写在前面：先把上篇《
我为什么买年金保险
》的两个细节说一下：
第一，太平的那款保险产品说明是5年后返还保费的20%，不是保额的20%，我手误，没有写清楚，抱歉。第二，玺越少儿版的身故金，在领取了祝寿金之后，是赔付保额和现金价值比大小，不是保费和现金价值的大小。这里，感谢后台两位热心朋友提供的核实信息。
保险是一个非常复杂、交费周期漫长的产品，因此
我强烈建议大家在购买保险产品的时候，要让销售者解释清楚整个条款，千万不要觉得不好意思，也千万不要被销售人员带节奏。涉及到返现的部分，必须细化到每一年，要让自己看得懂
，反正我当年就是这么做的。
一点提醒，很多年金险自带分红或者万能账户，销售者为了让产品看起来更有吸引力，在测算分红或者万能账户收益时，拿最优的收益率来算结果，这样金额就很漂亮。
但分红和万能账户收益是浮动，大多数时候，分红的收益率也就比保底收益高一点。如果有人是看了最优收益后买产品，过几年发现根本不是这么一回事，那崩溃大了。
所以在测算分红或者万能账户，建议按照保底的收益和中档收益来测算一遍。
01
继续我们的考察之旅，先把今年最后一个季度的安排说下：
10月到12月底，我将在上海、杭州、北京、深圳和广州这五个地方做考察，会涉及到老投资平台的持续复盘，也会涉及少量新平台的跟踪。总体而言，考察的平台控制在10家以内（包含老平台的复盘）。
在“平台考察记”的更新频率上，我希望保持一周一次，
真的是个人考察能力有限，当不了空中飞人，而且我也希望
大家有时间和空间去消化。
在投资上，
我不建议大家当羊毛党，在不同的平台之间搬砖博取各种福利，大家终究是要找到合适的几家平台作为长期投资对象，搬砖无益于积累经验，也不能帮助提高能力
。合理的模式是长期跟踪几家平台，资金量少的跟踪2-3家，资金量多的5-8家，把这几家模式吃透了，然后在考虑慢慢集中。
记住一点，当你对某行业越了解，行业风险对你而言就越低，你的操作空间就越大，反之，某行业越不了解，哪怕别人说没有风险，对你而言，都是风险巨大
。
这次跟大家聊的平台是人人聚财，他家在上海也有资产端的分公司（注：地址是上海普陀区金江沙路1628弄10号），搞定完团贷的分公司，我就上他家看了一看。
人人聚财平台信息在公开渠道都可以查到，我惯常查询有以下几种路径：
第一，先登录
启信宝APP
查询背景信息，重点看股权结构、股东持股比例、关联企业，以及企业链图。这个流程走完，大概会清楚人人聚财这家公司的框架逻辑是什么。
第二，我还会再通过
国家企业信用信息公示系统
复核一遍，看相关信息是否对得上，而且在查询的过程中，还可以人人聚财相关联的子公司都看一下。
第三，人人聚财从2011年成立以来的所有动向，还可以通过
网贷天眼和网贷之家
的“人人聚财”页面看得清清楚楚。这两大第三方评级会实时列出平台的交易额、投资人数、借款人数、日资金净流入、日待还余额，高管信息、团队结构、平台收费情况、年化利率、平台产品设计等等一目了然
我们看个网贷之家的：
画红线的地方都要一一点开
。
这个流程建议投资网贷的朋友都要熟悉，靠自己查询出来的信息，要比看别人写的东西更客观些。毕竟每个人对于一个平台的解读都会带着主观印象，不要盲目相信。
02
我来说说自己看完平台信息的感受。
首先，人人聚财是一个上线6年的老平台，2011年同期上线的还有微贷网、你我贷、翼龙贷等等，经历网贷行业各种洗牌不到，生存到现在不容易，但也因为坚持到现在，享受到了互联网金融行业发展的巨大红利，发展规模都做得比较大了。
他家成立至今，股东变更比较频繁，股东人数也比较多，目前看是7位法人股东，4位企业法人，4位自然人，一个侧面说明资本运作上动作比较多。从持股比例来看，公司创始人许建文有34.97%的持股，是平台实际控制人，所以，人人聚财本质上是一家民营系平台。
管理团队这方面，平台的核心成员都有传统金融和互联网行业背景，创始人团队以及平台高管在中信证券、平安集团、招商银行、腾讯、百度等大型银行及互联网巨头任过职。
我简单捋了一下：
创始人兼CEO许建文出身北大，经济学硕士，之前是在中信证券任职高级经理；副总裁兼互联网事业部总经理于爱军是吉林大学的本硕，之前在正和岛和人人网任职。
首席风控官蔡明展过去是在奔驰、招商银行总部任职，管理信贷资产规模超过8000亿，金融行业经验超过20年了。
资产端上，负责车抵贷事业部的总经理胡援非以前负责银行、保险公司及小额信贷公司的业务，也有20多年的经验。
03
业务模式是平台长久发展的核心，经过了一轮轮网贷洗牌，规模比较大的平台业务模式都开始趋于稳定。
人人聚财目前以小额分散的车抵贷业务为主，车贷也是现在很多平台都看好的业务类型，上次写团贷文章的时候也说过这个问题。
原因很简单：车辆作为抵押物，车贷借款金融不高，比较符合国家监管的要求，而且车辆容易变现，物权归属很明确，只要平台有相对完善的风控体系，整个业务模式会更加推进得特别快。
他家也是走线下加线上联动的模式，线下直营门店规模很大，目前是覆盖了28个省市自治区、147个地级市，总数超过183家，有6000多名线下门店员工，重资产的公司啊。
04
再来看风控。他家风控体系自建，先对客户进行风险评级，设计了覆盖贷前、贷中和贷后的风控流程。我请工作人员为我画了一张流程图：
在审核的过程中，有一个进件详细资料，审核的时候会一一对照：
