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80后的养老危机：可能是史上最悲剧的一代
从人口角度推演未来养老的危机，在这场危机中，80后整个群体将经历不可承受之痛。
关于养老这个话题，最先开始出现养老金空账的说法，而后抛出了延迟退休的论调，如今又推出了以房养老的猜想。所有的这些，都一致指向了一个令人不安的结局：养老危机。
这里我们从人口角度推演未来养老的危机，在这场危机中，80后整个群体将经历不可承受之痛。
先上一张图，下图显示了自新中国建国以来，中国妇女生育率的变化趋势。图片来源于美国学者理查德-杰克逊的著作《银发中国》。
(图：建国以来中国妇女的生育率)
所谓生育率，就是指平均每个妇女一生中所生的孩子数量，也称人口出生率。根据上图中的数据，大致可以分成三个阶段：
(1)1950-1970生育率均值在6.0；
(2)1970-1980生育率由6.0降为2.0；
(3)1980-2002生育率由2.0缓慢下降，稳定在1.8.
需要指出的是，根据最新数据，2010年中国妇女生育率已经降到了1.35(记住这个数据，很重要).
从这幅图上可以了解到，为什么媒体总在说：中国已经步入快速老龄化社会；生育率如果不提高，中国将在本世纪中叶进入深度老龄化社会。。。。。。等等诸如此类的观点。
再给出一张图，下图是根据2010年第六次人口普查数据所做的年龄结构分布图。
(图：2010年中国人口年龄结构分布)
此图的重要性，可以说，怎么强调都不过分，因为中国未来养老的问题都体现在里面(通过这张图，甚至还可以预测中国房价的未来走势，这个后面会谈到).
下面我们来仔细分析一下该图中所表达的信息。
纵轴为人口数量，横轴为年龄分段，5岁为一档，从0-4岁开始，直至80-84岁，之后年龄段的人数比起总人口数太少，加之中国人平均寿命为73岁，故略去不表。
有两个年龄峰值段：20-24岁和40-44岁，各取中间值作为代表，22岁和42岁，两个峰值年龄的时差是20年，差不多等于一个人口代际的时间，80后群体处于20-24岁和25-29岁两档，整体来看，80后年龄每小一岁，相应人数就多一点。
根据前面一张图中的生育率数值，1950年-1970年，该数值高达6.0，也就是说这二十年是人口出生旺盛期，也称之为第一波婴儿潮；那么时间移到2010年，这个时段出生的人，其年龄到了40岁-60岁，因此在第二张图中可以看到，从60岁一直往后推到40岁，人口数量是陡峭上升的。
1970年-1980年，前一张图中生育率数值从6.0快速下降到2.0，反映在第二张图中，就是40岁至30岁的人数陡峭下跌。
也许有人会问，1980年开始，生育率一直维持在2.0左右，那怎么年龄低于30岁的人数又出现上涨了呢？这是因为1960年左右出生的大批人口都到了生育年龄，因此出现了第二波婴儿潮，在这波婴儿潮中出生的小孩正是现在的80后。
由于生育率是2.0甚至更低，因此，这波婴儿潮每个时段的总人数不可能超出其父母一辈的总人数。原因在于，男女比例大致1:1，而小孩由女人生育，生育率是2.0，所以，两个大人最多只能对应两个孩子。
由于40岁至30岁的人数陡峭下跌，因此这群人的生育期来临后，对应的18岁之后的未成年人数也在减少，一直减少到5-9岁年龄段，此为谷底，之后出生的人数又开始上升，第三波婴儿潮来临，原因就在于30岁以下的人数在逐渐增多，并到了生育期。
综上所述，可以小结一下：在某一个年龄段，从年长到年轻的人数在逐渐上升，那么当该年龄段的妇女到了生育期(即经过一个代际的时间)，出生的婴儿数量也逐渐上升，反之亦然；如果生育率低于2.0，那么出生的婴儿总数一定低于相应年龄段的父母辈总数。
根据这个结论，再结合目前生育率小于2.0的情况，依托第二张图中的数据波形图，我们可以大致描绘出未来中国人口的年龄结构分布图(见下图)，横轴依然是年龄，纵轴是人口数量。
(图：未来中国人口年龄结构分布)
显而易见，照此下去，中国人口总数会快速下滑，越来越少的年轻人需要赡养越来越多的老年人。
对于中国这样一个非移民国家来讲，解决的唯一办法就是鼓励多生小孩。而这，谈何容易。一旦人们习惯少生小孩，就很难转变为多生。再加上自身生活成本、小孩抚养成本高企，即便愿意多生，经济能力却不足。不知大家注意没有，从整个社会人群的收入中位数看，80后的上一代人可以做到一人工作养活三口之家；再往上追溯一代人，可以看到，一人工作养活五口之家；而现在的80后，小夫妻两人工作养一个小孩，日子都过得紧巴巴的。因此，即使国家全面放开二胎，能生二胎及以上的家庭少之又少。
根据以上论述，及对未来人口的预测，测算出劳动人口与老年人数之比，列出数据变化趋势图(见下图)，图片同样来源于《银发中国》。
(图：过去与未来的中国老年赡养比率)
上图中红柱表示的是中国过去及未来工作人口(15-59岁)与老人(60岁以上)人数之比。
中国从2013年开始，每年进入退休年龄的老人数量不少于1700万，而新增的工作人口却不多于1300万，人口红利首次转变成人口负债，并且这种趋势至少会持续25年，老龄化速度正在递增。
2025年，工作人口与老人人数之比是3.0，目前这一数值在5.5，即未来十年内会下降近一半。这意味着什么？在目前养老制度不变的情况下，个人缴纳的养老金比例将由8%升至16%，企业缴纳的养老金比例将由20%猛增至40%！任何企业都无法承受如此高的成本。因此，在未来的十年中，社保制度一定会发生本质的改变，而这种改变就是对存量财富的再分配。
从上图中还可以看到，到2040年，这一数值是2.0，即2个工作人口养活1个老人(还需要抚养小孩)，这是什么概念？目前这个数值在5.5的情况下，养老金账户已经在空账运行了，那么在2.0的情况下，工作人口将每月缴纳近三倍于现在的养老金比例，那日常生活开支怎么办，抚养小孩怎么办？不可想象！
是否能让财政来兜底？我要问的是，财政收入的钱哪里来，归根结底，还是由工作人口创造贡献的，可是在未来，劳动人口的绝对数目和相对数目都在下降，因此让财政来兜底的前提都不存在。
值得注意的是，2040年，正好是80后集体退休的年龄，再结合第四张图中右面的两列数据，不难看出，其他国家的80后都将面对悲惨的养老结局，也就是说，未来的养老危机将是全球参与。
第四张图中2005年以后的数据还是联合国根据假设的中国恒定生育率1.8测算出来的(即每个妇女一辈子生育1.8个子女)，实际这一数据更低，也就是之前说的，2010年已经降到了1.35，换句话说，工作人口与老人之比会以更惊人的速度下降。80后将提早进入养老悲剧时代。
更加悲惨的是，80后退休前，在生活成本高企的环境下，以房奴、车奴、卡奴的身份还将面临4-2-1家庭结构，即一对80后夫妻要同时赡养4个老人和1个子女；一个上世纪20后或30后的老人生病卧床，几个50后的子女轮流照顾，都显得力不从心，不要说2个80后去照顾4个老人了，俗话说“久卧床榻无孝子”。80后最早会从40岁开始(这时上一代人基本进入70岁，各种病状正在出现)，就将进入忙碌辛苦又没有回报的惨淡余生。
80后的养老出路在哪里？
难道说真的要延迟退休？目前赡养比高达5.5，已经出现了要延迟到65岁退休，那么当赡养比是2.0时要延迟到几岁退休？
以房养老？80后在青壮年时期用30年时间还清了房屋按揭贷款，终于有了完全自我产权的房子，之后因为养老却还要再次抵押给银行，获取反按揭贷款？如果那时房产泡沫破灭，再加上房龄已经接近合格抵押品35年的资产年限，银行不认可怎么办？根据前述预测，由于年轻人越来越少，对房子的需求只会越来越低，而存量房随着前一代老人的去世，变成名副其实的空房，大量空置房被释放出来，房子将会变得供远大于求，房产泡沫破灭可以说是板上钉钉的事。
其实从第二张图中就可以看到，2010年时，20-24岁是人口的高峰期，其后比之更年轻的年龄人口急速下滑；把20-24岁的青年人结婚买房年龄设定在30岁，那么容易推导出，2016-2020年，房子的需求将达到顶峰，之后，随着青年人口数量下滑，再加上老年人的逝世，房子的供求关系发生巨大扭转，因此，2016-2020年是房价真正的高危期，房价的崩塌也许提早就会来临。
行文至此，总结起来就是，80后在退休前经历了高生活成本、承担了最繁重的赡养任务，但到了退休时却无人赡养。
从第四张图的内容看，70后、90后的退休养老情况也不容乐观。
不过，70后在退休前的生活比80后要好，因为70后毕竟不是独生子女时代，家中一个老人可以有多个子女一起轮流照顾；并且70后(尤其是生于75年前的)不需要对高房价买单，他们中相当一部分人群甚至还享受到了福利分房的政策；与80后群体有质的区别。
反观90后，倒是与80后有着太多的相同：都是独生子女、都要面对高房价、都处在物价高通胀年代、都有着4-2-1家庭结构、退休后社会整体赡养比都是极低的2.0。可以说，90后简直复制了80后的一切。
我无法确定第四波婴儿潮是否开始出现转机，也不知道2050年后赡养比这个数值是否会出现拐点，能确定的是：80后、90后将为未来中国人口与经济的转型付出巨大代价，这个代价大到甚至不可承受。
来谈谈第三波婴儿潮。
第三波婴儿潮就是80后的子女，出生于21世纪的10年代左右，这里称他们为10后。
由于80后处于高生活成本的环境，加上房奴、车奴、卡奴的身份，即使可以生二胎，绝大多数80后夫妻依然选择只生一胎，甚至选择“丁克”状态，这就会造成生育率的急剧下降，人口总数加速下滑。
等到10后们长大成人时，会发现，他们自己是独生子女，他们的父母80后也是独生子女，这时他们仍旧将面对4-2-1家庭结构！甚至部分家庭还要赡养隔代老人，即80后的父母辈。不过，那个时候，他们至少都不是房奴，因为前面说过，随着上一代老人的陆续去世，大量空置房被释放，房价猛降，生活成本也随之下跌。不是房奴的10后们也许(注意是“也许”)会以此为契机，轻装上阵，将时间精力投入到技术变革和制度创新的浪潮中去，经济从而出现新的增长点，为可能的第四波婴儿潮转机埋下伏笔。
是否真的如此，作为80后拭目以待，虽然那时我们已经70来岁，行将就木。
一不小心就沦为“下流老人”，我们这一代人呐，就别指望安享晚年了
（一）
总有一些事情，会在我们原本疲惫的肩头上，再放上一袋水泥。
年初，“胡润”发布了一份报告，称2017年中国“财富自由”的门槛比去年上涨50%：一线城市达到2.9亿，二线城市达到1.7亿。也就是说，如果你生活在北上广深这样的地界，想高枕无忧地去享受生活，个人资产要达到2.9亿人民币这样一个几乎令人无限焦虑的数字。
所以这则新闻几乎一瞬间就被焦虑的中产们刷屏了。一些身价千万的准富裕阶层，看到这条令人惆怅的消息，不得不暂时打消提前退休的想法，再饮一杯雄鸡血，抖擞已经患了前列腺的身体，回头埋身于格子间或者又给红酒杯斟满了茅台，冲着主座上的领导或者客户，喊一声：兄弟我先干为敬了。
这些日子，华为集中清理34岁以上员工的消息，再一次点燃了中年中产阶级心中那根惶恐的引线。所以虽然华为官方迅速澄清此事子虚乌有，是谣言，但这则声明似乎并没有阻止关于这件事情的讨论在社交媒体上继续发酵。
实际上，讨论的背后已然无关乎华为是否在内部清理中年员工，它只是一根导火索而已，这类事件放大的是职场中层们内心无处安放的焦虑和安全感缺失。
有人曾经讽刺说中国的中年人是最“苟且”的一群人，但我看到的却是更多无奈的表情：人至中年，上有老下有小，中间夹着个人小小的对更高生活品质的渴望，他们大部分已经在职场中打拼了十几年，积累了经验、人脉，但这些东西在当今的时代正在快速贬值。而他们已经丧失了年轻人的精力，更多的时候不可能也不敢去想“重头再来”这件事儿——所以，逐渐呈现出一种固化、保守、谨小慎微和阿谀逢迎的“苟且”状态。
很多时候，中年人的“苟且”都来源于害怕失去和对突然间跌落阶层的恐惧，一个20几岁的年轻人，可以有“光脚的不怕穿鞋的”这种坦荡和勇气，一名40岁的企业中层，那双早已经习惯了名牌皮鞋的脚，已经很难再做出“赤足奔跑”的姿态了——那将意味着“血肉模糊”的生活境地。
社会的快速变化和行业的加速迭代，正在某个维度增大我们内心对未来的不确定性，而这种不确定性在个人没有获得“财务自由”的前提下，无疑会触发个人内心巨大的不安全感。
也许这能够解释，为什么，在当下的中国，有那么多人对“财富自由”充满急迫的渴望。
“财富自由”就像一张通往岁月静好的船票，对于这个时代的我们而言，得到它，不仅仅意味着可以一直保持高品质的生活状态，更重要的是，在你某一天突然丧失劳动能力，在你逐渐丧失掉自己的智力竞争力之后，依然可以保持现有阶层的生活方式和生活情趣，避免了被“下流”的恐惧。
（二）
中国已经很强大，作为全球第二大经济体，我们国家在过去30多年的时间里，创造了令人惊叹的财富增长速度。
但，中国就可以由此走向富强了吗？
我们不得不正视这样一个已然存在，且愈发严峻的事实：中国经济如果无法迈过那道高耸的老龄化门槛，严重老龄化的社会将直接掣肘中国经济的发展，造成国家“未富先老”的发展窘境，然后走向又老又穷，财富大缩水的经济发展谷底。
世界上有许多唱衰中国的人，而支撑他们理论的一个重要观点就是：中国将未富先老！
中国早已经进入到“老龄化社会”，早在2015年，中国的老年人就已经超过了2亿人。与此同时，中国新生儿的出生率持续严重下降，以至于全世界都在警告中国应该重视人口失衡背后所蕴含的巨大危机。
如果不是新生人口的大幅度减少——某些媒体用了“断崖式下跌”这样的词汇。恐怕，中央不会如此迅速地做出全面放开二孩的政策。
人口是任何国家经济持续增长的第一要素。世界银行在2015年就针对中国的老龄化社会做过警告，也是在这一年，中国实施放开二孩政策。可惜，这个政策来的太晚了，世界银行不无遗憾地分析到：“这一政策放宽对于提高生育率和重振中国适龄劳动人口也许来的太迟了，因为抚养孩子的成本跟收入水平一同飙升，尤其在大城市的中心”。
社会经济学的基本逻辑是：国家越富裕，生育率就会越低。这一点在日本、欧洲和美国早已经被证实了无数次。显然，世界银行的观点是对的。被寄予厚望的全面放开二孩政策，并没有引发中国社会，尤其是一二线城市的井喷式增长，面对愈发高涨的养孩成本，越来越多的中国中产家庭默契地选择只生一个，而且女性的平均生育年龄正在逐年推迟，北上广30岁以后才考虑生孩子的女性比比皆是。
所以，我们能看到，在全面放开二孩之后，中国的新生儿并没有出现意料中的“井喷式”增长：
同时，很可惜也很无力的是，我们无法控制时间的流逝，所以，老年人口数量的增长，正逐年走高：
官方公开的老龄人口数据显示：预计到2020年，中国老年人口会达到2.48亿，其中80岁以上老年人口（完全无劳动能力人口）将达到3067万人；预计到2025年，中国将正式迈入国际公认的“超老年型国家”，这一年，中国六十岁以上人口将突破3亿。
这是一个令人恐怖的数字，这是一个压得人喘不过来气的数字——随便一个小学生乘一下，就知道政府每年需要支付的养老金是多么庞大的规模。
（三）
谁来给你养老？或者说，谁来给中国养老？
这是摆在我们这一代人退休后最现实的问题。显然，养老问题也是造成当代中国人安全感缺失的核心问题之一，大家的惶恐在于：在自己某一天突然丧失劳动能力和竞争力之后，谁能给自己养老——至少保持现有生活品质不变？
孩子就别指望了，他们不来算计我们的房子和退休金就不错了——因为老龄化和人口减少，并不会减少就业压力，相反因为国家竞争力的下滑和经济增长的停滞，就业和赚钱都会变得越来越难，年轻人压力将越来越大，邻国日本就是残酷的例子。
你说，有政府啊，有养老金啊。
孩子，你还是图样图森破啊！政府不是芝麻开门的咒语，一念就灵验。我曾经不止一次地在文章中表示过，政府并不制造财富，政府的所有财富都来源于民间。放在养老金这个问题上，依然如此。中国养老金的持续增长是来源于中国经济的高速增长，但是，在未富先老的国家竞争力背景下，政府能否负担得起3亿老人的养老金都是一个问题，你还想指望靠退休金获得体面的生活？
等你70岁去领退休金的时候，你再翻过头来读读我这篇文章，就知道自己有多么天真了。
目前，养老金已经连续十二年增长。官方的数据是养老金目前每年仍有盈余，但无论官方还是民间，所有人都不得不正视这样一个事实：自2012年开始，养老金的支出持续高于其增长收入，而计划生育带来的“恶果”正在逐年显现，早晚有一天，我们的养老金会入不敷出。
事实上，由于遍地国企（国企职工养老金历史欠账问题最为严重），加之长期以来人口净流出，东三省的养老金早已经入不抵支，养老金缺口逐年增大。2016年中旬媒体就曾曝出“黑龙江省养老金仅够付1个月”的惨烈事实。
没办法，只能是中央财政贴补。可这也不是个长久的办法啊，怎么办呢？
延迟退休！
这个话题官方和民间争议了很多年，实际上，当延迟退休这一公共决策在人们开始讨论它的时候，就注定了将在未来的某一天成为现实。
如今，人社部已经基本给出了延迟退休的时间表：在我们的有生之年，男女或将统一将退休年龄提高到至少65岁，也就是男性由如今60岁退休的基础上，延迟5年，女性由如今50岁退休的基础上，延迟15年。
嗯，在退休年龄上，我们又一次实现了男女平等。
你可以说延迟退休这一决策简直是不要脸，简直是公然违背契约精神，凭什么上一代人的历史欠账问题，要由下一代人承担？凭什么我交钱的时候你说50岁就可以领退休金，结果老娘岁数到了，你却让我再上15年班？
延迟退休，不仅仅意味着你将延迟5到10年领取你本应该领取的养老金，还意味着，你在这5到10年的时间里，需要继续工作，更重要的是，需要继续缴纳养老保险——也就是说，延迟退休不仅推迟了你领取养老金的时间，而且增加了你缴纳养老保险的时限。
对于个人而言，这当然意味着双重损失。但目前看来，延迟退休必然会成为既定事实，你可以质疑，可以惆怅，可以摆出一副黑人问号脸，但这就是你和我，我们这一代人，即将面对的未来。
（四）
2015年，日本新干线发生了一起恶性的自焚事件，造成了数十人伤亡。自焚者是一名71岁的老人，动机是因为退休金不足以支撑其基本生活，加上没有存款，导致的长期贫困致使老人决心报复社会。
也是在2015年，日本作家藤田孝典出版了一本风靡日本朝野的畅销书，书名叫《下流老人》。“下流”老人，指的是收入不足，没有存款，失去劳动能力后突然从中产阶层滑落至底层和下层社会的老年人。“下流老人”迅速成为2015年日本的年度词汇，因为它赤裸裸地揭开了日本诸多老年人略显“悲惨”的老年生活。
因为疾病、意外、离婚、子女不赡养甚至啃老，一名已经丧失劳动能力的老年人，随时面临着“破产”的风险，随时面临着滑向“下流”的风险。所以，日本越来越多的老年人，在退休之后不得不重新走向工作岗位，甚至身兼数职，辛苦劳作只为了维持基本的生计。
并不乐观地说，老龄化劳动者，亦将成为我们未来面对的普遍现象：
老年人的犯罪率将越来越高，2015年日本的《犯罪白皮书》数据显示：2014年入狱的2.19万人中，65岁以上的老年人高达2283人。而很多老人的犯罪动机令人唏嘘——他们选择故意盗窃，只为了被抓进监狱，以获得最基本的生活保障。
就现在，盘点一下你的房产、存款和个人总资产，再展望一下自己还能工作多少年，这些劳动所得，能够保障你的老年生活吗？
你，会是未来社会上突然滑落的一名“下流老人”吗？
（五）
手停口停，一直到死！这听起来真让人疲惫，但很抱歉，这很可能就是你和我，80后和70后所必须要面临的现实问题。
70岁的年龄，20岁的拼劲儿。搞不好，这很快会成为我们未来轰轰烈烈的一场“社会化运动”，然后，我们喜闻乐见地，在《感动中国》这样的栏目中看到，一个80岁的老头，颤颤巍巍地走上领奖台，高喊一句：你大爷我还能再干10年，谁说老年人没有价值，我就要证明给你们看，我将以怎样的鸡血状态死在自己的工作岗位上，顺便为自己的儿孙争取一份不小的丧葬费！
当然，事实上从我们父辈这一代开始，大多数中国人就一直没能做到安享晚年，放眼望去，有多少白发苍苍的老年人，依然在为儿女们的房贷和奶粉钱，赚一点自己力所能及的血汗钱？
All is not well，哈姆雷特如是说，而这句话，或许亦是我们的晚年生活的真实写照。
年轻人，中年人，千万不要指望你能靠退休金过上体面的生活！即便在你老去的那一天我们的养老金没有崩盘依然在正常运行，你每个月所领取的数字，也许仅仅能保障你不被饿死而已。
千万不要指望你能靠退休金过上体面的生活！这句话，请在你鸡血不足的时候，默念一万遍！
我们这一代人呐，就别指望能安享晚年了。
来源 综合 21世纪经济报道、思维补丁 ID：LostAndLoser
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