机收支钱款。这实际上是一种与现行的电子货币有质的区别的电子货币，它相当于放在自己钱包里的现金。这一技术在多年前花旗银行在80多个国家申请过专利，但一直处于雪窖状态。
有中介的远近程支付技术在城市里基本上普及，但也没有做到人人使用。可能的原因是，从行为心里学角度看，人群中既有“从众”心理特征，又有“路径依赖”特征（即习惯用熟悉和信任的方法、工具等）
无现金交易是重大的支付方式的变革，除了技术性支持意外，还需要经济发展、社会信用文化、社会支付习惯的变革。在西方无现金交易技术一问世，社会接受程度特别高，这是因为西方国家个人支付方式经历过纸质支票—转账支票等非现金方式。所以接受非现金支付电子货币方式的变革比较容易。
在农村，如果技术性支持体系没有问题，无现金交易的实现就是时间问题了。在现有技术条件下，无现金交易不涉及信贷不良问题。
鸢
就我这两天的思考，农村银行网点覆盖率还是不足。四大行基本在乡村一级没有网点，股份银行更是基本不下县。农村信用社又缺乏全国金融服务的能力。这导致农村其实是处于金融饥渴的状态。群里讨论的第一个问题，我认为应该看到，群众连基本的金融服务都得不到满足，无现金交易还是很遥远。
Correction
不是缺少的就是必须的，金融机构正是考虑到在农村开设服务机构不能稳定获利，所以并不重视它
好了
兰考各村都有汇农点，兰考现在农村普惠金融政策特别好，有三万的授信的信用卡，还有不动产抵押贷款等一系列政策
kinna肖静娜
关于本周的主题，我没实际案例可分享，就有点思考：
农村的无现金交易是可能的，但是需要时间和教育。时间：也就是像其它小伙伴说的，等现在不太用智能手机的老人们都去世了之后，无现金交易的普及率肯定会高很多。教育：也就是我们不能让现在20-30岁的人连智能手机都不用，有些地区由于经济的落后，还是真的有年轻人过着没有网络的生活，扶贫先扶智。
互联网提供的金融服务已经基本上让我们没有去银行等实体金融机构的需要了。互联网金融服务能很好的解决对农村提供金融服务成本高的问题。而无纸化交易又可以建立农村用户的交易数据库，可以给农村地区金融信用体系建立提供原始数据库。
之前跟老师也讲过其实可以在农村搞无现金模式的时候。我老师就说：你的意思是把现在在农村地区增加金融基础设施变为改善通信基础设施。我想要让4G等无线网络的资费降低到一个很低的水平，也是一个很可以推动无现金交易的方面。国家想要改善农村地区的金融服务供给，也许可以通过补贴农村地区4G资费，开展相关培训等方式推动。其实能通过培训让农村的朋友们用好网络，可以推动农村地区很多方面的发展。
Richard Zhao
农村很多地区微信已经非常普及了，只是支付还缺乏个交易场景，场景成型，支付业务会爆发的。
小辉
我们行在本地区每个村都布置了一个助农便民点，里面的现金收付交易量还是挺多的。
Eaven一文
我们的助农服务点70%都没起到作用，农民不知道，服务点的商户没动力。你们是怎么让农民知晓，让商户愿意合作的？
香草天空
政府信息多
浙江有个地方真的建立了一个政府信息共享平台
效果好像还不错 现在推银税合作 有一定效果
smy
实际上我们推过无现金支付。在个别村
基本无人问津。。因为这一辈在农村的不会用智能手机
从心创业～马晓飞
我认为交易无现金化还是有可能的，但系统一定要做完整。我们山东供销平台和银联合作的商务一体机，内嵌我们的电商平台系统，另外我们和农行建行中行合作发行供销联名卡，除借记卡功能外，还内含供销会员功能，农户可以在一体机，在NFC接口刷供销联名卡，直接识别登录用户自己的系统，然后在平台买卖商品，最终再用供销联名卡结算，做到无现金交易，目前也是在尝试，核心解决终端的支付问题。
…………正文结束…………
联合作者介绍
（其余友人选择匿名或未及时响应待添加）
