◎文 | 童博士
不少人觉得保险是骗人的，这和保险从业人员的销售误导有关，也和当事人没有仔细研读保险合同有关。
保险合同具有法律效力，建议仔细研读条款。现在不少合同已经划了重点：
下面带大家解读一下，尤其看看哪些地方容易踩“坑”。
一份合同最重要的是保障范围，即在多长时间段内，保险公司承担什么样的保险责任。
对于寿险而言，保障的是身故，还是身故和全残。
对重疾险而言，保障的疾病有哪些；不同疾病的赔偿金额是多少；不同年龄的赔偿金额是否有区别；如果是多次赔付的话，疾病是否有分组、两次疾病之间的时间间隔要求等。
对意外险而言，保障的是意外身故和伤残，还是意外身故和全残，一字之差，保障范围天上地下；是保障所有意外事故，还是仅仅交通意外事故。
对于医疗险而言，是保障住院，还是门诊、住院都包括；是仅承担医保内费用，还是医保内外都可以报销；有没有免赔额，有没有分项的金额限定；
对于储蓄险而言，哪些收益是保证的，哪些是非保证的。储蓄险最大的销售误导，是将演示的非保证的，误以为是板上钉钉的。
保险合同中，有一些俗称的“坑”，需要引起大家的重视。
01
等待期
不是所有保险合同生效后，一旦出险保险公司都赔付。重疾险的等待期一般是90天；医疗险的等待期一般是30天，高端医疗险没有等待期；大部分寿险没有等待期，但也一些要求有90天。
等待期内出险，保险公司是不赔付的。重疾险等期待内出险，不光是指等待期内确诊，还包括等待期内出现相关病症。所以，买了保险后，等待期过了再去做年度体检。
等待期内出险，保险公司通行的处理办法是退还保费，终止合同。但也有例外，像平安福（2017），只退现金价值。
等待期内现金价值有多少呢？30岁男性，100万保额的平安福（2017），每年保费3万出头，其中附加的重疾险部分保费1.1万。整份保单当年的现金价值是1700元，重疾部分现金价值不到1000元。那么如果等待期内发生重疾，平安退的就是这1000元不到。人家发生重疾了耶，真是趁火打劫！
02
除外责任
保险合同明确指出，有一些情况发生，保险公司是不赔的。人寿类保险，一般是以下七条免责条款：
其中前面三条是保监会规定一定要有的，后面是保险公司加的，所以会有一些差异。例如第6条，弘康大白定期寿险就是增加了一项免责条款：
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2014年3月1日发生在昆明火车站的袭击事件，政府后来定性为恐怖袭击，如果在这类事件中身故，弘康大白拒赔。
我们再看第5条，意外险的免责条款中也会有，酒后驾驶机动车如果发生意外事故的话，保险公司是不赔的。但是如果像友邦的意外险这样再加一条，那么酒后发生的意外，就属于免责条款了。
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前两年，有一朋友参加同事聚会，喝高了，不慎摔倒，导致颅脑重伤。如果选择的是友邦的意外险，就没得赔付了。
还有一点要当心的是，驾驶无有效行驶证的机动车发生事故的话，也是属于一些寿险和意外险免责范围的。我去年没有及时去车辆年审，行驶证是处于过期状态，看到这条后，赶紧去年审了。
03
通知和诉讼时效
知道保险事故后10天内，要通知保险公司。如果因为故意或者重大过失没有及时通知，导致责任不明确的，保险公司对无法确定的部分是不承担赔偿责任的。注意，知道保险事故的时间，并不等于保险事故发生的时间。
如果对保险公司的理赔决定不满意，可以提起诉讼，但有时间要求，申请身故赔付的，要在五年内；其他诉讼，是两年内。时间起点，都是知道或者应该知道保险事故发生那天。
04
欠交保费
保费要按时交，对于长期险种来说，如果过了60天宽限期还没有交费，保单就处于失效状态了。可以交费后再复效，但是又得有等待期了。年龄越大，越经不起等待期的考验。
保险合同受《保险法》约束，所谓的“坑”，其实不过是要引起注意的地方，适用于客户，也约束这保险公司。举个例子，如果客户投保时隐瞒健康状况，保险公司可以解除合同。但是解除合同的权利，从知道有解除事由起，30天内有效。
就有不止一个这样的案例，客户隐瞒体况投保，出险后保险公司做出拒赔决定，但是没有在30天内解除合同。最后保监会和法院裁定，保险公司必须赔。哈哈，谁让你有解除权不行使呀。这些保险公司当时的法务人员得挨30大板，罚一年俸禄。
《保险法》第30条有如下规定：
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所以，对于一份长期的保单，拿到合同后不要马上锁进抽屉，仔细看看条款，对于条款内容有两种以上解释的，以对客户有益的解释为准。我系统翻看到了国家法官学院案例开发研究中心编的2013年至今的保险纠纷案例，发现在实际司法实践中，其实挺偏袒被保险人和受益人一方的。
童博士 — 中山大学博士，资深保险经纪人，国内知名保险经纪公司高级合伙人，专注于为城市中高端客户提供风险解决方案。
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