关于养老的几个真相

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关于宏观和微观层面的养老话题，多说几句。

· 养老金本质是代际支付转移。

这句话很多人没有正确理解，真相是这样的：

养老金制度就是把社会分成两类人，劳动力和老人。

把劳动力整体收入的一部分拿出来，发给老人。

本质是共享爹妈、共享子女。

· 你的养老保险账户，跟你没啥关系。

很多人觉得，公司缴纳的21%拿去统筹了，我个人缴纳的8%就是给自己退休后攒的钱。

其实也不是。

每个人的养老保险账户只是名义上的，里面的钱只是个不能使用的额度。

因为我国养老制度实行的是「现收现付」，也就是说，收上来的钱，立刻就发出去。

我未来养老金的发放，完全取决于后代有多少人缴纳社保。

· 抢人大战和养老的关系

放开户口，农村劳动力进城务工、落户，缴纳养老金，支持城镇养老体系。

那农村老人的养老金咋办？

农村好办。 因 为 城市标准高，农村 标准低，所以 城镇和 农村 养 老有一定的 剪刀差。下图说的就是这个现象：

· 「养儿防老」一点不扯

我对养老认识的一大转变就是现在特别认可「养儿防老」，当然这里的儿泛指子女。

人的年龄到了一定程度都会进入「失能失智」状态，需要监护人。

比如我姥姥已经80多岁了，我妈和她妹妹每周要轮流帮她洗澡。

老人可以花钱雇人照顾自己，不需要子女抚养，但必须有人监护。 当然监护人不一定是子女，也可以是亲 朋的子女。

· 养老的人力成本

退休金标准放到社会物价体系里，只够基本生活开销。

也就是说，只靠退休金很难支付起养老院或者雇人的费用。

此时怎么办呢？

你所在的省会城市，有大量来落户的劳动力，其中相当一部分人需要租房。

如果你有多一套可以用来出租的房子，就可以用房租来雇人或者去养老院了。

一般房租都会占到家庭总收入的1/4-1/3。

家庭总收入=2个劳动力收入总和。

也就是说，房租可以让老人雇0.5-0.66个劳动力来照顾自己的养老。

还不够怎么办？可以搬到小房子住，把大房子租出去。

基于此，再回顾下我们多次重复过的观点，你会更加理解为什么：

一居室好过养老年金险——房产保值升值，租金跑得赢通胀。

一套刚需、一套改善、一套投资，三套以内，都是人生基本盘。

到二线去，到大城市去——这些地方才有充足的养老金缴纳、 持续的人口 流入和旺盛的租房需求。