一、主题分享
大家好，今天主要是聊聊互金公司账务系统的内容。主要分为以下几部分：1、公司产品介绍；2、公司业务流程；3、账户管理；4、对账
1、产品
有个贷、纯线、消费金融、车贷等产品；
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个贷是线下风控、催收等，线上借款还款；
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纯线是纯线上操作产品；
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消费金融，即分期产品；
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车贷，即车辆质押贷款；
2、业务流程
以个贷为例：
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开始-借款端：进件——鉴权——开户绑卡——开户成功——借款人签约审核通过；
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出借端：投资人开户——借款人和理财人匹配——理财人充值——投标——新标撤标——放款——借款人提现——借款人还款充值——分润——风险缓释金代偿——风险缓释金代偿归还；
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债权转让业务：出借人赎回清算——债转挂牌——投标——放款
3、账户管理
主要定位于功能子账户和会员子账户的余额计算、明细账展示及查询，举例：以上每一个业务流程中都涉及账户余额的变动，以放款为例，涉及账户余额变动情况：出借人子账户已投金额及到账金额对应减少，借款人子账户可用、到账金额增加，平台：手续费账户、风险缓释金账户金额增加；
4、对账
为确保每个账期内平台与银行、第三方支付的交易资金正确性，进行对账
二、Q&A
Q1:关于合规的问题 贵公司是什么性质的公司？底层的资金应该在是银行的电子账户吧？
A1:我们现在是资金存管,有实体户和虚拟户。
Q2:银行和支付机构分别对接什么功能呀？我看对账流程里这两部分都有涉及.你们自己平台上的户是实体户？银行的是虚拟户？
A1:银行是存管银行，支付机构代扣功能。是平台在存管银行设立一个实体汇总账户，实体账户下面有虚拟子账户，就是我说的功能子账户和会员子账户，功能子账户是平台子账户，如手续费账户；会员子账户是出借人和借款人的虚拟子账户，虚拟子账户是记录信息流的，只记录归属。
Q3:虚拟账户在存管行有映射么。
A1:有的，都是存管行下面的。
Q4：是每个会员都在实体账户下面开立一个子账户，还是借款人汇总一个子账户，出借人一个汇总子账户。
A1:每个会员都有一个子账户,每一个子账户对应绑定的卡。
Q5:教下风险缓释金代偿的业务是指什么呢。
A1:每个会员都会收取风险缓释金，在会员无法正常还款时，会用风险缓释金来代会员偿还。
Q6:现在不是不让设立风险缓释金吗
A1:这是之前的流程。
Q7:前段时间217号文关于银行与非银机构不能互接的规定 对你们代扣还款有影响吗？具体影响是怎样的呢？
A1:有的，我们对接的存管银行终止第三方支付机构的合同，可能是和银联对接吧。
A2:用第三方支付提供的代扣产品不受影响吧，我们一直在用。
A3:没有说不能接吧，我们是厦门银行存管，代扣快捷代付都正常。代扣快捷是三方支付的和银行的，代付是银行的。
A4:那估计是存管银行的要求。
A5:各个存管银行对政策的解读不一样吧。
Q8:你们的代扣 代付都支持存管行跨行嚒。
A1:都是可以跨行的。
Q9:正好想请问一下大家都是用什么支付渠道对接他行代扣的，有没有好的第三方支付公司或者其他渠道推荐。
A1:目前代扣是第三方支付公司，代付是存管银行，是支持跨行的，但是不是及时到账。
A2:其实存管内有些银行没有和三方支付公司直接，只是银行前置系统提供系统服务，平台还是要三方支付签商户协议，资金支付公司t+1结算给存管银行，存管银行人行大额出款。这个不算银行和三方支付直联吧。
A3:存管行的代付走的大小额，所以不一定能及时到账,走超网要及时，其实大额还好，现在时间延长了晚11:30到第二天5:15，比之前9:00-下午5:00延长了不少。
A4:超网只能5万以下,超过5w 还是要走大额。
A5:代付到账时效性，看代付时间吧，银行到账资金可以走大额可以实时，充值款肯定t+1。
Q10:三方支付代付是不是可以实时啊。直接备付金账户打款。
A1:要垫资。
A2:对,这涉及垫子代付的问题。
A3:有哪家支付公司提供这样的服务呢,我了解下来好像支付公司都不愿意垫资。可以探讨个问题，大额入金通道，除了网银、对公还有其他路子吗？快捷额度太低、网银体验不好、对公银行不愿意提供接口。
A4:垫资成本还是比较高的。
A5:对公压根没有快捷把,除了网银就是代扣了。
A3:嗯，快捷、网银、对公、代扣。代扣额度也低,我们是用户主动充值，用代扣包一层？
A5:但是代扣也挺麻烦,开通的时候需要签协议,都是几百万,几千万,我们对公有几家行,支持的银行不多。
A3:协议不难，主要是我们合作的支付公司代扣额度也低。比快捷还低。这么高，对商户有啥要求，上次我们看了你们商务给发的代扣额度不高啊。
A5:资深比较严格,具体看风控。
