今年春节前我到地方调研慰问，路过一个贫困家庭，临时进去，看到老人有大病，也有医保卡，但还是不敢去看。这个情景至今挥之不去。
——李克强
文/貌貌狼（微信公众号：财经郎眼Daily）
3月20日上午，十三届全国人大一次会议闭幕后，国务院总理李克强会见了中外记者并接受提问。
在谈到“大病致贫”问题的时候，李克强总理表示，今年要在大病医保方面继续加大力度，提高财政对基本医保的补助资金，一半用于大病保险，至少要使2000万人以上能够享受大病保险，而且扩大大病保险病种，同时发展更多的优质资源。对于大病患者，要运用大病保险等多种制度，不让一个人患大病，全家都倒下。
医保基金突围战
在我国，“大病致贫”是个不容忽视的问题。随着经济发展和社会生活节奏不断加快，我国重大疾病发病率居高不下，给患者带来了不小的经济负担。
虽然我们已经建立了公共医疗保险体系，但根据国家卫计委公布的数据显示，到2016年年底，我国因病致贫、因病返贫的家庭仍有553万户，涉及734万人。另有数据显示，在因病致贫的原因中，43%是由于因疾病而丧失劳动能力，29%是因为医疗费用过高，另有10%是因为两者兼而有之。这些都说明我国医疗保险这张“安全网”还不够严密。
我国现有的公共医疗体系由三个部分构成：
城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险以及由前两者延伸出来的大病
保险。
其中，两种基本医疗保险已经实现了全覆盖，政府也在努力提高保障力度。但基本医疗保险“广覆盖、低水平”的基本特征并没有改变。当一个家庭遭遇变故，需要“灾难性医疗支出”，基本医疗保险就很难满足需要。
于是在2012年，我国针对几十种重大疾病，开办了城乡居民大病保险。其中基本医疗保险参保人需要缴纳的部分，直接从城镇居民医保基金和新农合基金中划拨，不额外增加居民负担。2016年3月全国两会期间，李克强总理在《政府工作报告》中指出，当年年底实现大病保险“全覆盖”。
即便如此，在面对自付部分的时候，许多家庭还是背上了沉重的债务。这背后反映出一个尴尬的现实：居民医疗支出不断攀升，而个人缴费的比率又很低。
人们要求把大病医保当作公共事业管理，认为它应当区别于商业保险，不能遵循盈利的原则，最理想的状态应该是“不亏不盈”。但另一方面，它需要对全民负责，要求个人缴纳费用要低，而且对特定人群要照顾，这给医保基金带来不小的压力。
根据人社部发布的报告显示，城镇居民医保基金收入中，财政补助占到了76.7%，个人缴费仅占20.7%。特别是在西部一些省份，医保基金曾经出现过“穿底”的风险。
另外，医疗资源分布不均等也给医保带来难题。
数据显示，国内医疗服务80%由公立医院提供，更多的服务和资源集中在大城市和三级医院，医保基金近70%支付给了三级医院。有些患者为了治大病跑遍全国，这就在无形中增加了治疗成本，这些非医疗成本都是无法报销的。
让医保回归本质
通常认为，人们交医疗保险费到经办部门，经办部门将这笔资金统一管理。人们去医院看病买药的时候，可以享受更低的价格，然后通过统一的医保账户，把治疗费抵扣的差价补给医院，经办机构只起到会计出纳的作用。
但这种关系是有问题的。
医保经办部门和医疗机构本来应该相互制约，现在它们被要求一体化，责任边界也变得模糊起来。
医疗费由医保兜底，医院就可能会根据自己的利益行事，比如开高价药，增加诊疗环节，进行“过度医疗”。数据显示，在2万多亿元医疗机构业务收入中，医保基金支出1.5万亿，但并不是所有资金都能被充分利用的。
医疗和医保是公共事业，大病保险本身就带有扶贫的属性。
但是大家也必须认识到，医保的本质是保险。
医保统筹机构作为保险人，和被保人应该利益一致，
所以它不能只做会计工作，而应该帮助国民，参与到他们与医疗机构的博弈中，帮助他们筛选更好的医疗服务、更高效的药品。
另外，医保作为保险，本质是为未来的风险埋单，
也就是说，比起得病之后能得到更多的补偿金，人们更希望不得病。所以最理想的保险人，应该为被保人提供整体的健康方案。
这是两项庞大的系统工程，当中要有大数据库、医疗专业技术、统一的信用管理办法，还要对公众进行宣传引导，让人们形成共识。公共事业这种“有形的手”很难处理这些细节，所以产业的下游必须要引入市场机制。
目前我们正在尝试在大病医保中引入市场机制，交给一些商业保险机构承办，比如在一些地区，商业保险机构会接受委托帮助办理大病二次报销，这是一个不错的尝试。
但市场化不能仅仅停留在经办的层面，管理部门应该下放更多权力，而致力于制定规则，引导相关行业围绕基金管理和经办，开展更多的业务，来帮助人们提升医疗质量，解决医疗资源不充分、分配不均等问题。
怎样防范“大病致贫”？
那么，作为个人和家庭，我们应该如何应对可能存在的重大疾病呢？
人们应该注意到家庭资产流动性和重大疾病之间的关系。
应对重大疾病的两个关键在于时间和金钱。如果家庭资产都被配置在流动性比较差的领域，家庭缺乏现金流，这时候如果有人突发重大疾病，家庭就会遭受更大的损失。
一方面，资产变现需要更多的成本。
比如一个家庭如果着急卖房子看病的话，这个房子一般卖不上价；
另一方面，流动性差会带来很高的时间成本，也会耽误治疗。
所以最好的办法是预留部分现金或现金等价物，来应对各种突发事故。
其次是根据自身的经济能力，适当配置商业医疗保险。
基本医疗保险以公平为基本原则，所以只能保基本。而商业保险通过设计不同的费率、不同的产品，满足了人们各种各样的需求，可以用做基本医疗保险的补充。
最后，人们应该学会管理自己的身体。
有数据反映，很大一部分大病致贫的案例都是由于慢性病导致的，而许多慢性病都是长期不注重生活习惯的后果。所以保持健康的生活方式，拥有好的心态，让疾病远离我们，才是最根本的解决办法。
