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国有银行现在最大的焦虑就是害怕像通信运营商那样被边缘化、管道化，受到蚂蚁金服、理财通等互联网金融产品的冲击，而不得不出台一系列新政把用户重新拉回来，比如转账免费等。家家有本难念的经，一向主打免费转账的第三方支付平台却宣布收费了。
今年3月，微信支付宣布宣布提现加收0.1%的手续费，每个账户享受1000元免费提现额度，很多开玩笑说要又重回支付宝的港湾。近期，支付宝宣布在2016年10月12日起，对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费，个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。难道说富可敌国的“二马”也缺这点零花钱吗？！
这些动作着实令吃瓜群众费解，哪里才能安放我们的余钱？紧跟支付宝新规，余额宝基金管理人天弘基金开通余额宝大额充值功能，用户在天弘爱理财App中可以向自己的余额宝进行单日单笔最高500万的充值，并可及时同步到支付宝余额宝账户之中。天弘爱理财又是何方神圣，在用户理财生活扮演何种角色？本文试做解读。
一、 以余额宝为代表的货币基金始终是互联网金融的中流砥柱
“互联网金融”始于2013年，支付宝与天弘基金合作推出的“余额宝”横空出世，支付宝作为移动支付工具，用户把“电子钱包”中的钱存进余额宝可以随存随取，每日还能享受一定收益。余额宝仅仅上线一个月就资金就突破了百亿大关，引发了传统银行业强烈震动。而很多人不知道，余额宝的底层是天弘余额宝货币市场基金（基金代码000198），而天弘基金正是余额宝基金的管理人。
当人们纷纷把余钱从银行账户存在余额宝中，并方便实现消费时，对银行来说无疑是釜底抽薪，但余额宝本质属于货币基金，货币基金买入的是国债、银行存款与结算备用金等风险较低的投资工具、收益较好，因而传统银行只能干瞪眼。
可以说，余额宝是开启互金大门的第一推手。据天弘基金发布数据显示，截至2016年6月12日，余额宝用户超过2.95亿，近三年期间，为用户赚取了近573亿元的利润。天弘基金的资产管理业务总规模达8505亿元，成为国内基金业历史上首个破万亿的基金公司。
近年来，互联网金融创新层出不穷， P2P、股权众筹由于法律地位不明确，跑路现象频发，受到监管层的高压监管；股市、债权基金风险高，因而以余额宝为代表的货币基金依然是“国民级理财产品”。
中国的老百姓是世界上最喜欢储蓄的民族，一旦认准把余额宝作为“存钱窝”之后又很难更换，尽管理财通依托微信的社交场景鼓励用户买华夏基金、南方基金等货币基金产品，但很难撼动余额宝的头把交椅地位。在用户心中把微信支付用于小额消费、社交化消费如红包、当面支付等；而余额宝当做大额度消费、严肃的理财法门。
二、 为什么说余额宝用户势必会使用天弘爱理财App
很多人戏言支付宝应“减肥”成为单纯的支付手段，可是作为1.0版本的“电子钱包”时代真的回不去了。微信从社交斜刺过来做支付场景蚕食不少市场份额，还有百度、平安银行、新美大等众多巨头对第三方移动支付虎视眈眈。支付宝是“乌龟吃秤砣”（铁了心）要做一站式消费平台，“口碑”在支付宝中的战略位置越来越重要，并发力争夺无数线下商户的支付场景。对于理财功能却逐渐淡化，或者说“理财”会越来越成为支付宝的标配，而非战略中心。
支付宝与天弘基金同出“蚂蚁金服集团”，今年蚂蚁金服B轮融资45亿美金，估值已经突破600亿美金，一度有人提出以“ATM”代替“BAT”。蚂蚁金服在国庆节后由井贤栋接任蚂蚁金服CEO，彭蕾继续担任董事长，有港媒猜测这是蚂蚁金服为挂牌上市做准备。
“提现”政策导向意图非常明显，用户资金从支付宝中的余额超过限额提现是要加收费的（注意！支付宝中的“余额”和“余额宝”不一样）；但从“余额宝”直接转向个人同名的银行卡则无须收费。而 “余额宝”不仅在支付宝端开放申购，天弘基金的天弘爱理财App一样也有“余额宝”申购功能。
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（左图为支付宝中的余额宝，右图为天弘爱理财App中的余额宝）
用户在天弘爱理财App在9月29日改版升级之后，用户可以绑定支付宝账户，向余额宝单日单笔最高注资500万元（光大银行），最低也能单笔转入20万。由于支付宝与天弘爱理财账户是打通的，在支付宝中的余额宝也能查询到充值情况，这就无形中规避了用户在买房、买车等大宗消费提现所产生高额的手续费。可以预料，天弘爱理财会成为支付宝转账“省钱”的理财工具，越来越精明的用户是时代用天弘爱理财App的“余额宝”管理余钱了！
三、 天弘爱理财App不会止步于余额宝，而是综合的场景化理财平台
余额宝实际上是很多人生平中理财的第一站，货币基金是理财的“浅水区”，很多小白在这里逐步接受到了启蒙，尝试购买一些年化率更高的基金产品，比如债权基金、股权基金等，一点点向“深水区”涉滩。
风险与收益成正比是投资永恒定律，用户既要控制理财风险，又要追求较高收益，自然会选择长期陪伴的作为余额宝基金管理人的天弘基金作为专业化理财平台，而这为天弘旗下其他货币基金、权益基金、债权类基金带来了众多的买家。可以说，余额宝就是天弘爱理财的用户孵化器。
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天弘基金在资金管理的卓越经验已被验证，从每日公布的余额宝情绪指数可见其在交易大数据分析上强大的技术实力。最重要的是，天弘爱理财App在家庭理财场景上比较贴心周到，如年轻人为父母存钱的“孝基金”，恋人之间之间互存余钱的“爱基金”，也是天弘基金的所管理的收益率较高底层货币基金，事实上，天弘爱理财正在充当为中产家庭资产配置的理财管理人角色。
支付宝提现收费并不会带来用户流失，反而会让用户把钱继续留在余额宝，并投入更高收益的理财产品；而有天弘基金的天弘爱理财App既保证了余额宝一贯的收益表现；又在大额度充值、提现上依然保有免费提现权限，在理财可延伸性、专业度上可谓是用户余额宝的进阶版。在消费升级、理财成为刚需的趋势下，天弘爱理财逐渐成为越来越多的用户信赖的一站式场景化理财平台。
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