今天这家汽车金融服务机构——连诚汽车迎来其一周岁生日。虽只有短短一年时间，但从其放款量、营收指标上看，连诚显然已驶上快速发展的轨道。
近日，我们汽车金融大全有幸走访了这家公司，倾听连诚掌舵人对公司整体业务的介绍与未来展望。
潘跃源——连诚汽车的CEO，走进会议室时，我一度以为这位穿着黑色T恤和凉鞋的年轻人是连诚boss的副手。无关长相，而是他周身那种颓颓的气息和拽拽的调调让他看起来更像是一个90后，像一位嘻哈歌手。虽然83年出生的他本身也属于年轻创业者。
不过一开始聊天，即打破了我最初的认识。
潘跃源谈话中表露出的对连诚汽车商业模式的自信、对同行其他公司业务的知之甚详，及对汽车金融行业的点评，都显示出了他在行业的“久经沙场”。
而连诚，已是他开辟的又一战场。
连诚汽车首单展业时间为2016年的
11
月
15
日，展业至今已累计分期一万台，现金流充足。这是从潘跃源口中得到的数字，而网上关于连诚的信息并不多。
同其他担保系公司一样，连诚现在做的是新车及二手车的助贷业务。但这并非连诚的未来方向，
在潘跃源的规划中，连诚商业模式的发展分三个阶段：第一阶段主要做银行助贷业务和数据采集工作；第二阶段是系统优化和构建风控模型；发展到第三阶段，连诚要做成有足够资本积累、走平台化战略，为银行助贷机构服务。
（连诚汽车CEO
潘跃源为连诚一周年插蛋糕蜡烛
）
“连诚现在还处于第一阶段，我们和银行机构合作，自己做助贷来拓展业务。未来依托于我们的平台化系统、风控系统，一些对接合作可以直接在连诚平台上进行。”因为在潘跃源看来，“
场景端做金融永远是趋势，且担保系操作流程要比融资租赁复杂
。”
基于此，连诚在加强同车商、渠道服务商沟通，激发业务员积极性上做了不少文章。通过相关APP系统平台，连诚同业务员之间可以有直接的交流、沟通。解决跨区域管理和风控的最大难点——信息对称。
值得一提的是，连诚也并不仅以业务量作为考核分公司的唯一量化指标。潘跃源认为：“业务量只是现金流，风控和成本管理是利润的关键。
”
所以连诚的经营思路是“重质量、上规模，出效益”，侧重从质量和利润上进行考核，针对商务政策也会增加逾期率的考核指标。
如前面提到的，除业务外，连诚目前投入很大精力在做的是采集数据以构建风控模型，其被潘跃源视为驱动汽车金融的三驾马车（金融+交易场景、充足资金
+
低成本、风控）之一。
因此潘跃源指出：“公司文化比较务实低调，即便公司想要高调些，也至少要在其风控模型数据跑了一轮，确定是否完备之后。”而数据跑一轮的初步验证时间至少在14个月左右，完整周期则是3年。
据介绍，连诚目前采集的数据包括车商数据、渠道数据、从业人员数据、银行征信和还款记录等。而样本量足够的基础上，还要注意把数据结构化。“当前很多公司太过依赖银行的征信数据，并不重视结构化数据，这样靠人、靠经验很容易产生道德风险。所以我们要做的是把规则嵌入到系统中。”
以申请贷款的客户为例，如果一位客户其户籍地在上海、而车牌归属地在杭州、手机登记地又在宁波，系统就会自动推拒这种交叉匹配度不高的客户。再如一位客户资料上填写的职业是公务员，但他却没有社保和公积金，同样会遭到系统的拒绝。“我们的风控系统对姓名、身份、手机号、车牌号等做了匹配关联，对车
GPS
、车商、家庭、单位做了定位，还和支付宝系统做了对接，以最大程度地识别骗贷。”潘跃源说。
在风控数据跑了10个月后，连诚对常规的骗贷手段、哪块业务风险相对大也总结了一些经验。积分返现、零首付项易受骗贷人“青睐”，变现能力强的新乘用车则是骗贷较为集中的车型，金额上，
6~7
万是主流。对此，连诚在系统中加入了一些特殊字段，在审批效率上区分优质客户和相对不良客户。
用潘跃源的话说：“一定程度上，风控其实和效率是正相关的。优质客户对效率的要求很高，贷款手续流程就需尽量简洁；而评分低的客户反而对效率没那么高要求，我们设置的贷款流程会越繁琐越好，以让一些想要骗贷的‘避而远之’。”
而到目前，连诚风控系统已能做到
16
个骗贷客户中识别出
12
个，还在不断加入新的规则，根据环境变化“小步慢跑”中。
采访中潘跃源还透露，
通过跑数据，连诚发现车商的B2C场景业务如果没有系统支撑，信息不对称，很容易演变成
B2B2B2C
的业务场景
，渠道业务亦然，因此通过系统的数据采集一定程度上解决场景可视化、流程可视化、分润可视化、风险可视化。
对担保公司给场景端的奖励，潘跃源也十分犀利地指出，不少点实际是被内部拿走了，“许多风险的爆发其实就是内外勾结的结果”。为减少类似“中饱私囊”现象、把奖励尽可能给到场景端，连诚在绩效考核上允许员工多拿、且不封顶。
聊连诚汽车的同时，潘跃源也同我们分享了不少他自己对汽车金融行业的一些观点，非常之坦陈。2006年毕业于浙江大学的他，曾先后在银行、安信资产管理、中安金控任职，积累了丰富的汽车金融从业经验。
在他看来，未来汽车金融业内几家公司的上市有利于推动行业持续、健康发展，把整个市场蛋糕做大。
“至于未来格局，我认为出现寡头的可能性很小、巨头的可能性很大，且肯定的是场景端的车商、渠道会越来越多地参与进来自己做。没有场景的金融永远没有核心竞争力。”他说。
杭州连诚汽车服务有限公司
一、公司简介
1、公司成立
杭州连诚汽车服务有限公司成立于2014年
5
月
16
日，总部位于杭州，公司注册资本为
5000
万元。连诚以汽车金融服务
+
互联网为公司的战略布局，有效运用互联网的应用工具，面向全国为个人购车客户提供新车及二手车消费金融贷款服务。保证高效率车贷流程是公司的工作宗旨。
2、业务规模
连诚汽车目前月均放款台次2000多台，员工
200
余人。经营区域：陕西、河南、四川、重庆、江苏、甘肃、宁夏、内蒙、辽宁等。
3、业务范围
业务范围涵盖新车、二手车、新能源车、LCV。
4、团队介绍
拥有银行、厂家汽车金融、融资租赁等金融背景以及互联网等多方面专业人才。
连诚汽车CEO 潘跃源
2006年毕业于浙江大学，曾先后在银行、安信资产管理、中安金控任职，积累了丰富的汽车金融从业经验。
二、连诚汽车商业模式发展的三个阶段
第一阶段，做银行助贷业务和数据采集工作；
第二阶段，系统优化和构建防控模型；
第三阶段，系统平台化，让场景端和当地银行直接合作。让汽车金融资产和收益回归场景。
三、对未来汽车金融市场格局的预判
出现寡头的可能性很小、巨头的可能性很大，场景端的车商、渠道会越来越多地参与进来自己做。
