最近，关于“双标卡续命”的新闻，可谓是各位读者口中的热门话题。
因此，蓝翼今天便带各位读者先回顾一下历史，然后结合上周颁布的最新规定，对未来双标信用卡乃至信用卡的未来，来做做分析。
去年年底，央行支付司和清算协会曾召集各大银行召开了关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议，重申了“境外机构与境内银行卡清算机构合作授权发行银行卡，应当采用境内银行卡清算机构的发卡行标识代码。境外机构不得通过合作方式变相从事人民币的银行卡清算业务。”
这条规定，意味着境外（银行清算）机构如果要和境内银行卡清算机构合作授权发行银行卡（双标卡），其发卡行标识代码（BIN）应当为境内银行卡清算机构（银联），即为 62 开头；而且，在境外机构（卡组织）取得人民币清算牌照之前，境外卡组织标识的单标卡不能以人民币作为结算币种，而且不能在境内交易。
双标卡拆分漫画，来自人民日报
因此，在这次会议之后，部分银行开始逐渐停止双标卡的发行，比如广发开始停发部分双标信用卡，工行和农行也下架了双标卡的申请链接。
而在今年5月12日，《中美经济合作百日计划早期收获》第七条中提及：中方将继续允许中资银行发行允许美国电子支付服务供应商处理外币银行卡交易的双标双币种银行卡。同时，中方将在2017年7月16日前进一步颁布必要的服务指南，允许美国全资的电子支付服务供应商申请许可证，实现全面和及时的市场准入。
这条政策，是否代表“双标卡”续命？蓝翼觉得：在短期内，双标卡的确成功“续命”，但如果长期来看，这条政策的后半句更重要，因为它意味着人民币转接清算市场的开放，这将会对行业产生深远影响。我们先来回顾一下历史：
按照 WTO 的裁定，中国应该在 2015 年 8 月 29 日前开放人民币转接清算市场；在2015 年 4 月，中国政府便已发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，从那一天开始，各家卡组织都盼望着早日拿到人民币转接清算牌照，在国内正式开展业务。
虽然多家卡组织早已准备好提交申请，但鉴于准入标准一直没有正式颁布，因此这块牌照就一直难产至今。直到中美元首海湖庄园会晤间提出“中美经济合作百日计划”，在其“早期收获”的几项结论中，这项业务终于有了进展。
因此，在不远的未来，大家可能会看到 Visa 单标卡、MasterCard 单标卡在线下如同银联卡一般，顺畅的在国内进行交易。
“既生瑜，何生亮？” 双标卡的出现，是为了“顺应国情”，让一张信用卡可以同时在境内和境外支付。那么当各家卡组织可以在国内自由发行单标卡的时候，双标卡的命运，将何去何从？
目前的双标卡，根据支付渠道的不同，清算流程是这样滴：
而当外卡组织拿到人民币转接清算许可之后，单标卡的交易流程会是这样滴：
两张图的区别之处，蓝翼已用红字标出。从图中可以看出：长期来看发行单标卡对于卡组织更为有利；因为对于各种交易形态，对于卡组织而言，单标卡都比双标卡更具有吸引力。
因此，《中美经济合作百日计划早期收获》第七条对于信用卡行业的影响相当大，无论是短期、中期还是长期；也许，这会是信用卡“战国”的开端。蓝翼斗胆猜测一下，未来可能会有以下事情会发生：
短期来看，目前市面上的双标卡终于找到了“保护伞”，双标卡将有较大可能性继续发行 & 使用。
毕竟在双标卡中存在许多广为人知的产品——如招行经典白、浦发美运白；而打造一个新的网红产品需要投入大量的资源和精力，以及许多用户还是喜欢“一卡走天下”的双标卡，因此各家银行依然会继续发行双标卡。
但如果把眼光稍微放远一些，我们会发现：“1+1”发行一张银联卡加上一张外卡组织外币卡的模式，将会成为许多银行可能采取的方向。毕竟在双标卡的绝大多数使用场景中，卡组织仅仅是“赚吆喝”，主要收益在于品牌。
工行香格里拉卡，来自中国工商银行
鉴于双标卡不仅已经无法核批新卡，而且目前的双标卡无法修改卡面，无法更替材质……这些都会极大限制银行&信用卡中心的运营活动。
因此“1+1”发行套卡是一种可进可退的方式：用银联人民币卡用来满足目前用户在境内的消费需求；而当外币卡所属的卡组织拿到人民币清算牌照之后，这张外币卡便可以在境内开通人民币支付功能，为外卡组织在国内迅速开展业务奠定基础；而且目前发行的绝大部分单标卡都加持了安全芯片，对于部分境外盗刷高发的地区，芯片卡更安全。
举个例子：工行在2017年第一季度便推行过换卡活动，将万事达双标卡替换为一张银联卡 + 一张外币卡；在活动期间内成功换卡还能拿到 5 美元的奖励，鉴于工行一贯“敢为人先”，因此这种模式，也许会被其他各家银行所效仿。
因此，未来其他银行或许也会推出类似的活动，以增进银行和卡组织之间的关系。
最后，如果 从长计议，对于卡组织而言，最符合他们长期利益的模式，想必是单独发行外卡组织单标卡。比如去年建行发行的全球热购卡，以及上周才发行的中国银行长城环球通美国运通卡。
毕竟，外卡组织能深度介入单标卡的生命周期，收益管理……它才是“亲儿子”啊，
开放人民币清算市场，看似对银联是个挑战；然而更大的挑战，来自于支付宝&微信支付对于线下刷卡支付的挑战。因此银联的主要竞争对手，并不是外卡组织。
15年前，是双标卡让中国信用卡用户有了一张境内境外通用的信用卡，它，是一个时代的缩影。
15年后，银联已经走向世界，外卡组织也见到了进入国内的曙光，那么双币卡还能和我们一同拥有多少共处的时间？
“双标卡不会消失，它只会与我们渐行渐远”
谨以此文，感谢双标卡给我们带来的美好时光。在文章的最后，我们来个久违的投票吧，单标卡或是双标卡，告诉蓝翼你的选择！如果几个选项不足以满足脑洞，那么还有留言欢迎您。
最后，感谢「卡研究资讯」的董峥老师对本文的支持，欢迎关注他的公众号。
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