年底了，这个事可以重视一下…

最近的市场表现一般，队长又在琢磨一些省钱的小攻略。

毕竟投资这个事，需要该省省、该花花。

到年底了，队长这几周关注的事情就是个人养老金账户。

咱们可以先算一笔账，如果你每年的应纳税总额是36000元，以3%的税率计算。

顶格存入个人养老金账户（每年1.2万的限额），那么一年能够获得360元的抵税。

如果你收入更高，那么每年抵税的金额就越多，具体情况大家可以看上面这张表。

提示一下哈，这里的应纳税所得额不是总收入，而是超过个税起征点部分的收入。

有什么区别呢？

我们现在的个税起征点是5000元，如果你的月收入是8000，那么在没有其他收入的情况下，应纳税所得额就是3000块，一年就是36000。

对应上表中的第一行。

省钱嘛，这个事确实还挺有吸引力的，但是在存个人养老金的时候，大家也还是要量力而行。

因为个人养老金账户，除了能抵税之外，还有一个非常非常重要的特点，就是持有期限很长。

简单来说，就是你现在存的这些钱，不能随时支取，而是要等到退休后，或者遭受重大突发情况时，才可以取用。

正是因为这种特点，所以在实操的时候，我们也需要对如何用个人养老金账户进行投资这件事，有一个长期的规划。

队长觉得，长期账户的投资，一定要考虑一下几个方面——

第一，资产配置。

巴菲特的老师，格雷厄姆曾经说过，“资产配置是投资中唯一的免费午餐”。

相信大家平时在投资的时候，也能感受到持有单一资产时价格波动带来的那种不确定性。

个人养老这个事更重要的是确定性。

所以，在个人养老金账户的配置中，我们也可以按照这个思路，均衡配置固收如银行理财和权益资产。

固收可以给我们带来稳健的长期收益，而权益资产也可以给组合贡献弹性。

年轻的时候可以考虑更多配置点权益资产，随着年龄逐渐增大，可以慢慢调高固收产品的比例。

第二，选择“不死鸟”。

这条主要针对于权益资产。

这段时间个人养老金话题很火，一方面确实是年底了有抵税的需要，另一方面，也是因为制度实施范围从36个试点地区扩大到全国。

与此同时，本次将国债、特定养老储蓄、指数基金也加入可投范围，尤其是新增85只指数基金纳入个人养老金名录。

对于权益部分的配置，队长觉得选择宽基指数基金是一个效率非常高的形式。

比如队长介绍过好几次的A500ETF基金（512050），联接份额（A类：001052；C类：022431）。

它这次针对个人养老金场景的就是新纳入的场外Y份额（022979）。

相比于其他的指数产品，中证A500最大的特点，就是汇聚了一批A股各个行业中的龙头公司。

这些公司的基本面更加扎实，竞争力也更强，再加上宽基指数本身就自带的分散效果，更加符合长期投资“不死鸟”的理念。

投资这个东西，有时候不是简单的赚钱，它更多还是需要跟我们实际的生活环境做一个关联，毕竟投资是为了更好的生活嘛。