主要观点总结
蚂蚁保作为互联网保险优选平台，已经成长为覆盖全险种的一站式综合保险平台。从退货运费险开始，蚂蚁保经历了多年的发展，通过创新险种、优化产品定价、建立金选机制、优化理赔服务等举措，致力于为广大用户提供优质保险服务。近日，蚂蚁保宣布签约知名演员刘亦菲作为品牌代言人，以进一步提升品牌知名度。
关键观点总结
关键观点1: 蚂蚁保的成长历程
从退货运费险开始，蚂蚁保逐渐拓展保险品类，覆盖健康险、家财险、储蓄险、车险等全系列险种。通过与保险公司合作，推出了一系列爆款产品，如好医保、宠物险等。
关键观点2: 蚂蚁保的优化措施
蚂蚁保通过建立金选机制、优化理赔服务、帮助用户选择保险产品等措施，提升了用户的选择体验和服务质量。金选机制通过标准化和量化的方式，帮助用户筛选出优质保险产品。优化理赔服务则通过提供安心的理赔体验，减少了保险公司和用户之间的信息差。
关键观点3: 蚂蚁保的品牌代言人
蚂蚁保近期签约知名演员刘亦菲作为品牌代言人，这是其少见的高调行动。此举旨在提升品牌知名度，让更多人了解蚂蚁保和保险的重要性。
正文
10 月 10 日，互联网保险优选平台蚂蚁保宣布，知名演员刘亦菲成为蚂蚁保首位全球品牌代言人。这是蚂蚁保成立 8 年来首次启用品牌代言人，也是其少见的高调行动。
和电商、本地生活、短视频等行业相比，互联网保险行业一直相对低调。2010 年，支付宝联合淘宝推出退货运费险，这一互联网创新险种的试水，如今已是中国数十万亿电商市场的标配，也是蚂蚁保平台的源起。
2016 年，蚂蚁又在原先支付宝保险的基础上，成立了互联网保险优选平台蚂蚁保，陆续上线好医保、宠物险、电诈险、惠民保等爆款产品。八年后，蚂蚁保已成长为一个一站式综合保险平台，覆盖健康险、家财险、储蓄险、车险等全系列险种，连接近百家保险公司和 6 亿保民。
从运费险到成立蚂蚁保，再到如今签下刘亦菲冲上热搜，蚂蚁的保险业务绝大多数时候远离舆论场中心。蚂蚁集团副总裁、蚂蚁保总经理陈冠华对我们说，保险是最复杂的金融产品之一，做保险需要坚持长期主义，有时候得慢工出细活。蚂蚁保和保险公司已经一起走过 8 年时间，但也还只是长征路途的开始。
运费险成功之后，大概 2012 年开始，当时的支付宝保险事业群还陆续尝试了其他小额的创新险种，比如赏月险、扶老人险等。这些产品因话题效应而受到关注，但未能复制运费险的市场成功。
保险团队开始复盘和反思，认识到这些创新险种的尝试 “偏离了风险保障的本质”，也并非人们最广泛需要的保障。对于普通人来说，最要紧的刚需，依旧是健康保障，避免因病致贫。2015 年，中国商业健康险的保费规模还只有 2410 亿元，但同比增速高达 52%。回归保障本质，为互联网人群提供主流健康险，成为蚂蚁做保险新的策略和方向。2016 年，蚂蚁保平台成立。
一位从业十余年的健康险保险经纪人说，线上群体以年轻人为主，而业内普遍认为年轻人身体比较健康、健康观念偏弱，再加上他们初入职场、购买保险的预算比较低，所以不是线下保险重点发展对象。
2017 年，蚂蚁保业务团队找到了人保健康，希望共同研发一款适合互联网群体的、高性价比的、投保方便的健康险。双方产品和精算团队反复论证后，认为在保险的精算逻辑下，确实可以针对更年轻和相对更健康的线上年轻客群，制定更适合他们的产品定价。
产品逻辑成立，但打磨的过程依旧不简单。人保健康的团队更重视风险控制和精算，而蚂蚁保团队更希望在条款规则上降低保障门槛、扩大保障范围。蚂蚁保机构合作部总监许卫杰回忆说，产品条款在双方研讨的一个半月里改了 52 遍。
经过长时间的准备，2017 年底 “好医保” 第一代产品上线。半年后，业内首款承诺 6 年续保的互联网长期医疗险产品 —— “好医保” 六年续保版本上线。
蚂蚁保金融策略部总经理严捷说，保险业长期主义的一个要点是给用户提供长期、稳定的金融产品。六年续保版本上线时，市面上大多数相关产品都是 “一年期”，产品一旦停售，用户往往难以续保。六年续保版本在当时是个非常大的突破，也让好医保第一次迎来用户爆发式的增长。
两件事在 2018 年助推了好医保、甚至是整个健康险行业的发展，一个是电影《我不是药神》上映，一个是年初被广泛转发的文章《流感下的北京中年》。很多中青年用户第一次强烈意识到，对普通家庭而言 “因病致贫” 并不是一件遥远的事，而保险可以有效对冲这一风险。
也是从好医保开始，蚂蚁保才算真正切入了主流险种，在保险行业内拥有姓名。作为里程碑的好医保长期医疗险，后来从 6 年续保迭代到了 20 年续保，2024 年上线了终身续保版本。
后续，蚂蚁保不断扩展合作保险公司数量，陆续引进了意外险、家财险、重疾险、寿险、宠物险、车险等品类，基本覆盖了全险种。官方数据显示，目前平台合作的保险公司多达 90 家，在售保险产品 1264 款。
从爆款单品到综合性的保险平台，这一个阶段，蚂蚁保用了六年。
做平台的好处是，可以集合所有保险公司的产品，用户选择更丰富，但新的难题也出现了。
“产品同质化程度比较高，但标准化程度比较低。” 严捷这样总结百花齐放后的保险业产品格局。以 “百万医疗险” 为例，市场上近 200 家保险公司几乎每家都有相关产品，无形中提高了选择成本。
有些保险产品的投保条件还可能存在潜在风险，比如要求投保人两年内没有血液检查异常——这意味着，感冒做一个基础血常规都会被视为检查异常。对于蚂蚁保来说，如果一款产品有这样的不合理条款，无论线上还是线下，都不该推荐给用户。
蚂蚁保团队决定建立一套机制，把产品力好的产品选出来，禁入明显不合理的产品，降低用户的选择门槛。2021 年开始，蚂蚁保围绕五十多个细分的险种赛道，分别建立了 “五维评分模型”，每个险种的所有产品都需要经过模型自动打分，得分最高的前两三款产品，打上蚂蚁保 “金选” 标识，方便用户识别。
严捷介绍说，保险行业以前对于一款产品的好坏，更多是依靠从业专家的经验判断。蚂蚁保第一次把保险产品的信息标准化和透明化，拆解成了性价比、投保门槛、保障范围、服务理赔、公司经营五个维度，随后一层层设置二级、三级的细化指标。
以 “百万医疗险” 这个险种为例。在 “保障范围” 这个维度，包含住院、门诊、外购药、健康服务和除外责任等 8 个二级评测指标。继续拆解到第三级，还包括保险金额、免赔额、特殊门诊、重疾绿通等至少三十多个三级指标。团队需要像做外科手术一样去拆解各个险种，将其标准化和量化，并通过模型实现五十多个细分险种的自动评分。
