保险的这些“坑”，你要知晓！| 童博士说保险

◎文 | 童博士

不少人觉得保险是骗人的，这和保险从业人员的销售误导有关，也和当事人没有仔细研读保险合同有关。

保险合同具有法律效力，建议仔细研读条款。现在不少合同已经划了重点：

下面带大家解读一下，尤其看看哪些地方容易踩“坑”。

一份合同最重要的是保障范围，即在多长时间段内，保险公司承担什么样的保险责任。

对于寿险而言，保障的是身故，还是身故和全残。

对重疾险而言，保障的疾病有哪些；不同疾病的赔偿金额是多少；不同年龄的赔偿金额是否有区别；如果是多次赔付的话，疾病是否有分组、两次疾病之间的时间间隔要求等。

对意外险而言，保障的是意外身故和伤残，还是意外身故和全残，一字之差，保障范围天上地下；是保障所有意外事故，还是仅仅交通意外事故。

对于医疗险而言，是保障住院，还是门诊、住院都包括；是仅承担医保内费用，还是医保内外都可以报销；有没有免赔额，有没有分项的金额限定；

对于储蓄险而言，哪些收益是保证的，哪些是非保证的。储蓄险最大的销售误导，是将演示的非保证的，误以为是板上钉钉的。

保险合同中，有一些俗称的“坑”，需要引起大家的重视。

01

等待期

不是所有保险合同生效后，一旦出险保险公司都赔付。重疾险的等待期一般是90天；医疗险的等待期一般是30天，高端医疗险没有等待期；大部分寿险没有等待期，但也一些要求有90天。

等待期内出险，保险公司是不赔付的。重疾险等期待内出险，不光是指等待期内确诊，还包括等待期内出现相关病症。所以，买了保险后，等待期过了再去做年度体检。

等待期内出险，保险公司通行的处理办法是退还保费，终止合同。但也有例外，像平安福（2017），只退现金价值。

等待期内现金价值有多少呢？30岁男性，100万保额的平安福（2017），每年保费3万出头，其中附加的重疾险部分保费1.1万。整份保单当年的现金价值是1700元，重疾部分现金价值不到1000元。那么如果等待期内发生重疾，平安退的就是这1000元不到。人家发生重疾了耶，真是趁火打劫！

02

除外责任

保险合同明确指出，有一些情况发生，保险公司是不赔的。人寿类保险，一般是以下七条免责条款：

其中前面三条是保监会规定一定要有的，后面是保险公司加的，所以会有一些差异。例如第6条，弘康大白定期寿险就是增加了一项免责条款：

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