互助保险跌宕起伏的历史

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相互保险的萌芽可以追溯到古埃及、古巴比伦、古罗马等文明古国。据史料记载，早在公元前4500年的古埃及，修建金字塔的石匠中就成立了一种互助组织，向每个成员收取会费，用来支付石匠死亡后的丧葬费用。在公元前2世纪，古罗马成立了一种丧葬互助会，会员交付会费后一旦死亡，由互助会支付葬礼的花销。

进入中世纪之后，“基尔特”行会制度在西欧盛行。“基尔特”最初分为“商人基尔特”和“工人基尔特”两种，是相同职业者基于相互扶助的精神共同出资所组成的团体，对会员遭受的死亡、疾病、伤残、衰老、火灾、失窃等人身风险和财产损失给予一定限额的赔偿。“基尔特”组织是相互保险的前身。随着组织成员的增多，西欧一些地区逐渐打破行业的范畴，出现了以保护救济为目的的“保护基尔特”组织，并发展成为专门办理相互保险为目的的“友爱社”和“互助社”等相互保险组织。

自诞生以来，相互保险组织形态不断丰富，相互保险社、保险合作社、交互保险社、相互保险公司等纷纷涌现。作为相互保险制度发展成熟标志的相互保险公司，一般认为起源于1756年成立的英国公平保险公司及1778年成立的德国汉堡养老协会。

进入19世纪以来，商品经济的发展、法律制度的完善和监管环境的支持促进了相互保险的大发展。1820年左右，德国科达生命相互保险公司成立。1843年，美国第一家人寿相互保险公司成立。19世纪70～90年代，有10家相互制人寿保险公司在澳大利亚成立。1902年，日本第一家相互保险公司——第一生命保险相互公司成立。

1875年，英国互助社法案的通过，标志着法律层面开始对互助社进行全面的监管。德国、日本在1901年分别制定了《保险企业监督法》与《保险业法》，将相互保险组织形式纳入保险业的顶层设计。1905年，美国阿姆斯特朗委员会在对保险业的一项调查中发现，保险业中存在非法贷款、大笔政治献金、欺骗性的财务报表、官员和董事假公济私、无节制的开支以及不正当地扣留应分给投保人的红利等诸多问题，建议允许股份公司转变成相互所有制形式。此外，股份制保险公司广泛存在的高额佣金、销售误导等问题受到消费者的强烈排斥，不以盈利为目的、注重长期利益保障的相互保险得到了消费者更多的认同和欢迎。

基于这些原因，全世界掀起一股“相互化”的浪潮，大批股份制保险公司转变为相互保险公司，包括美国最大的三家人寿与健康相互保险公司——大都会人寿、保德信人寿和保平人寿。到上世纪80年代后期至90年代初期，相互保险迎来发展巅峰，占全球保险市场的份额将近66%。

进入20世纪90年代以来，经济全球化带来的激烈竞争要求保险公司迅速扩大规模，而相互保险公司难以有效利用资本市场迅速筹集资金。同时，消费者在保险保障需求的基础上更加注重投资，而相互保险公司仍主要提供保障类的产品。在这样的背景下，国际上出现了“去相互化”的浪潮，许多大型相互保险公司转变为股份制保险公司。

据统计，英国相互保险组织占保险市场的份额，由1994年的50%下降到2013年的7.6%。美国在1997年至2001年期间，15家最大的人寿保险公司中有5家相互保险公司进行了转制，其中包括市场份额最大的大都会人寿。日本自1997年至今，虽然相互保险市场份额接近50%，但相互保险公司数量从18家减少到5家。