小编经常接到信用卡公司的电话，今天晚上招商银行的这个还蛮经典的。客户小哥说考虑到我的信用很好，要主动给我办一张尊尚分期铂金信用卡。卡的额度是6-30万，手续费比普通的卡便宜，然后消费超过2000元就自动分期还款。电话里客服小哥那意思，我摊上大便宜了，主动借钱给我花，又叫我不用担心一次还不了，已经自动分期了。还说这只有xx位他们主动联系的客户才能办理这种卡。
幸亏是在集思录混的，不然早一口咬上钩了，问他：分期是否属于强制执行。支支吾吾半天，终于承认。也就是一旦消费超2000，不管你是否一次性还款，收费仍会按照分期执行。
然后上网搜了下这卡，结果恶评如潮。很多人说申请完这张卡持有其他招行卡的话就基本不给提额了，就是为了让客户使用分期服务。
其实以前觉得招行还蛮好的，怎么也开始搞这些。。。说起来信用卡的坑还是挺多的。
另外信用卡分期还款的真实利率也有很大猫腻，估计一般人也算不清。这位网友好心给我们分享了一下计算真实利率的办法。
1、表面现象
直接上示例，手上有一张交通银行的信用卡，消费贷的额度是30万，可以分的期数最长是36个月，分期费率是月0.5%，可以提前还款，但是手续费仍然按原还款期全额收取。
什么是表面现象呢，就是客服告诉你的。打交行客服电话咨询的情况就是，每个月还的本金是300000/36=8333.33 每个月支付的分期手续费就是300000*0.5%=1500，合计每月9833.33，那么36个月总计还款为353999.88元。利率是多少呢？表面看就是年支付手续费/借款金额=18000/300000=0.06。看上去还不错哟，也还可以承受。
2、实际利率
使用rate或irr算一下实际利率是多少呢？rate(期数，定额现金流出，现值)*12=rate(36,-9833.33,300000)*12=11.08%。此数据在网上找个房贷计算器反算一下也是成立的。
为什么会出现这种情况呢？问题来自于随着本金的偿还，后期的分期手续费还是按总贷款额度收取的。
3、如果按表面现象理解的，要达到利率为6%的情况下，我们理论还款额及分期手续费是多少呢？
我们使用PMT（每期还款额）函数算一下，
PMT(利率，支付总期数，现值)=PMT(0.06/12，36，300000)=-9126.58。扣除本金的偿还8333.33元，手续费部分为793.25元，则月分期手续费为793.25/300000=0.26%，按表面现象折算年利率为0.26%*12=3.12%，好低啊。但实际利率还是6%！
我们仍然用房贷利率计算器验算一下。
4、如果存在可以提前还款，而没有罚息啥的，利率用上边的函数算一下，也需是可以用一下。
还有网友贡献了个粗略的简单算法。
stwjp
信用卡还款，一年期，直接月利率*12*2就行，误差很小可忽略。
hm001j
现在有银行的消费贷也是这样的，合同上根本没有利率，只写着每月还款多少，营销人员就算你一共要还多少利息，利息多低云云。
穿秋裤的鱼
信用卡这个确实是坑，而且是明坑，根本原因就是你不管还了多少期，银行都按照贷款总额给你算利息。这一点上，马云粑粑的借呗就厚道不少。
利息相关：本人有在使用马云粑粑日息万三的借呗贷款做资金过桥。
未鉴
也得看银行，工行的融E借，共享的信用卡额度，和房贷一样，合同上写明利率，可以选择等额本息，目前我5.7贷2年，整了10万出来。前段时间还有利率优惠，一年期4.25。用过很多信用卡后，发现宇宙第一大行真不是盖的，信用卡分期的利率普遍只有其他行的5-7折。
之前也觉得夸张，优惠时比房贷还低，算过，还真是那么便宜。银行是不敢随便写利率的，如果写的是费用，费率，手续费这类字眼需要算（比如工行信用卡分期就写的是手续费，不过算下来还是很低，我遇到最低时的优惠大概是5.x的利率）。另外，如果直接写的是利率，还可以选择等额本金或本息，这个可以放心了，银行不想惹麻烦。
通过集思录在银河证券开户，或者通过集思录参与IB团购佣金打折的用户，自动获得集思录活跃用户资格。（买基金没有最低5元佣金限制）
长按以下二维码，选择“识别图中二维码”，关注集思录微信
特别提示
本文不构成任何投资建议，仅为信息分享。任何因本文导致的投资行为发生的亏损，本公众号及作者概不承担任何责任。
集思录 微信公众号：jisilu8
集思录(www.jisilu.cn)是一个低风险投资理财社区，我们的理念是在保证本金安全的前提下，使资产获得稳健增长，我们专注于新股、债券、可转债、分级基金等低风险投资品种。
快捷查询：
搜索微信号“jisilu8”添加我们
回复“新股”学习申购新股基础知识
回复“债券”了解债券基础知识
回复“分级”学习分级基金基础知识
