因为好多人跟我留言让我讲讲理财知识，所以小财女陆续推了三四篇保险的内容，发现大家的问题，还是集中在理赔上，担心网上买的保险理赔不了。
今天分享一个小财女助理真实参与的理赔事件：
上个月，小助理的朋友小B去朋友家撸猫，没想到猫主子太high，猛地一跳，一爪子过来抓到光秃秃的脚背和脚指头，一下子开了3道挺深的口子。
去医院医生说伤到了组织，比较严重，建议打球蛋白+破伤风，五针一共交了1千多块钱。
小助理问小财女，像这种情况，小B之前买的意外险能不能报销？
小财女帮着核实了小B的保单，买的是一个带意外医疗的意外险，上海人寿的小蜜蜂意外险，按理说可以报销，但保险起见，打了保单上保险公司的电话，客服答复这种情况算出险。
（注：小蜜蜂条款名叫大金刚）
报案之后就是准备和提交材料，1周内，小B就收到了一千多的赔偿款。
小B还蛮开心的，买这份保险才花了一百多块钱，没想到真派上用场了。
人生最大的风险，是意外
之前聊到保险话题，小财女一直有强调，买保险就是为了抵御小概率事件带来的大风险，是保障，不是为了赚收益，一定要先理清楚这个差别。意外是小概率事件，但带来的风险可大可小。
像做饭被热油烫伤啦，走路崴脚啦，洗澡摔骨折啦，春运返乡的高速上目睹了连环车祸……发生在我们身边的其实特别多。
如果你不是很有钱，
保险的基础配置是买够意外险+重疾险，这两者几乎是人手必备
。重疾险咱之前说过了，今天来说下意外险。
意外险超便宜，一张毛爷爷，能撬动数十万的保额，伤了还能报医药费，像小B打个疫苗都能报。
小到猫抓狗咬、闪腰崴脚，大到交通事故、台风地震，大部分的综合意外险都能管。
但小财女深究后发现，意外险便宜，但坑也不少呢！今天给大家讲一讲：
1
）头号大坑——返还型的意外险
应该有不少朋友接到类似这样的推销电话：
“只要您每月存几百块钱到您的账户上，10年后返还你交的所有钱，而且还能提供10万的意外保障。相当于强制储蓄，能返还不亏钱，还能保意外，一举三得呀！”
返还型的意外险是个大坑。
保额低、保费高，该保的没保够，赚的又不如理财型产品。
几十万的意外保障，咱买一年期就1、2百块钱。而且，一年期的意外险，保费也不会随着年龄增大而增加，所以一年一买就行。
2
）坑二——单次交通工具险
大家出门总会坐个火车、飞机、大巴之类的。咱平常用 12306或携程等买票，系统都会推荐咱购买几块钱或几十块钱一次的意外险。这种把意外险按次来卖就是个套路，买了基本算交智商税了。
很多综合意外险里都有交通意外责任，不用额外买。
就算你是经常外出人士，也可以考虑买海陆空综合的一年期产品，保额上百万，一般只需要几十块，而且保一年！按单次来买，实在不划算呐。
3
）套路——只保全残，不保伤残
一场意外事故，伤残的比例要远高于身故或全身残疾。
不保意外伤残，或者意外伤残保额低于身故的，都是耍流氓。
因为，意外伤残是按伤残等级赔。伤残等级分十级，一级伤残最严重，赔保额的100%，二级赔90%……十级赔10%。
比如，狗蛋发生交通意外，导致单眼失明，医生判定为10级伤残。刚好他买的意外险，伤残保额有50万，那么他能拿到50w*10%=5w 的赔偿。
4
）套路——保额虚高
很多保险产品会设计这样的营销套路：
特定交通工具保100 万、航空意外保300 万，一般意外的保额几万块。
看着保额高，但很鸡肋。
一般意外保的是生活中磕磕碰碰等等意外，发生概率要比不小心被车撞到或飞机失事的概率要高很多。
当然，商务人士等平日交通行为较多的，交通意外保额买高点没问题，但一般意外的保额也要重视。
5
）套路：
没有意外医疗责任，或者报销门槛高
一场意外，大概率是刮刮蹭蹭，小修小补，直接致死的是少之又少。
意外医疗，就是给你报医药费的。
这个保障很实用，特别是给老人、小孩买的意外险，
更加要关注这个责任。如果
还带住院津贴，
就是住院还给补贴的话，那就更好了。
哪些意外险值得买？
好啦，小财女的科普完成啦，大家想看推荐保险产品的可以继续往下看，如果没有需求就当是了解保险知识~
小财女的推荐，都是拿四、五十款同类型产品对比分析后，才推荐我觉得最好的或者性价比最高的。
1
）
小蜜蜂
—保障全，性价比高，普通人首选
最推荐的意外险
只要158元
158块，有50万的意外身故、伤残保额。乘坐网约车时发生的意外也能保，很良心。
因为意外接受治疗，社保报销目录内的药品或项目，自掏钱包超过100块钱的部分，100%报销，额度是5万。
还有住院津贴，因为意外住院了，住院每天可以给50块的津贴，最多可以补贴180天，很多比它贵意外险都没有这种津贴。
飞机、水运、轨道公共交通，意外身故还可以额外赔30万，伤残按等级赔付。
18-59岁的非高危职业人群都可以买。有一点要注意，无业人员、退休人员和学生，只能买10万保额。全职妈妈可以买到50万。
2）
亚太百万人生
—高保额，保猝死，出差党、夜猫子首选
一年299块，意外身故或伤残有100万保额，猝死有20万，航空意外有300万保额，因为意外接受治疗也能报销。
3）
平安少儿意外险
，小孩首选
