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Atome的蜕变之路：从BNPL先锋到数字金融领航者

亿邦动力 · 公众号 · 电商 · 2024-11-20 16:00

正文

文丨王浩然

编辑丨石磊

亿邦动力独家获悉，11月，东南亚数字金融服务平台Atome获得高达2亿美元的银团贷款，这笔贷款由银行提供，主要由香港上海汇丰银行有限公司（HSBC）牵头和管理。

“银团贷款在金融科技行业中通常较为罕见。”Atome方面表示，“这充分展现了我们的合作伙伴对Atome区域平台价值、严格风险管理和卓越运营能力的信任与信心，我们将继续创新并扩大盈利规模。”而在不久前的6月，Atome才刚刚宣布从EvolutionX Debt Capital和其他投资者处获得高达1亿美元的债务融资。

Atome相关人士告诉亿邦动力，这两笔债务融资将会支持Atome在东南亚区域内的盈利性信贷产品的扩张，并支持在新加坡、马来西亚、菲律宾和印度尼西亚等市场推出储蓄、信贷、保险和Atome Card（随时随地先享后付）等新产品。

两笔融资背后，Atome正在经历向数字金融服务领域的自然演进和扩展：此前，Atome以BNPL（Buy Now Pay Later，即“先享后付”，先支付小额费用拥有商品或服务再分期偿还剩余金额的新型支付方式）这一支付方式享誉东南亚，坐拥超4000万用户；而随着丰富的客户数据和历史交易的累积，可以为风险管理提供依据，Atome自然地开始将业务扩展到提供更广泛的数字金融服务。

从BNPL平台到数字金融服务平台，Atome在不断拓展自身业务边界、打破传统金融机构业务壁垒的同时，也正在为这个市场上的生态带去更多的可能性。

电商繁荣的东南亚

为什么需要一个数字金融服务平台？

东南亚电商持续火热。2023年，东南亚的沃土吸引了大批创业者前仆后继，也让一众大厂在此角斗厮杀，抢夺消费者。就连已经攻克北美消费者的Temu，最近都在“三顾印尼”，想要在这片市场上分一杯羹。

一个数据是，自2020年以来，东南亚的电商GMV翻倍增长，从500亿美元跃升至2023年的1100亿美元。

然而，与之相对的却是相对落后的基础设施。东南亚的物流系统称得上支零破碎；落后的金融服务，也难以让消费欲望日益高涨的消费者满意。

光源资本在2022年的一项研究指出，东南亚拥有7100万家中小微企业，占该地区所有企业的97%，这些企业的线上化转型势必需要金融服务，但传统银行可以提供的帮助微乎其微。据世界银行统计，在印度尼西亚，传统银行和金融机构仅覆盖了当地中小微企业38%的金融需求。

如果着眼消费者端，需求缺口变得更大。东南亚社会的主流支付方式依旧是现金，银行卡持有率相当低，有六成以上的人口处于未开户或银行服务不足的状态，无法获得基本的金融服务：仅有50%的人有银行账户，35%的人有借记卡，而拥有信用卡的人占比仅为5%。在印尼和菲律宾，信用卡普及率甚至不及占总人口的比例的10%。

但消费者的需求又是迫切的。Atome首席商务官Andy Tan告诉亿邦动力，东南亚用户在享受到BNPL数字金融的便利后，便开始要求Atome把最初所提供的3个月零利率产品延长期限。

极高的互联网覆盖率、高涨的购物欲望、年轻的用户群体，加上短缺的金融服务，错位之下，便出现了巨大的信贷缺口。

这恰恰是Atome业务拓展的重要逻辑：在Andy看来，Atome从BNPL拓展到提供更广泛的数字金融服务，是Atome陪伴客户金融旅程中一个自然而然的进展。

目前，Atome的业务包含先享后付BNPL、储蓄、信贷、保险和Atome Card（随时随地先享后付）等。“Atome的目标是利用自身在风险管理和健康理财方面的专业知识，通过提供量身定制的产品，帮助数以百万计的东南亚用户赋能不同的人生阶段。”

现在在一些市场，Atome已经开始为消费者提供3到12个月期限的BNPL金融服务产品；在菲律宾和印度尼西亚，一些用户也希望Atome能提供小额信贷服务——传统银行通常不会为如此小额的信贷提供服务。

在菲律宾，Atome推出了Atome Card，这或许是许多菲律宾人的第一张卡，它可以在任何接受万事达卡的地方使用，覆盖线上、线下，甚至是海外地区。

营收翻倍实现盈利

Atome向数字金融服务再进一步

2023年全球资本市场萎缩，热钱褪去，宏观经济处于逆风态势，BNPL业务却彰显出卓越的生命力。

Atome在2024财年第一季度财报中宣布实现EBITDA（息税折旧摊销前利润）转正。而在2023财年，Atome营收几乎翻倍，达1.7亿美元。

Atome方面表示，实现盈利的关键因素之一，便是BNPL业务的盈利能力。2023年BNPL业务的GMV同比激增40%达到15亿美元，收入同比增长130%，这一积极势头一直延续到2024财年。

从BNPL迈向数字金融服务平台，Atome蓄势已久。

过去几年，Atome分别与渣打银行、汇丰银行及Chubb Insurance等建立合作伙伴关系。2021年，Atome Financial与渣打银行宣布建立为期10年的多产品战略合作伙伴关系，为亚洲主要市场的消费者和商家提供广泛的金融服务；2022年，Atome Financial与新加坡汇丰银行签署1亿美元债务融资协议并于2023年8月扩大合作，在菲律宾推出新消费金融产品；今年3月与Chubb合作，为东南亚客户提供一系列保险产品。

“我们关键的差异点之一，是我们的风险管理和承保能力，以及在整个消费者贷款生命周期中控制和管理信用风险的能力，特别是在身份风险和信用风险较大的新兴市场。”Andy谈道，“这些优势不仅提高了我们服务的安全性和可靠性，也有助于整个金融生态系统的改善和普及。”

“千岛之国”印尼的高增长有目共睹，人口众多，需要有相应的金融和支付手段用于电商交易和手机充值、家庭公共费用等各类账单，需要负担得起的风险管理信贷；而在新加坡，银行业务在人口中的渗透率非常高，便需要更丰富的储蓄、财富管理产品和解决方案。而这些恰巧是Atome现在或未来将会为市场所提供的金融生态解决方案。

随着不断发展，Atome也开始面向更广泛的人群提供服务。比如，在菲律宾和印尼，Atome将主要服务那些尚未被传统银行充分服务的客户，他们通常是是年轻、自主创业者或自由职业者，需要灵活的信贷解决方案以应对生活中的财务需求；在新加坡，主要是已经在银行体系中，但寻求更多储蓄和财富管理解决方案的客户，他们更注重资产管理和财富增值。

事实上，Atome的业务通过合作扩大服务范围，为不同市场提供定制化金融解决方案，服务更广泛人群。

从东南亚电商加速器

到东南亚金融普惠建设者

过去数年，Atome以其灵活、便捷的支付方式出现在大众视野中，助力人们享受更加顺畅的购物体验。

亿邦动力获悉，今年5月，Atome与淘宝新加坡合作，为新加坡的淘宝用户推出BNPL支付方式。至此，Atome已与包括TikTok Shop（马来西亚）、Lazada、Tokopedia、亚马逊（新加坡）、Zalora等在内的东南亚主要电商平台达成合作伙伴关系。

亿邦动力也了解到，Atome还获得了新加坡金融科技协会(SFA)和BNPL工作组颁发的TrustMark认证。认证表明该从业者承诺遵守新加坡BNPL行为指南中列出的准则，促进负责任的借贷行为和消费者保护。

从生态建设的角度来说，Atome也极大地加速了东南亚电商业务的发展。从消费者的角度来说，BNPL和小额金融服务，能够让他们享受到更多购买乐趣；从商家的角度来说，提供BNPL服务能够吸引更多消费者，特别是那些预算有限但有消费意愿的用户，培养出一批忠实客户，从而提高自己的用户粘性、复购率，并带来GMV的提升。

如今，Atome不仅是东南亚电商加速器，更是东南亚金融普惠的重要建设者。

Andy向亿邦动力介绍，Atome的金融产品将通过以下方式普惠东南亚消费者：一是提升购买力，提供价格合理、风险可控的分期付款服务；二是支持多重应用场景和灵活支付，线上线下均可使用；三是多样化服务，涵盖储蓄、信贷和保险，全面满足金融需求；四是改善用户体验，便捷支付选项提升购物满意度。

事实上，对商家的利好，也是显而易见——通过风险可控的信贷服务，商家可以吸引到更多未享受传统银行服务的客群，从而扩大潜在消费人群基础。

此外，Atome的覆盖领域也将从电商扩大至旅游，美容、时尚、零售等领域。据悉，Atome已经和Agoda、Trip.com等在线旅行社达成合作，也与Sephora、Zalora、SHEIN等知名品牌达成合作。

根据谷歌、淡马锡、贝恩联合发布的2023年东南亚互联网报告（e-Conomy SEA），2023年东南亚所有数字经济部门的收入达到1000亿美元，是过去8年的8倍，其中30%的收入是由数字金融服务带来的。通过提供更好、更实惠且风险可控的信贷服务，以及多样化的产品和服务，Atome也将继续推动东南亚数字经济的增长。

Atome隶属于总部位于新加坡的科技独角兽领创集团(Advance Intelligence Group)。Andy告诉亿邦动力，集团未来还将花费大量时间投资和改善整个东南亚地区的信用体系和信息基础设施。比如，集团旗下ADVANCE.AI在印尼和菲律宾获得由国家颁发的征信局牌照，使得信息体系更加透明和民主，还将极大地改善印尼和菲律宾个人和中小企业的信用和风险承保能力，最终扩大本地的金融包容性。

“目前，我们真正要做的是在东南亚加强和扩大我们的盈利性产品组合，并推出适合市场的新金融产品，以更好地服务我们的客户。”Andy谈道。

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